随着交通工具的普及，人口之间的流动变得越来越频繁，像小编自己最近5年内就待过3个城市，更别说旅行这些了。不过常在外地奔波，总有看病的时候，异地就医理赔就是一个很麻烦的问题了。今天我们就来聊聊异地就医商业保险理赔的一些小知识。

损失补偿型—医疗险理赔

商业保险理赔按理赔方式可以分为两种：定额给付型和损失补偿型。一般来说，市面常见的重疾险均属于定额给付型，而医疗险一般属于损失补偿型。

首先说医疗险，医疗险在线上多为一年期的产品，如门诊险、住院险等。销售区域本身并无太多地域限制，因此对于就医地点也并无限制。只要是提供所需的理赔资料，对于在哪里就医并无限制。

虽然对于能否理赔并无限制但是对于报销的金额多少是有区别的。作为费用报销型的医疗险，其实是受到医保报销费用的影响的。

我们将异地就医的医保报销分为下面的几类来讨论对商业医疗险的影响：

第一种情况：长期异地就医

异地就医者需要先经过相关部门的审批。参保人员异地就医前，要到参保地社保经办机构进行登记，办理异地就医备案手续。

办理好这些手续后，在其他城市定点医院住院的费用就可以按参保地的相应比例报销。医保报销以后还需要商业保险理赔，则用总费用减去医保报销费用后再按照商业保险的比例报销。

第二种情况：异地转诊就医

首先转诊就医要先办理一下转诊手续。手续如下：

办理完成后，出院后准备好住院病历、费用清单、出院小结、发票（原件）、疾病诊断书、身份证、社保卡去当地的社保局办理报销手续。

如果是可以直接刷异地医保卡结算医院则直接刷卡结算。办理完报销手续后，带着上述资料和在社保局打印发票的分割单或结算单再通过商业报销医保保未报销部分。

举个例子，A先生参保了A市的城市职工企业医保，由于医疗技术的限制去B市转诊治疗，则医保报销如下：

如果A先生投保了小雨伞住院万元护，那么万元护的报销金额就是：

（10000-6300-2000）×90%+2000×60%=1330元

第三种情况：未办理转诊的异地就医

对于这种情况，直接影响的是医保的报销比例，以深圳为例：

则商业医疗保险报销的金额就是报销比例降低后的医保的未报销部分。

第四种情况：未经医保报销的异地就医

这种情况要依据实际情况而定。有的商业保险分有社保和无社保的版本，有时候因为偶尔的外出旅游出差而导致未经社保报销，理赔时会降比例赔付。

例如某产品，如果购买有社保版本，但理赔时未经社保报销，则住院赔付比例由90%降为按60%赔付。

可以看出，异地就医对医疗险的影响主要是因为对医保有影响而造成理赔金额的不同。

二、定额给付型——重疾险、寿险理赔

再说重疾险和寿险。

寿险大部分是全国可购买，因此理赔的时候更不会受居住地限制，万一出险后直接打电话联系保险公司，根据理赔流程指引操作即可。

很多重疾险的销售地域是有限制。

不过很多宝宝会有一个疑问，如果原本在销售地区，后来因各种原因离开该地去往范围外的城市的话会影响理赔吗？

答案是不影响。

重疾险的赔付是只要确诊达到相应的病症，就给付相应保额。对于确诊的地点并无限制，和医疗险类似都是对于医院的等级会有限制。之所以一开始会有销售地域的限制是因为重疾险的理赔金额比较大，有些需要保险公司会进行调查，一开始规定销售地域也是为了后续的调查方便。

因此如果是后续搬家到了其他有机构开张的地区，可以办理保单迁移手续，方便后续的万一理赔时候文件的递交。如果是后续搬家到了没有机构开张的地区，万一理赔也可以通过快递等形式寄送资料。

因此只要投保时地点符合保险公司规定，后续的理赔是不用担心的。

总体来说，异地就医对于商业医疗保险影响较大，这主要是因为对于社保有影响。因此对于存在异地就医情况的宝宝们来讲，在去异地工作生活前，社保问题一定要解决好，适当的补充商业保险是一个不错的选择，毕竟无论去往何方，商业保险的报销的地点限制更小。

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