近期一则猝死新闻登上热搜，青海大学附属医院急诊外科的郭医生，一夜接诊40人后，不幸猝死。微博下方的评论一片感叹，有感叹医生辛苦的，有感叹加班多的，有向郭医生祝好的，有呼吁关心医生健康的......还有些热心群众咨询我们，像这样的情况，保险公司会不会赔偿的？

猝死，保险公司会不会赔偿呢？

寿险赔，一般意外险不赔，除非是额外包含了猝死的意外险才赔。

纳尼......猝死明明就是意外，怎么可以不赔？保险公司怎么可以根据自身意愿来决定赔不赔呢？

大家别发怒，听我慢慢说，今天这篇文章就是一篇科普文，会详细地介绍各种意外险理解的误区。

1 保险凭啥不赔?

猝死明明是“意外”，意外险为什么不赔呢？相信很多人都有过这样的疑问，首先我们来看看“意外”在保险中的定义是怎样的，一般在意外险的保险条款中都会写明：“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害“。从中可以看出，意外伤害包含4个因素：伤害是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。要辨别是否为意外伤害，自然就要看这4个因素。

看完，还是一脸懵逼，哈哈，跟小编第一次接触这个概念时一样.....

简单来说呢，

“外来的”、“非疾病”的强调了外部因素，主要是为了与保险中的健康险进行区分，像癌症死亡、猝死这类就不属于外来、非疾病的，不属于意外险的保障范围，这一类的风险可以由寿险进行保障。

“突发的”，意思是事情的发生比较突然，不是计划里的。有计划的意外都不在意外险保障范围内。

“非本意的”是判断意外最重要的标准，简单来说就是我这样做没想到会出现这样的结果。比如：自己跳楼导致的死亡就不属于意外险的保障范围，因为是“本意”的。

再说回猝死，所谓猝死是指因潜在的自然疾病突然发作或恶化而发生的急骤死亡。世界卫生组织将急性症状发生后6小时内死亡的情况界定为猝死。猝死的诱因很多，包括疾病、精神因素、过度疲劳、暴饮暴食、轻微外力、感染、过热过冷、睡眠、疫苗、药物、运动、医源性因素等。猝死更多是与内部的、疾病的原因有关，因此就不属于意外险的保障范围。

2 对意外险的理解还有哪些误区？

平常买意外险，经常是坐车买个保险，坐航班买个保险，旅游买个保险......，都是短时间的，短则3、5、7天，长则3个月或者6个月,偶尔去保险公司买个保险也一般是一年的，这就给人一种错觉：意外险都是短期的。其实不然，意外险也有长期保险，市面上也有10年期、20年期、30年期、保障至60岁，保障至70岁，甚至终身的意外险。

我们都知道一般意外险的保障范围比公共交通意外险的范围广，公共意外险只保障在公共交通意外事故中导致的身故和全残，而一般意外险是不论意外事故原因，只要是意外事故导致的身故或残疾就能获得理赔的意外险，不问是什么样的事故，只要不是责任免除。于是就有人说，我买了意外险，那我就没必要再购买什么交通意外险了。

不，不，不，一般意外险的保额都不会太高，但是在公共交通中出现事故占整个意外事故的比例很高，如果想要一个更高额的保障，其实是可以再购买或者附加一份交通意外险的，毕竟意外险属于给付型保险，这样万一发生保险事故，每份保险都能获得赔偿。

3 可额外保障猝死的意外险

有些人急了，讲了这么多，只是告诉我了这误区那误区，还都没有告诉我怎么保障猝死呢。

虽然一般意外险不能保障猝死责任，但是寿险、两全保险、带有身故责任的重大疾病保险，这些保险都是可以保障猝死的。除此之外，还有一些意外险，可以额外附加猝死责任，如中国人保大护甲3号Pro成人意外险：

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