在利率下行、人口老龄化加剧的当下，如何做好财富规划与健康保障成了每个人都要思考的重要课题。复星联合健康保险公司全新推出的「增多多 7 号增额护理保险（健康账户版）」，为我们提供了一个理想的解决方案。

一、市场背景与产品亮点

（一）利率下行，锁定长期收益成关键

近年来，市场利率持续走低。2022 年 9 月以来，国有大行多次下调存款利率，一年期定期存款利率已降至 1.10%。10 年期国债收益率也长期处于震荡下行趋势，目前在 2% 左右徘徊。在这种情况下，能够终身锁定利率的储蓄型保险愈发受到关注。「增多多 7 号」作为增额护理险，其现金价值增长迅速，长期收益可观，为我们提供了一个稳定的财富增值渠道。

（二）健康保障需求凸显，「增多多 7 号」应运而生

随着年龄增长，失能风险逐渐增加。据统计，我国失能老年人数量不断攀升，失能不仅给个人生活带来极大不便，还会使家庭经济负担加重。「增多多 7 号」提供终身护理保障，当被保险人因意外或疾病失去日常生活自理能力时，可给付一般护理保险金，缓解家庭经济压力。同时，它还包含保终身、0 免赔的医疗险，不限医院、不限报销范围，为健康保驾护航。

（三）产品亮点概览

1. 保单现金价值领先：现金价值增长快，在市场中处于第一梯队，让财富稳健增值。

2. 医疗保障全面升级：0 免赔，赔付比例高，不限医院和报销范围，还可直付，使用便捷。

3. 健康服务全家共享：提供多种健康管理服务，全家可享，项目全面且实用。

4. 资金运用灵活自如：支持减保和保单贷款，可应对资金需求，实现财富规划。

5. 投保门槛亲民宽泛：1 万元起投，适用人群广泛，让更多人能享受保障。

二、产品责任深度解析

（一）保险责任涵盖全面

1. 一般护理保险金：若因意外或等待期后非意外原因进入长期护理状态（丧失独立完成六项日常生活活动中的三项或以上能力），并在 180 天观察期内持续处于该状态，观察期结束后将按规定给付保险金。18 周岁前为 Max（已交保费，现金价值）；18 周岁后且交费期满前为 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值）；18 周岁后且交费期满为 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值，有效保额）。给付系数根据年龄不同有所区分，18 - 40 岁为 160%，41 - 60 岁为 140%，61 岁及以上为 120%。

2. 疾病身故保险金：等待期后因疾病身故，18 周岁前或已满 18 周岁但未到达交费期满日，给付 Max（已交保费，现金价值）；18 周岁后且已到达交费期满日，给付 Max（已交保费，现金价值，有效保额）。

3. 一般医疗保险金：因意外或疾病在指定医疗机构或药店产生的必需医疗费用，以及健康检查费用，都在保障范围内。经社保报销后赔付比例为 100%；以有社保身份投保但未经社保报销，赔付比例 95%；以无社保身份投保，赔付比例 100%。年限额为基本保额的 1.6%，总限额为基本保额的 16%。

（二）健康管理服务贴心实用

选择一般医疗保险金，即可享受健康风险评估、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、康复服务等多项健康管理服务。这些服务由指定服务供应商提供，具体内容以最新版健康服务手册为准，费用计入一般医疗保险金的年度和总限额。

（三）保单权益丰富多样

1. 减保：合同生效或最后一次复效满 5 年后可申请，每个保单年度累计减少金额不超过投保时基本保额的 20%，减保后基本保额、保费、现金价值及保险责任给付金额相应调整。

2. 保单贷款：贷款金额不超过现金价值扣除欠款后余额的 80%，每次贷款期限最长 6 个月，利息按约定利率日复利计算，贷款本息到期一并归还。

3. 第二投保人：支持，但需柜台申请并双录，为保单传承提供便利。

三、投保规则与案例展示

（一）投保规则明晰

（二）投保案例呈现

以 30 岁男性为例，年交 10 万，交 5 年。基本保额 444223 元，年度一般医疗保险金 7107.6 元（基本保额 ×1.6%）。第 5 个保单年度末，现金价值 490738 元，加上累计已使用医疗金 35538 元（7107.6 元 ×5）超过已交保费；第 10 个保单年度末，现金价值 538541 元，加上累计已使用医疗金 71076 元（7107.6 元 ×10）为已交保费的 1.22 倍；第 32 个保单年度末，现金价值 940354 元，加上累计已使用医疗金 71076 元为已交保费的 2.02 倍。

四、写在最后

复星联合「增多多 7 号增额护理保险（健康账户版）」集财富增值与健康保障于一身。在利率下行时代，其出色的现金价值增长能力，能有效锁定长期收益；全面的医疗保障和健康服务，为个人和家庭的健康提供坚实后盾；灵活的保单权益，可应对不同人生阶段的资金需求。无论是为自己的养老生活提前规划，还是为家人的健康和未来着想，「增多多 7 号」都是一个值得考虑的优质选择。让我们用「增多多 7 号」为生活增添保障，守护稳稳的幸福。如果您对这款产品感兴趣或有任何疑问，欢迎随时联系我们，专业的保险顾问将竭诚为您服务。