不少朋友在孩子出生时就已经考虑买什么保险了，但很多人并不了解其中的门道，跟风决策后，实际并不清楚孩子的保障到底能实现多少。我甚至遇到过有朋友花了近万块给娃投了保，但仔细盘算下来，实际保障才不到十万的例子。

给孩子买保险，一直是家庭保障配置策略中绕不开的话题。小编每天都能收到许多这类用户咨询，身为已经养育两娃的宝妈，我特别能够理解家长们在给娃选择保险时，容易产生的各种困惑。

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干货时间

“保险精算师教你，给孩子买保险不花冤枉钱”

在从事保险咨询服务过程中，我经常要面对很多妈妈级用户。每当有人咨询我某款少儿险应不应该买，怎么买的时候，我往往都不会轻易给出答案。因为根据不同的家庭情况，理智分析决策才能将保障性价比实现地更高。

少儿保险到底该怎么买？首先要明确，我们买这份保险的第一目的到底是什么？也许很多人会说，能有什么目的呢，不就是希望出现不幸的时候能得到一部分补充。相信很多人是这么想的。但其实给孩子买保险和为自己/配偶及父母投保，我们的目的需要有所差别。

考虑到家庭经济支柱需要抚养孩子，赡养老人，责任重大，所以家长的保障应该优先做全。而孩子的保险则着重在重疾、意外险这些成长保障方面考虑，寿险和分红型保险则应该放在次要考虑。

有朋友刚开始给娃配置保险就考虑寿险，甚至一劳永逸想买个终身，不是说寿险就没有用，而是对于孩子成长来说，重疾与意外的发生概率往往更高，买错贵了不说，保障还不一定够。

重疾险一般两三岁购买的时候最便宜，所以重疾险越早越好，即使晚了两三年才买，保费高出一点点，孩子的健康也是放在第一位的。意外险建议可以等孩子开始学习走路的时候再开始买，从这个时间段开始，小朋友发生意外伤害的可能性大大增加。

医疗险的话就要看当地社保的实际情况来确定标准了，也要根据宝宝们的健康状况和个人家庭经济状况来确定。如果孩子经常感冒发烧，补充适当的医疗险是个不错的考虑。

寿险对于孩子来说的话，我个人看法认为如果家庭预算充足，可以作为补充。

许多刚开始了解保险的朋友，往往分不清返还型与消费型保险的区别。乍听上返还型保险不仅有保障还能叠加理财功能，似乎很划算，实际上羊毛出在羊身上，保额往往还大打折扣。

建议优先考虑保障型消费险，保障够了再考虑理财。保险价值最重要的是保费和保额的比例，杠杆率越高越好，你越受益。以少儿重疾类产品来说，两百块就能给孩子添30万的保额，保险的性价比会高很多。

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