在当前保险市场格局下，随着预定利率的调整，养老年金产品成为众多消费者关注的焦点。招商仁和养多多 7 号养老年金（分红型）的推出，引发了广泛的关注。这款产品究竟怎么样？分红收益是否可观？是否真的适合养老规划呢？本文将为您进行全面深入的测评。

一、产品概况与投保规则

招商仁和养多多 7 号养老年金保险（分红型）是一款为养老生活精心设计的保险产品，其投保规则具有一定的灵活性，能满足不同人群的需求。

二、保障内容剖析

（一）养老年金

养老年金是养多多 7 号的核心保障之一，为被保险人的晚年生活提供稳定的现金流。在约定的年金领取年龄开始，根据所选计划，每年或每月可领取相应金额的养老金，直至被保险人身故。这种长期稳定的领取方式，有效抵御了长寿风险，确保晚年生活品质不下降。例如，以 30 岁女性，6 年交，年交 10 万，60 岁起领（计划一）为例，60 岁起每年可固定领取 44,790 元作为养老金，为退休生活提供了基本的经济保障。

（二）现金分红

养多多 7 号的一大特色是提供现金分红，这在养老年金产品中相对少见。投保次年即可开始享受现金分红，客户可灵活选择将分红取出使用，也可以将其累积生息或进入万能账户实现二次增值。分红金额与保险公司的经营业绩相关，在市场表现良好时，客户有机会获得更多的收益。如上述案例中，31 岁开始，多多女士每年就能享受现金分红，且分红不影响现金价值和养老年金的领取，进一步增加了养老资金的储备。

（三）身故保险金

为了给予家人一定的经济保障，养多多 7 号设置了身故保险金。在领取前身故，赔付 MAX（已交保费，现金价值）；领取后身故，赔付已交保费 - 已领年金（均不包含已领分红）。这一设计确保了无论在何种情况下，投保人的投入都不会完全损失，体现了保险的保障功能。

（四）保单权益丰富

1. 累积生息与万能账户
客户在资金不急用的情况下，可选择将年金 / 分红进行累积生息或进入万能账户（招管家 3.0C，保证 1.5%）。累积生息当前结算利率为 3%，且未来进入或领取时无额外费用，相对灵活；万能账户虽在进入和领取时有部分情况会收取费用，但拥有保底年化 1.5% 的利率，保证了一定的收益下限。两种方式为客户提供了更多的资金增值选择，实现养老资金的进一步增长。

2. 保单贷款
客户可以现金价值的 80% 扣除各项欠款后的余额为限进行保单贷款，在紧急需要资金时提供了一定的流动性支持，解决客户的燃眉之急，同时不影响保单的其他权益。

3. 养老社区权益
总保费 150 万即可对接 “仁和颐家” 综合养老计划 2.0 版，享受养老社区保证入住权。招商局旗下的招商观颐之家、招商高利泽等社区可供选择，涵盖高档社区、普惠社区，为客户的养老生活提供了多样化的居住环境选择，实现了保险与养老服务的深度融合。

三、产品优势解析

（一）养老金 + 分红金，领取优势显著

与市场上大部分养老年金相比，养多多 7 号的养老金 + 分红金组合具有明显优势。大多数养老年金仅由养老年金和现金价值构成生存利益，且养老年金领取时间较晚，提前领取会影响未来金额。而养多多 7 号从投保次年起就有现金分红，不仅可作为应急金，还能在退休后与养老金叠加领取。以 30 岁女性投保为例，60 岁退休当年，养老金为 44,790 元，加上分红金当年总额可达 58,313 元，超过其他热门养老年金当年领取金额的 7 倍，在长期领取过程中也持续保持领先优势，为客户提供了更充足的养老资金。

（二）央企背景，分红可期

招商仁和作为招商局集团和中国移动两大央企旗下的公司，国资占比 82% 以上，具有雄厚的资本实力和稳健的经营策略。其资金运用秉承稳健的绝对收益投资理念，投资资产主体外部评级几乎全部为 AAA 级，自开业以来未发生信用风险事件，无房地产、无下沉城投项目，长期投资业绩优异。根据 2024 前三季度寿险公司综合投资收益率数据统计，招商仁和排名前五。强大的保司实力为养多多 7 号的分红提供了坚实的保障，使客户对未来的分红收益有更高的期待。

（三）累积生息 / 万能账户，二次增值灵活安全

养多多 7 号为客户提供了累积生息和万能账户两种二次增值方式，客户可根据自身需求自由选择。累积生息灵活无额外费用，万能账户虽有费用但保底利率较高，无论市场如何波动，都能确保客户的资金在一定程度上实现安全增值，满足客户对养老资金增长的不同需求，提高了产品的综合竞争力。

