导语：小孩保险配置应该是家长都比较头疼的事情吧，市面上产品太多，价格不一。要把配齐需要一定的保险知识跟时间。今天小编给大家直接捋顺。照着抄作业一定没错！

今天文章开始前，先给大家看一张图

每年缴费8251.65块vs每年缴费3200块

这个情况挺典型的，想和大家分享分享~

她姓吴，我们就称她为吴妈妈。

吴妈妈说，宝宝刚出生的时候就给他买了一份保险，每年缴费八千多，觉得孩子的保费实在是太贵了。

买的时候也是咬咬牙买的，想着给孩子更好的保障，但是现在觉得，保费太贵了，都没有多余的钱给孩子储备教育金，所以来咨询一下，有没有保费更低，但是保障不打折扣的保险呢?

我问了吴妈妈几个问题:

1，你知道买的保单保的是什么吗？

2，知道孩子重疾保额有多少吗？

3，孩子的保单是否带有很多附加责任呢？

而保单的保障就藏在保险合同里，看懂保险合同就知道自己买的是什么。

宝宝是2019年八月份出生的，十月吴妈妈就给宝宝买好了保险。

宝宝的保障包含：

我们一直强调，孩子其实不建议配置寿险。寿险本身保障的是身故或全残，主要是家庭经济支柱买更合适的，他们身上肩负着家庭责任。

另外，保单虽然一项一项保障很多，但是缺少百万医疗险的保障。

意外风险也只有意外身故的保障，缺少意外医疗这一项。

总的来说，保费确实略贵，而且保障有部分缺失。

整体算下来，保费只需要3200元，整整省下5051.65元。

那么，吴妈妈是否应该置换保单呢？

其实不能仅仅考虑新保单的费用问题，还要考虑孩子的健康情况，按照这两步走。

第一步，计算保单置换是否更划算（保障&保费）？

吴妈妈的保单，已经交费3年了，剩下的保费还要交纳17年。

粗略计算一下，还需要交 140278.05元。

我们为吴妈妈配置的新保单重疾险的保费是要交30年的，这是考虑到越长时间的缴费分摊到每年的保费就越低，能降低吴妈妈的缴费压力。

新保单连续30年缴费，保费粗略计算，需要96000元。

还没有算上旧保单退保的现金价值1800左右，新的保单方案就比旧的方案整整便宜了44278.05左右。

加上现金价值，置换新保单比现在的保单便宜了4.6万！

保障却没有打折扣。

首先，大黄蜂7号全能版重疾险新增了中症保障，而且从单次重疾跳跃到不分组多次重疾险，没有单次重疾险的担忧，重疾的赔付次数大大提高。

另外呢，还增加了百万医疗险的保障，和重疾险搭配组合。蓝医保百万医疗险是目前保证续保20年，续保条件极好，而且保额高达200万，保障充足。

意外险呢，选择新升级的小顽童2号，不仅有意外身故或伤残的保障，还增加了意外医疗的保障，如果因为猫抓狗咬摔伤烫伤等等情况，去医院门诊或者是住院，不限社保都能报销，而且是0免赔额，100%报销。

不管是从保障上还是价格上，新的保单都会比老的保单更有优势，那接下来第二步就要考虑孩子的情况是否适合更换保单。

第二，等待期和孩子的健康情况

老保单是2019年10月9号买的，还有一个月左右就要再交下一年的保费了。

先来分析一下这个新的保单的等待期，大黄蜂七号（全能版）重疾险的等待期是180天， 蓝医保的等待期是90天，小顽童2号无等待期。

我们都知道，长期险的保单啊，都有一个宽限交费的时期，一般是60天。

看了吴妈妈的保单之后，发现也有宽限期的规定。

也就是说在9月9日之前投保好新的保单，那么百万医疗险和意外险都是可以顺利度过90天等待期（老保单缴费前1个月投保+2个月等待期），不过，重疾险还需要一段时间才能完全渡过等待期。

建议呢，先买一份等待期是90天一年期的重疾险来过渡，这样重疾的保障也不会丢失。

至于孩子的健康情况，吴妈妈一直强调孩子的健康情况很好，几乎不怎么生病，顶多就是发烧，打两针就很快好了，那和吴妈妈反复对照健康告知之后，孩子确实都不涉及。

综合考虑保障因素，等待期和孩子的健康情况，置换新保单的优势都是更大的，于是吴妈妈就抓紧投保了新的保单。

最终投保方案如下：

还想唠叨两句，并不是所有人的保单都建议置换。 

建议大家上面提到的两步法来判断，第一新的保单是否比旧的保单保障更好，要交的保费也更少或者接近。

第二，等待期是否能顺利度过？健康情况是否满足新保单的要求？如果符合可以考虑置换，如果不符合就别折腾了。

这两年疫情影响下，不光是赚到手的钱少了，消费也在一步步的降级，很多人和我说保单要交不起保费了，那可以考虑一下保单置换，说不定可以狠狠省下一大笔。