这几年来利率也波动大，各种金融工具表现也不好，很多人把目光转向了增额终身寿险。

增额寿险保单，安全性高，资金使用相对灵活，很适合做教育金、养老金、传承金规划，包括做资金储备，保单利益也很有优势。

所以有不少朋友在纠结：如果只能买一份增额寿保单，是规划养老金还是教育金？

今天给大家介绍一款优秀的增额终身寿险：海保人寿增多多5号。在当前环境下，该产品保单利益很高，长期IRR最高能达到2.98%，无限接近3%；既适合做教育金规划，又适合做养老金。想深入了解的朋友一起来看看它的怎么做到的。

今日本文主要内容有：

1. 海保人寿增多多5号增额寿险的基本情况

2. 增多多5号增额寿险怎么做教育金、养老金规划

3. 最后总结

上图是给大家整理好的增多多5号的基本信息，重点要了解3大方面：

投保规则：出生满30天-70岁人群能投，投保年龄比较广泛，退休人群也适合投保；职业范围1-6类，要求也比较广泛，高危职业也支持；投被保人可以是本人、配偶、子女、父母，并且支持隔代投保，祖父母或者外祖父母可以直接给孙辈投保。

交费年期有趸交/3/5/7/10年，有个特殊的交费期就是7年交；

保费要求趸交3万起，期交1万起；免体检额度高达1200万，只要保费总额不超过1200万，就不需要体检；并且健康告知只有1条，相对其他同类产品多达十几条的健康问询来说，增多多5号对70岁以下想投保、想做资产传承的人群很友好。

保险责任：主要保障内容就是身故/全残保障，与所交保费、现金价值、给付系数和有效保额有关，具体身故赔付大家可以看图。

其他权益：支持减保（每个保单年度累计减少的基本保额对应的现金价值之和不得超过实际已交保费的20%）、保单贷款，资金运用比较灵活。

接下来就是大家比较关心的内容：增多多5号的保单利益表现，以及怎么做教育金、养老金规划。我们看看具体例子。

1. 保单利益

以0岁男宝为例投保增多多5号，年交10万交3年，总保费30万

保单第7年，现金价值有30.7万，开始超过累计已交保费；

保单第18年，现金价值达到48.5万，超过累计已交保费18.5万；

保单第26年，现金价值达到61.5万，约为累计已交保费的2倍多；

保单第39年，现金价值已高达90万多，达到了累计已交保费的3倍；

接下来保单第49年现金价值是已交保费的4倍多，第57年现价是保费的5倍多，第63年是6倍多......

80岁时是10倍多，此时IRR高达2.97%！

100岁时是548万，已交保费的18倍多，IRR高达2.98%，无限接近3%！

测评过那么多款产品，可以看出增多多5号的保单利益在同类产品里表现更为突出，0岁男宝投保长期IRR能高达2.98%，市场少见，无疑是增额寿第一梯队产品里的佼佼者！

2. 做教育金规划

还看以上0岁男宝的例子，保单第7年现金价值就开始超过已交保费，现价增长的速度比较快，此时有资金需求也可以减保或保单贷款；保单生效满5年就能申请减保，每年累计减少的现价之和不超过已交总保费的20%。不过不建议太早减保，在现金价值没有超过保费之前减保，保单会有损失。

孩子18岁上大学时，现金价值已经高达48.5万，可以部分减保支持孩子大学教育，比如可以每年减保5万，4年累计减保20万，剩余现金价值继续在保单里复利增值；

此时哪怕家里出现经济困难，也不会影响孩子的正常教育。儿子有正常生活费、教育费，女儿看到喜欢的包包、衣服也可以买；孩子跟同学人情往来请客吃饭、偶尔出门旅游开阔眼界也不必因囊中羞涩而自卑。孩子每年从保单拿到的不仅是钱，还有父母深厚的爱！

当然，保单也可以直接退保，此时现价已经超过总保费18.5万，增值效果不错；

如果保单一直未减保，孩子30岁时现价达到69.2万，可以作创业资金、婚嫁金；或者此时投保人退休，这笔钱也能作为投保人的养老金补充。

总之，增多多5号现金价值增长快，保单又灵活，减保做孩子教育金、婚嫁金、创业金都可以。在孩子小时父母定期积累下来的“小钱”，慢慢增长成“大钱”并陪伴孩子重要的人生阶段。

3. 养老金规划

以28岁郑女士为例，投保增多多5号做养老补充，年交5万，交10年，总保费50万：保单第8年，现金价值40.3万，开始超过累计已交保费；

保单第10年交满费时，现金价值已经有577950元，超过了总保费7万多！

郑女士58岁时现金价值达到104万，约为投入保费的2倍多，如果想要提前退休，这笔钱已经是一笔不菲的养老金补充；

如果到60岁退休，现金价值达到110万多，比所交保费多了60万+！加上社保退休金，每月的生活可以过得悠闲安逸，不必靠子女，不必因为养老金不够而延迟退休，更不必因为养老金不足而在本应退休的年纪继续去创业、去赚取养老生活费！

当然，如果孩子需要教育金支持，也可以灵活减保，比如50岁时孩子18岁上大学，此时现金价值有82万+，减保或退保或保单贷款都可以。

如果保单一直未减保，到郑女士100岁，现金价值高达361万，是已交保费的7倍多，一笔巨额传承金！

总之，资金定期交进保单里，逐年复利增值终身，是减保、保单贷款还是退保，主动权掌握在投保人手里，资金运用相当灵活，是很不错养老规划工具！

总结一下，海保人寿增多多5号增额寿险的保单利益表现十分优秀，现金价值增长快，长期IRR最高能达到2.98%；并且资金使用灵活，做教育金、养老金、婚嫁金、传承金规划都很合适！

出生满30岁就可以投保，最大70岁还能买，健康告知只有1条，投保宽松，想要做长期资金规划的可以根据自身情况配置。

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