（四）养老社区对接，提升养老品质

总保费达到 150 万即可对接养老社区，为客户提供了一站式的养老解决方案。招商局旗下的养老社区品质有保障，不同档次的社区可供选择，满足客户多样化的养老居住需求，使客户在享受经济保障的同时，还能获得优质的养老服务，真正实现老有所养、老有所依、老有所乐。

四、利益演示案例分析

为了更直观地展示养多多 7 号的利益表现，我们来看一个具体案例。以 30 岁女性为例，选择 6 年交，年交 10 万，60 岁起领（计划一）：

（一）养老金领取情况

60 岁开始，每年可领取 44,790 元的养老金，这笔钱将作为退休后的稳定收入，可用于日常生活开销、医疗保健等方面。随着年龄增长，领取金额不变，但由于分红的累积和可能的二次增值，整体养老资金会不断增加。

（二）分红金收益

31 岁开始，每年可享受现金分红，分红金额会根据保险公司的经营业绩而有所波动。以第一年分红 1,148 元为例，随着时间推移，分红可作为应急金或补充养老金，若选择累积生息或进入万能账户，还能实现进一步的增值。如到 60 岁退休时，当年的年金 + 分红总额可达 58,313 元，大大提高了退休当年的实际领取金额。

（三）现金价值走势

从 31 岁到 90 岁，保单持续享有现金价值，且现金价值较高。在紧急需要资金时，客户可通过保单贷款或退保获取现金价值，但退保会导致合同终止，影响后续的养老金领取和分红收益，因此建议优先选择保单贷款。现金价值作为保单的最终后盾，为客户提供了一定的资金灵活性和安全感。

（四）IRR 测算

通过计算内部收益率（IRR），可以更全面地评估产品的收益水平。在上述案例中，60 岁时 IRR 为 2.42%，随着时间推移，到 80 岁时 IRR 达到 3.30%，100 岁时 IRR 为 3.68%，收益水平在市场同类产品中具有较强的竞争力，且长期持有收益更为可观。

五、与同类产品对比

在养老年金市场中，养多多 7 号面临着众多竞争对手。与其他热门产品如星海赢家（青鸾）、星海赢家（火凤）等相比，养多多 7 号在多个方面展现出独特优势。

（一）领取金额

以相同的年交保费和类似的缴费期为例，养多多 7 号虽然多交一年保费，但每年确定到手的养老年金更高。如 60 岁退休当年，养多多 7 号的到手收益可达 33.96 万，超过其他产品当年领取金额的 7 倍，在整个领取周期内累计领取金额也处于领先地位。

（二）分红特色

其他产品大多没有分红功能，而养多多 7 号的现金分红从投保次年起就可享受，并且分红可灵活使用、累积生息或进入万能账户，为客户提供了更多的收益机会和资金规划的灵活性，在市场环境较好时，能有效提升客户的养老资金储备。

（三）公司实力与分红稳定性

招商仁和的央企背景使其在资金运用和风险管理方面具有明显优势。相比之下，一些竞争对手可能在投资实力和稳定性上稍逊一筹。招商仁和稳健的经营策略和出色的投资业绩，为养多多 7 号的分红提供了更可靠的保障，让客户对长期分红收益更有信心。

六、写在最后

招商仁和养多多 7 号养老年金（分红型）是一款综合表现优秀的养老年金产品。其在投保规则上具有一定灵活性，能满足不同客户的需求；保障内容丰富，养老金、分红金、身故保险金及多项保单权益为客户提供了全面的保障；产品优势明显，养老金与分红金的组合、央企背景带来的分红稳定性、二次增值方式的灵活安全以及养老社区对接等，使其在市场上脱颖而出。通过利益演示案例和与同类产品对比，进一步证明了其在领取金额、收益增长潜力和综合保障方面的优势。

对于追求高品质养老生活、希望在养老规划中既能获得稳定收益又能享受分红增值机会的客户来说，养多多 7 号是一个值得考虑的选择。它不仅为客户的晚年生活提供了经济上的保障，还通过养老社区对接等服务，关注客户的养老生活品质。在选择养老年金产品时，建议客户根据自身的经济状况、养老目标和风险偏好等因素进行综合评估，谨慎决策，以确保选择到最适合自己的养老保障方案。养多多 7 号凭借其独特的优势，有望成为客户养老规划中的得力伙伴，助力客户开启安心、富足的养老新篇章。

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