……

近期很多人在评论区灵魂拷问小伞君，成人保险怎么买？

由于字数限制，小伞君当时只能先简短的回复大家，今天就以保险小白（谁都能看懂的）视角统一给大家说一下成人保险的配置思路。

除此之外，为了让大家易于理解，小伞君还根据不同人群分别配置了3套保险方案~

可以自行对号入座哦~看看有没有符合你的？！（等不及的朋友，可以直接划到下面get三套配置方案哦~）

划重点！看完这篇文章，你能获取以下三点信息：

• 成年人面对的3大主要风险因子

• 可转移成年人风险的6类保险

• 适合成年人的3套保险配置方案

  
  

我们都知道，保险的运作原理是风险分摊，在配置保险之前，我们要先清楚，作为一名成熟的大人，我们究竟在面对着什么风险？

风险1：意外风险

每个人都不想发生意外，但往往又是难以预见的。

据国家统计局显示数据：中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟6人意外死亡。也就是说，在你看完这篇推送的5分钟里，至少有20个人，在各种意外事故中死亡。

用一句话来定义长寿风险，就是：“活得太久、储蓄太少、花得太快”。

我们要买什么样的保险来应对以上的风险呢？先给大家看一张图

可以看到社保和商业保险是互相补充的关系，不同的商业保险又能帮助我们转移不同的风险。

小伞君在前面总结的3大风险因子都属于低频高发的风险，可以选择一些保额高保障全面的险种。对于生活中一些高频低损失的风险，直接用基础保障来覆盖。下面具体跟大家说说：

• 高频低损失：社保、其他政府福利保障、意外险（意外医疗）

  
  

• 低频高损失：意外险（意外身故全残）、百万医疗、重疾险、寿险、年金险

1、社保+其他政府福利保障：必备基础保障

首先社保，这个不用小伞君多说，还要提醒大家的是，有一些政府福利保障，也是很值得拥有的。拿小伞君长期所在地深圳来说，就有深圳重疾和独生子女保障等福利。小价格、高保障~不买白不买~（点击此处可查看深圳福利保障合集）

2.意外险：以小博大最实用

买商业保险，成年人最先需要配置的就是意外险。

其保障范围广泛，一般只要是外来、突发的、非本意、非疾病的都算，比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等，保险公司都会赔偿。而且意外险产品形态简单，且价格便宜，非常适合作为第一份保单。

意外险虽不能规避意外事故本身，却能在不幸发生时，最大化地补偿事故带来的损失。

3.重疾险：可一次性获得赔偿

重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的赔偿，一方面可以减轻个人的医疗支出负担，更重要的作用是在于补偿生病期间家庭经济损失，即使生病了，整个家庭的生活水平也不会受到太大的影响。

4.百万医疗险：重疾险好搭档

作为重疾险的好搭档，百万医疗一般不限疾病、不限社保、住院就可以报销，报销比例超高，通常几百元的价格就可以买到几百万的保额。

重疾险赔偿的费用，主要用于弥补康复期3-5年内的收入损失。而百万医疗正好报销住院所需的治疗费用，相辅相成，互相弥补。

5.定期寿险：家庭责任的体现

定期寿险，是身故就能赔偿保额的保险，保障人生的最大风险—死亡。也是最能体现家庭责任的一种险种。

赔偿的保额可以用来家庭后期费用支出，解决车贷、房贷等债务偿还问题、老人赡养问题等。

6.终身年金：规划养老的绝佳选择

终身年金险保障的风险，主要是“长寿风险”，即人们因为活得太久，寿命远远超出了自己的预期，而导致为养老储备的积蓄被花光、无法有尊严地终老的风险。

终身年金保险是目前有且仅有的一种可以保终身、收益稳定的金融理财工具。而且投保年金保险后，之后能从保险公司大概领到多少钱，可以大致计算出来。

因为年金保险有安全稳定保证收益的优势，所以很适合用来做养老规划。

了解完配置保险的基本原理，到了选产品这一步了，根据《互联网健康险保障指数测算研究》数据统计，截至2018年8月，全行业共有4083款健康险在售。

这么多产品如何选呢？小雨伞保险作为一个严选+定制的平台，已经帮大家选好了，小伞君做了3套成人保险方案给大家~20-45岁的朋友均可参考~

方案①：保费2254元，保障650万

适合人群：大学生毕业生/初级社畜

一年前的小张在凤凰花开的路口，挥一挥手告别了夕日的大学同学，带着毕业失恋的伤痛与一脸因为熬夜肝游戏留下的痘印，步入了残酷的成年人世界，至今1年有余。幸运的他，在这个史上最难应聘季，眼含热泪接受了公司的强制降薪而不是被劝退，如今是一名收入5000元，年芳26岁的初级社畜。

作为一名高中老师的孩子，除了有一些痛苦的童年（学习）记忆，幸运的小张，基本不用担心父母的养老问题，家庭责任≈0.000000001，针对“小张们”，小伞君配置了如上图所示的保险方案：

每年的总费用2254元，对于刚工作不久的成年人来说，意外险和医疗险的保额是比较足够的，但是重疾险30万的保额，保至70岁，保障不算特别充足，等小张以后涨工资了再加保至终身。

方案②：保费5174元，保障780万

适合人群：已婚未育，上有老下有狗

30岁的大雄和29岁的静香于网传最强告白日2020520这一天，排了2个小时的队，终于完成了人生第一次结婚登记，加上金毛敦敦，组成了幸福的三口之家。

喜欢无拘无束的静香励志成为一名自由设计师，目前收入不多但较稳定。而大雄，是一名带薪秃头的程序猿，也是家庭收入主力军，两人一起负担着小家的日常消费，双方父母的赡养费用，以及车贷房贷……

以两人目前的收入，承担这些无所畏惧~但是！人都怕有个万一，这里针对“大雄们”（静香们可参考），小伞君配置了如图所示的保险方案：

每年的总保费根据不同的预算可选择5174元（不含定期重疾）或者7322元（含定期重疾）的方案，这样配置是考虑到大雄已经30岁了，要趁着身体健康尽快做好终身保障，所以保至终身的重疾险是必选项，如果预算足够可以最好再加保一份保至70岁的定期重疾来提升保额，加强保障。

由于这个小家庭是双职工家庭，两人除了需要考虑到意外和大病风险，也同时需要定寿的保额来对冲房贷、车贷等负债风险，因为无论哪一方发生意外，对家庭的影响都是巨大的。

方案③

健康类：保费12163元，保障900万

理财类：5010起，3%保底复利增值

适合人群：已婚已育，上有老下有小

老王是上有老下有小的“标准结构”家庭，妻子主内，操心双方父母的身体健康、紧抓孩子教育……老王主外，是家里的主要经济来源。

对于35岁的老王来说，事业上游刃有余，家庭事务不用操心，但风险保障方面老王自知不得不规划长远一些，毕竟身负重任~针对“老王们”，小伞君配置了如图所示的保险方案：

健康类保险配置一年总保费12163元，在配置好健康保障并且保额足够的情况下，就可以根据自己每年的支出、收入以及养老规划，合理的选择养老产品了~

最后说明一下，虽然每个人都有长寿风险，但是有限的预算内，先做好健康保障才是重中之重。