银行存款发生巨变！

存得越久，利率越高的时代可能要一去不复返了。

不信的话，打开你的银行APP，查看一下最新的存款利率。

有没有发现：3年期定存利率3.15%，而5年期定存利率2.75%，存5年还不如存3年...

活久见了，不应该是存的时间越久，利息越高吗？

不仅小伞君觉得吃惊，网友也纷纷表示颠覆认知。

原来这种情况的专业术语叫做：利率倒挂。

而且，工商银行、中国银行、建设银行这些大型银行3年期、5年期定期存款都出现了利率倒挂。

为什么会倒挂呢？

目前还没有明确的定论，主流的猜想有这三种：

银行是怎么赚钱的？

主要的赚钱方式就是把储户的钱通过放贷的方式贷出去，赚利差。

举个栗子：

小红有1万块钱打算存进银行，1年期的定期存款的基准利率是2%，小红到期利息能拿200块钱。

小明缺钱，想要问银行借1万块钱，1年期的贷款利率是4%，那么到期小明除了要还给银行1万块钱，还要还400块钱的利息。

1万*（4%-2%）=200块

里外里银行能赚200块，这个就是利差。

但是贷款市场报价利率（LPR）一直在下降，这是银行指定贷款利率的重要依据。

5年期以上的LPR从2019年的4.85%一路跌到了最近的4.45%。

那么贷款利率降了，银行怎么办？

很简单，存款利率也降。

疫情一波接着一波、裁员潮、降薪、入不敷出等等消息，再加上资管新规正式实施，银行理财不保本了，都变相的影响了了我们的行为，不少人开始“报复性存钱”，还有人提前还房贷等等。

根据中央银行6月29日发布的最新调查报告也是这样：

居民对就业和收入的预期转弱，投资意愿下降，更愿意储蓄，大家现在更强倾向于存钱，把钱攥在手里。

而且，这个居民储蓄意愿已经连续五个季度上升了，倾向于“更多储蓄”的居民占比高达58.3%，比上季度增加了3.6%，将近一半的人认为应该更多储蓄。

中国邮政储蓄银行个人储蓄存款余额的演变史也能体现。

2004年，余额突破1亿元；

2008年，余额突破2亿元；

...

2019年，余额突破8亿元；

2021年，余额突破9亿元；

2022年，余额突破10亿元。

余额突破的速度明显加快，这些都能反映出咱们存钱的意愿很强。

咱们存在银行的钱，对于银行来说其实是负债，贷款才算是银行的资产。

使劲存钱，不愿意借钱，钱在银行里空转，也就没啥动力出高价让我们存钱了。

利率的倒挂也可能让我们存短期存款，降低银行的负债，也能刺激经济。

招联金融首席研究员董希淼表示，利率倒挂一方面是由于不同银行对自己负债结构有不同的安排，另一方面也反映出银行对长期利率走势的判断。

上海国家会计学院金融系主任叶小杰说，之所以会出现五年期存款利率比三年期还低，是因为银行预期未来存款利率还会下降，因此现在获取长期存款不划算。

选择了每年的第一期利率水平看，确实逐年下降。

其实，利率下行已经体现在了生活的小细节里，我们处在这个周期，谁都逃不过。

保险也一样...

