青青今年15岁，来自广西一个小康家庭，爸爸是医生，妈妈在银行工作。

三年前的一天，12岁的青青突然发烧到了40度，“我们最开始还以为她只是感冒，谁能想到一个发烧就烧了300万。”青青父亲回忆起当初的情景，吃了几天药仍不见好，便把她送去了医院。检查结果吓坏了所有人——急性淋巴白血病。

“我们自己凑了100多万，我父亲还卖掉了房子，女儿的学校也捐了点。”30万的化疗费，26万的移植费，移植后住院一年多又花了一百多万元，有时一支抗排异的药就近万元。

到目前已经花了300万了仍没见好，一场大病，让一个家庭从平凡的生活落入深渊，一家人已经三年半没有过上正常生活了。

有多少家庭因为一场大病，负累不堪？

国家癌症中心发布的癌症数据告诉我们，在中国，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症，每分钟有5个人死于癌症。这里的每一个人，都代表着一个小小家庭。

令人庆幸的是，随着医学的发展，癌症的治愈率也逐渐提高，针对一些特殊条件的癌症，质子重离子治疗，靶向药、CAR-T治疗让我们看到了治愈癌症的希望。

但是在巨额医药费面前，有多少家庭能从容面对？

除了上面的青青，经常都能看见那些患病而无钱医治的人们，医院里几乎每天都有看不起病不想连累家人主动放弃治疗的患者......

有太多太多家庭，又倒在了巨额的治疗费用这一关。

为什么要买保险？为什么要买重疾险？

因为如果提前规划好了风险做好了保障，就不用等待命运的随意宣判。

提前做好大病保障，我们可以从下面3种保险入手：

社保，是国家给予的基本福利，可以带病投保，保证续保，一般职工、小孩、老人参保都是非常有利的。

这里说下上班党一直在交的职工社保，通常包括：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。

其中医疗保险最实用，可以报销门诊、住院的医疗费用。但因为医保报销有起付线、报销比例、封顶线、两定点（定点医院和定点药店）、医保三目录（药品目录、诊疗项目目录、医疗设施服务标准）等限制，只是一个最基础的医疗保障。

这个时候就需要商业保险来做补充。

重疾险和百万医疗险是最常见的解决大病风险的商业保险。

百万医疗险是目前最常见的商业医疗保险，额度可达数百万，可覆盖绝大部分住院治疗费用，包括社保报销目录之外昂贵的自费药、进口药，足以应对所有重大疾病的正常治疗费用，一些百万医疗险产品具有费用垫付功能，不怕没钱看病。

通常，百万医疗险的保费也很便宜，大概价格曲线如下：

另外，百万医疗险保障责任中的“一般医疗保险”都会有一个免赔额，超过免赔额的部分才能予以报销，市场上普遍比较多的是一万元，当然也有从五千元到两万元的产品；而保障责任中的重大疾病医疗通常是0免赔。

总的来说，百万医疗险保障范围大，赔付保额也足，它主要负责的是治疗费用，然而治疗费用之外的生活成本，就需要重疾险来保障了。

重疾险，是重大疾病保险的简称。属于定额给付型保险，只要你确诊并符合合同规定条件的疾病，不管你是否治疗，不管你如何支配这笔资金，保险公司都会按照合同约定的保险金额予以赔付。

正因为重疾险这样的特性，可以有效解决我们因疾病造成的收入损失的问题，包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失。

另外，重疾险属于长期险，保费比较固定，所以在续期缴费时不会有任何增长。但重疾险的购买，应尽早购买会比较划算，以免年龄过大，出现保费倒挂的现象。

对于如何购买重疾险？可以点击这篇文章详细了解《重疾险应该怎么选？3招告诉你怎么选对重疾险！》。

百万医疗险和重疾险的作用，其实是互补关系，是转移因大病带来经济风险的绝佳组合。

小伞君做了一张表，总结了一下如果罹患重疾将面临的支出，以及上面讲的医保、百万医疗险、重疾险这3种保障在重病时能起到的作用。

最后再给大家举个例子，方便大家理解：

隔壁老王有医保、一份百万医疗（300万保额，1万免赔额，每年只需要300多块），一份重疾险（50万保额）。

他不幸得了大病，治疗花了50万，医保报销了20万。

那么，社保报销外的30万，可以用百万医疗全部报销。（因为老王患的是重疾，所以不用扣掉1万免赔额）

老王虽然病治好了，但是未来一年内，都要定期到医院做理疗，而且身体状况不允许他继续之前的高强度工作，老王只能辞去工作。老王家庭一下子失去了主要的收入来源。

幸好，老王的重疾险，让他一次性获得了50万的保险金赔偿，弥补了因病带来的收入损失，家里暂时不用担心经济问题，老王也可以安心治病。

 / 写在最后 / 

越来越多被疾病侵袭的家庭在给我们传递一个信息：一个普通家庭与贫困的差距，也就隔着一场病。哪怕是有车有房的中产，一场不大不小的病也能让你捉襟见肘。

如果保险能让更多的家庭免于金钱&生命的博弈，那我们做不做？

鲁迅说，无穷的远方，无数的人们，都和我有关。

小雨伞正在做的就是，当大家意识到保险的重要性之后，还能选购到高性价比无坑的好产品。为此，我们一直在努力。我们会继续，守护每个人幸福

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