大家好，这里是抄作业。

抄作业专栏采访资深顾问老师，写最具代表性案例，感受真实投保过程，提供保险配置灵感（已获得用户授权）。

不过配置保险的过程中会遇到许许多多不同的问题，不是一套方案就能把大家的情况都套进去。

不同年龄阶段、不同健康情况、不同预算，适合的产品都会有差异，如果想要个性化定制，点击文章底部链接。

今天的案例的主人公是梦婷（化名）。

30岁，独身女，北漂，最近被父母的健康和养老问题压得喘不过气。

上个月梦婷的父亲在库房踩凳子取东西的时候，不小心从凳子上摔下来。

肩膀着地，疼痛难忍，去了医院以后确认肩膀骨折，在医院住了7天。

梦婷说身为独生子女一直都有独身子女的觉悟，小时候接受了百分百的爱，现在就要承担百分百的责任。

于是梦婷毅然决然地请假回老家陪护了一周。

这次陪护，她接触到了不少父亲的病友，她彻底破防了。

再加上父母身体都有一些小问题，让梦婷更加担忧父母以后的身体健康和养老问题。

想想一旦生个重病，几乎就是人生的坍塌，这种坍塌不仅仅是父母的，也是独身子女的。

于是，找到了我们的保险专业咨询老师，为她的父母规划以后的生活。

买保险主要是担心风险来临击垮原本的生活，用较少的成本（保费）来换取未来的安稳生活。

人要面临的风险包含了生、老、病、死、残，而这些风险都要对应的保险来转移。

• 首先，父亲、母亲年龄大了，身体条件欠佳，主要的风险在于疾病患大病之后的治疗费用。

父亲和母亲由于有高血压、慢性支气管炎、风湿病、腰间盘突出这样的基础病，可以选择健康告知宽松的防癌险和防癌医疗险。

防癌险和防癌医疗险均是保障癌症的险种。

防癌险是一次性赔付的，这笔钱可以灵活使用，可以用户治疗，也可以用于请护工，买营养品或者去旅游散心。

防癌医疗险是报销型的，用于报销癌症期间的治疗费用，最多花费了多少报销多少。

• 另外，年龄大了以后容易骨质疏松，不小心摔倒容易导致骨折。骨折其实并不严重，但是骨折之后如果发生并发症却是棘手的。骨折无论是否手术，都要长期卧床，可能引起呼吸系统感染、泌尿系统感染等。

意外险健康告知相对宽松，骨折等意外风险用意外险转移，发生意外导致门诊或住院治疗能报销一部分费用，减少压力。

• 最后，寿命增长，但如果没有为之做好准备，那长寿很有可能演变一场危机，尤其梦婷的父母一直有缴纳居民养老保险，上次测算了一下，每个月也有几百块，但要毫无压力的生活还差得远。

养老年金险主要是提供一笔与生命等长的现金流，可以每个月或者每年固定领取一笔钱，用于补充养老。

梦婷的父母缴纳的是居民养老金，每月领不了多少钱，养老年金很合适用于补充。

沟通完保障思路之后，确定了大致的方向。下一步就需要根据梦婷父母的不同身体状况配置保险。

经过重重考量，梦婷的家庭保险配置方案如下：

• 防癌医疗险选择了终身保证续保的平安终身防癌医疗险，一辈子不用担心续保的问题，保额有400万，足够覆盖大部分的癌症支出。

• 防癌险定了众惠相互神农2号防癌险，保额20万，支持月交，保费只需要每月67.9元，性价比超高。

• 意外险选择了人保大护甲2号意外险，50万的保额，也支持月交，仅需13.91元/月。

• 养老金给母亲买了一份，母亲的年龄比较小，同样的缴费金额和方式，母亲能领到的钱更多。给母亲买，父母一起用，这样每个月或者说每年父母都能固定地领到一笔钱，自己的后顾之忧也少一点。

梦婷整理了自己的财务状况，觉得每年拿出3万元给父母交养老金是没问题的，所以买一份，父母一块用，从母亲60岁开始，每年都能领2万多，加上交的居民养老保险，在老家养老应该是没问题了。

梦婷选择每年交3万，交10年，等母亲60岁的时候开始领钱。

每年能领到2万610块，折算到每个月1717.5元，能领一辈子，加上社保的养老金，正常的生活应该是没问题。

另外，养多多2号这款养老年金，85岁前都有现金价值，如果梦婷的母亲觉得自己的身体条件不好，对未来不乐观，也可以退保取出现金价值。

80岁的时候退保的话，可以拿到55万左右：

累计领取达到43万左右+现金价值12万左右。

总投入30万，80岁如果退保能拿到55万。当然如果对未来比较乐观，不选择退保，90岁的时候累计领取高达64万左右。

在给梦婷介绍的时候，她说对养老年金心动有三点原因：

第一，领取简单，到时候直接打到母亲的银行卡上，她们不用复杂的操作，容易上手。

第二，定时定量，也想过自己给父母攒一笔养老金，但是很担心不够自律，乱用手里的钱。养老金呢，不管发生什么情况，我都知道我父母每年一定有2万块钱的进账，安全感特别足。

也想过自己给父母攒一笔养老金，但是很担心不够自律，乱用手里的钱。

第三，避免受骗，经常听说老人的钱被骗，这个养老金就好很多，就算被骗下一年也还能再领养老金。

从1980年开始推行计划生育正常开始，已经有近2亿的独生子女。

现在年纪最大的独生子女已经超过40岁，父母年过70，巨大的养老压力不得不面对。

而80后、90后也即将面临这个难题。

正如作家李月亮所说：

那个从前最幸福最受宠的小孩，慢慢活成了最坚强最疲惫的大人。

我们身为子女能做的，就是提前规划，为他们撑起一片天。

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