不仅一样，保险行业就曾经有过这样的教训。

90年代，保险公司推出了很多预定利率是8%左右的保险。

有网友分享了他的故事：

他2岁的时候，妈妈给他买了一份养老保险，一次性交了1万块钱。

现在35岁，打算挺到55岁，因为这份保单55岁开始领取，每个月能从保险公司领7095元！

可以一直领一直领，活着就能领。

帮他算了一下：

到70岁时，等于连续领取15年，IRR接近8.59%

到80岁时，等于连续领取25年，IRR接近8.92%

放到现在是想都不敢想的事情，网友的妈妈抓住了机会，提前给他锁定了高预定利率的保单。

不管经济形势如何变化，都是能55岁开始每个月拿到7095元的。

后来到了1996年，亚洲金融危机的开始，中国人民银行连续八次降息，一年期存款从10.98%降到1.98%左右。

保险公司的投资收益率也受到大环境的影响，很难达到预定利率，造成了很大的损失。

正是为了防范行业的这种利差损，2019年8月30日，银保监会将长期年金保险产品的预定利率上限由之前的4.025%调整为3.5%。

再有最近的万能账户利率下调。

万能账户的结算利率是按照保险公司当下的投资水平决定的，也逃不过大环境的影响。

市场利率持续走低，导致不少万能账户结算利率下调。

这些信息都提醒我们：

能提供长期稳定利率的金融产品越来越少了。

而对于资产的多元配置中，锁定长期利率又是非常重要的一环。

就像巴菲特说的，人生就像滚雪球，重要的是要找到足够湿的雪和足够长的坡。

经济学里有一个著名的“帆船理论”，把我们的资产配置比喻成一艘帆船。

①船身就是固定类资产，比如债券，财富型保险等。

船身越坚固，说明抗风险能力就越强，越能稳健的行驶。

船身是一艘船最重要的部分，因为没有船身，一切就无从谈起。

②船帆就是权益类的资产，比如基金、股票等。

帆越大，资产增值的速度也越快，帆船行驶的速度就越快。

船上的帆的大小，取决于船的大小，船帆要和船身适配，要不然风一大，可能就被吹翻了。

③救生圈，属于保障类资产，比如说定期寿险、重疾险、意外险等。

保证在任何情况下，都有稳稳的保障。

④海浪代表了在资产配置的过程中，可能会遇到各种各样的风险，比如说通货膨胀，市场波动等等。

在利率下行的大海中，如果想要船保持20年、30年甚至更久的稳稳在海里行驶，就意味着船身的要源源不断的发力。

而什么金融工具能够提供20年、30年、甚至终身的长期稳定利率呢？

财富类保险是优选，非常适合当船身的压舱石！

①首先：能锁定长期利率

根据最高3.5%预定利率设计的增额终身寿险，保单持有10年或者更久，IRR（真实收益率）就能达到3%左右。

强调关键词——终身。能持有一辈子，持有越久，真实收益率越接近3.5%！

②其次：安全

一直和大家强调稀缺的三种低风险金融工具：

50万以内银行存款；国债；财富类保险。

财富类保险背后有银保监会的强监管，兜底的保险金制度，责任准备金制度，保险保障基金等等的重重保护。除此之外，还有保险法维护投保人、被保险人的利益，安全性非常高。

这款增额终身寿险现金价值增长很快，位于市场第一梯队，长期irr高达3.49%。

如上图，在各个年龄增多多3号（泰山版）IRR都处于较高水平，而且不受外界经济环境的影响，终身稳定增长，保单利益确定，安全有保障。

如果不理解IRR也没关系，看看下面这案例~

和先生30岁，程序员一枚，担心以后年纪大了被裁员，所以给自己买了增多多3号（泰山版）应急用，顺便也可以规划以后的养老，房贷每月1万，被裁员后的断供危机要考虑进去。

和先生选择了3年交，每年交10万。

如果41岁被裁，那么可以减保6万应急还房贷，剩余的29万现金价值增值，到60岁差不多快退休时，现金价值已经涨到了66.9万元。

如果需要大笔一点的资金应急，也可以选择保单贷款，41岁那年最多可以贷款差不多23.5万（粗略计算）。

增额终身寿险的优势就是能锁定长期利率，安全性还很高，保单相对灵活，现金价值超过已交保费之后，就处于进可攻退可守的阶段，非常适合当做家庭多元化配置的压舱石。

5年期存款利率比3年期还低；

大额存单利率的不断下降；

养老金预定利率的下降；

...

都是利率下行长河中的小小涟漪，

而接下来怎么穿越长河、锁定利率，

很可能变成我们每个人亟需重视的问题。