最近，小编看了一则新闻，小李（化名）骑电动车出门，不小心被一轿车撞伤住院了，住院3个多月，花费30余万元。小李心想自己买了意外险，保险公司可以赔偿一些损失，结果保险公司却拒赔。

这是为什么呢？接下来小编带着大家来一步步认识意外险？学会选择适合自己的意外险。

一、意外险的「意外」另有玄机？

要弄懂意外险，我们先来看看「意外」在保险条款中一般是怎么定义的。

这句话中，我们不难看出，构成意外险责任范围内的意外伤害有四要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病，缺少任何一个要素，保险公司都是可以不予赔付的。

为了让大家更好的理解这四要素，下面我们来列举一些典型的例子。

青藏的美景让很多游客慕名而来，小A就是其中一位旅客。然而在拉萨游玩时，小A突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。这时保险公司却拒赔。为什么呢？

因为高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的”这一要素。

夏天，小B步行回家时，突然晕倒，被好心人抬去医院后，最终还是抢救无效而身亡。其家属像保险公司提出意外险理赔申请，没想到却遭保险公司拒赔，理由是中暑死亡不属意外死亡。这怎么理解呢？

中暑，与患者的身体机能和身体素质等密不可分，可以说是一种病症，因此中暑属于患者的内在因素引起的，并不属于外来的因素引起的。

比如我们最近常听到的猝死，世界卫生组织将它定义为：“平时身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

由此可见，大部分人认为是意外事故的猝死，本质是属于疾病身亡事故。

这个很好理解，假设D因为失恋想不开而寻求自杀，在某种程度上属于通过自身思考所做的决定，这种意外险也是不赔的。

除了这些情况，像我们一般理解的因病摔倒死亡、妊娠期的“意外”，一般都是在意外险保险条款的“责任免除”部分，也就是说意外险也是不保的。

二、只有身故，意外险才赔？

都说人生的第一张保单非意外险莫属，但看了意外险的定义，怎么感觉啥“意外”都不保呢？

其实，只要符合合同约定的情况，都可以顺利理赔的。比如小A开车上班时不幸出车祸意外身亡，符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病”四要素。

讲了这么多例子，都是关于身故赔偿的，难道意外险只保身故？不是的，意外身故赔偿只是意外伤害险的其中一个保障责任。

要弄清楚意外险能保什么，还是得先了解意外险的保障责任：意外伤害和意外医疗。

意外伤害的保障责任包含意外身故和意外伤残，如果不幸发生意外事故导致身故或者伤残，保险公司会一次性赔付相应的保险金。

这其中的“伤残”程度，根据《人身保险伤残评定标准》，分为 1-10 级。不同伤残级别的赔付比例是不一样的。而全残，和身故的赔付标准是一样的，是按照100%来进行赔付。

意外医疗，本质是医疗险，所以是报销型的。也就是说保险公司赔偿的金额≤治疗所花的钱。

一般是用来报销发生意外事故之后的门急诊、住院医疗费用，比如不小心被烫伤、被狗狗咬伤等意外，都可以通过意外医疗的部分申请理赔。

三、意外险只保180天？

都说买保险不弄清楚很容易吃亏。那么小编就来带大家学习下大家常常讨论的意外险180天究竟是什么。

我们经常看到意外险的保险条款有这么一条规定：被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按本合同意外伤害身故保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止。

相信大多数人和小编最开始一样，以为意外险实际只保180天？

仔细一看，是意外伤害已经发生后，180天内身故的情况。为什么会有180天的规定呢？主要是因为意外事故导致的伤残和身故与事故发生间隔不会太久，保险公司为了避免一些不真实骗赔偿款的情况发生，既定以180天为限定。

这个180天的限定也有个好处，就是在保单快到期的时候如果不幸发生了意外，那么接下来180天内如果伤残或者身故都是在保障责任里的。

四、怎么挑好意外险？

意外险因为它“交的少保的多”的特点，常常成为大多数人的第一份商业保险。既然便宜，随便挑一份就可以了吧？

为了让意外险更好地保障到“天有不测风云”的风险，小编还是有几点关于意外险的选购技巧告诉大家的。

作为一个什么保险都没有的人，这份人生中的第一份保单，是建议包含意外伤残、身故、以及意外医疗这三项内容在保障责任里面。

此外，还要注意其中的意外医疗免赔额是多少，报销范围是否限制医保范围、报销比例等等。

当然，对保险有了更深刻的认识后，可以逐渐完善疾病的身故、医疗等其它保障内容的保险。

保额越高，保费相应的也会增加，所以在预算有限的情况下，没必要全部保障范围都购买最高保额的。

主要还是看你最想得到保障的方面是偏身故、伤残还是医疗，或者是有返还性质的意外险。

这里有很多人会问，“为什么我想给宝宝买意外险，身故保额最多只能选到20万？”

所以说，给小孩买再多的身故保险金，其实也是无效的。

由于意外伤害无法预见，所以不需要用等待期来规避大概率的风险事件。

但由于意外险的形态多种多样，有的还是卡片式的等待激活生效，所以这时候一定要留意意外险的生效时间，一般不是即刻生效，而是次日零点生效。这是许多人会弄混的地方。

很多人会给宝宝买学平险，也就是学生平安保险，这个保险专门为学生群体设计，和医保一样，不花什么钱就能获得一份保障。缺点就是保障额度较低，且自费药以及自费项目无法报销。

作为学平险的补充，中国平安小顽童少儿意外险，不限社保范围内费用，恰巧可以弥补自费药以及自费项目无法报销、保额低的不足。

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