“我今年35岁，是一家公司的运营总监，有两个孩子，老婆是全职太太”

“我今年35岁，一套房一辆车都是贷款买的，老婆和我一起搬砖还款”

“我今年35岁，老公和我都是高级程序员，上有老下有小，说多了都是泪……”

35岁，是30—40岁这个阶段的代表性群体。

一般具有以下几个特点：

1、 职场老油条

这个阶段看遍了职场的风云变幻，正处于事业上升期。

2、财政状况

收入相对可观，一般年收入应该在20-40w左右，但因为房贷、车贷、孩子生活培训、老人赡养等费用，属于一般的负债家庭，财政状况其实并不是那么乐观和宽裕。

3、家庭地位

上有老下有小，是家庭经济收入的主要来源，地位不可撼动

4、身体状况

奋斗了几十年，身体没什么大病，多多少少也会有些小毛病，健康状况一天不如一天。

 35岁，就是这样岌岌可危的群体，一场大病或意外就足以让一个家庭垮掉。所以，购买重疾险显的是非常有必要的。

35岁为什么一定要买重疾险？

人的一生罹患重疾的概率高达70%以上，仅手术治疗的平均费用就在10万元，还不包括化疗费、营养费、长期的药物和康复治疗费、收入损失等，此外，一人患病并非一人受罪，受牵连的还有房贷能否偿还，基本生活能否保证，子女教育能否继续...

重疾险就是一张“活”的保单，我们可以利用这笔理赔金，做最及时有效的治疗。全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的机率超过50%。

那么面对市面上这么多产品，该如何选择适合自己的重疾险呢？

一、 选择定期还是终身？

如图可知，根据保险期限的不同，重疾险分为一年期、定期和终身三种。三种类型的产品各有优势，适合的人群也不一样。总之，保障越全面的，保费也越高。

对于35岁预算充足的人群来说，终身型的重疾险是个不错的选择。

二、买多少保额才正确？

很多人在购买重疾险的时候，不知道应该选择多少保额。其实这个问题最主要还是看自己对于重疾险的预算是多少，在预算范围内，尽量提升保额额度。

分析历年来保险公司发布的重疾保险理赔数据，男性比女性发病率高、癌症是最常见的理赔重疾病种、罹患重疾呈年轻化、治疗费用逐年提高。

重疾患者的治疗费用平均在30万-50万，如果要涵盖康复期的话，建议配置50万到100万的重疾险保额。预算不足的话，50万是一条线，30万就是底线了。 建议个人的重疾保额是年收入的3-5倍，最少3倍。

三、 买消费型还是返还型重疾险？

其实这两种类型的重疾险并不冲突，主要看在选购时更在意什么。

从保费方面来看，消费型重疾险的保费要“便宜”很多，相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。

从保障内容上看，消费型保障内容相比返还型较少。

从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，消费者可以根据预算自行选择。

所以，消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者。

一款适合35岁人群购买的重疾险

小雨伞光大超级玛丽旗舰版即将问世，这款产品是小雨伞保险&光大永明联合定制，一句话总结这款产品：单次重疾险的性价比之王！

当然，性价比之王这个头衔绝不是随便给的，那么它到底有哪些优势呢？

优势1： 0-40岁被保险人，保额前十年额外赠送35%

有的人因为预算有限，在购买重疾险时选择的保额不大，但当出险时，又会面临这笔钱还是不够治疗的局面，又不得不拿出自己压箱底的积蓄。小雨伞超级玛丽旗舰版的第一个优势，就能完美解决这个问题。

0-40岁的被保人购买这款产品，那么在投保后的十年期间，如果确诊癌症，除了可获得基本保额外，还可额外获得保额的35%。

举个栗子更好理解

小明今年30岁，买了超级玛丽旗舰版，保额30万，35岁时确诊肺癌，那么他能得到，30+30*35%=40.5万，这样小明多获得10.5万，有足够多的理赔金去做治疗。

优势2：癌症二次赔付

小雨伞超级玛丽旗舰版癌症首次确诊，赔一次（重疾保额），3年后，高发癌症新发、复发、转移、及持续治疗，再赔一次（基本保额）。

还是以小明为例

买了小雨伞超级玛丽旗舰版，保额30万，35岁时确诊肺癌，赔40.5万。

3年后，小明得了胃癌，或者肺癌复发，或者肺癌转移到胃部导致胃癌，或者肺癌一直没治好，持续治疗中。

这几种情况均可再次获赔30万，足够覆盖接下来的治疗费用，那么小明一共可获得40.5+30=70.5万理赔金。

如果首次确诊的是非癌症重疾，确诊1年后，新发癌症也可获赔100%保额。

那么有人要问了，人一生患病两次的概率会不会太小了？是的，概率很小，但是保险就是为了保障少部分人群患病才应运而生的不是吗？我们可以看一组数据。

数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

从数据可以看出，20-40年龄段之间，2018年较2017年恶性肿瘤的占比有所上升，恶性肿瘤呈年轻化趋势。特别是在31-40岁这个年龄段，恶性肿瘤占比大，而且上升最快。

高发重疾一般有3种，分别是恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症。从数据上就能很直观看到，二次赔付，癌症的发生率比其它重疾高出了数十倍，所以癌症二次赔付是一种刚需。

优势3：保障全面价格美丽，当之无愧性价比之王！

小雨伞超级玛丽旗舰版有2种组合方式，保障至70岁/80岁/终身，可以根据自身的需求灵活搭配，而且分期交费毫无压力。

以35岁的男性/女性为例，保额30万、保至70岁、30年缴清，2不同的组合价格别分如上图所示，35岁女性购买的这组套餐，最低1938元/年，购买门槛相当低。总之就是按照你自己的预算来搭配选择，保障多一点，价格也就贵那么一点点，木有鸭梨。

传统的长期重疾险的年保费动不动就上万，相比之下，小雨伞超级玛丽旗舰版一年才两三千元的保费，保障责任还能非常齐全：癌症二次赔、中症最多赔2次，轻症最多赔3次、保额增加身故保障等多重超级优势，性价比真是没话说了。

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