今天闲聊时leader说如果60岁退休后想要体面的度过晚年，至少要有500万的资产……

听到这个数字我们这些90后小盆友们（凑不要脸中）吓得虎躯一震，这要是没有500万的我们老了，还能老有所依吗？

曾经，当我还是个孩子的时候，我天真的以为退休后领取的养老金就能养老。当我仔细研究了国家的养老政策后，细思极恐，只能说：靠谁都不如靠自己，还是早有准备吧。

今天小编带领大家坐一回时光机：

看看三四十年后的我们究竟能拿多少养老金，

当我们老了，应该怎么过。

看清养老保险的真面目

养老金对很多人来说就是每个月要扣掉的那部分工资之一。但很多人可能连养老保险是怎么组成的都不太清楚，用人话给大家简单普及下吧。

养老保险和医保一样，也是有两个账户的：统筹基金，个人账户。

以下按照一般企业员工的标准为例（公务员们这部分福利确实好过一般企业员工）：

统筹基金：其实就是国家建立的一个养老金的大基金池子，这部分钱是单位缴纳按照工资的20%（不同地区比例会有差异）上交给国家，这钱暂时和个人没有半毛钱关系。讲通俗点就是国家没有给现在的退休人员准备退休金，而是拿现在收缴的统筹部分的钱去发放。

个人账户：也就是每个月我们工资扣掉的那部分钱，大部分都是按照个人工资的8%来缴纳。这部分钱是确实是我们拿到手的养老金的一部分。

那么另一部分呢？就是统筹基金按照当时的政策再发给我们（自然这池子里的钱就是当时的年轻人上交国家的了）。

知道了养老金的组成之后，感觉上国家这个养老金池子的钱貌似是多到花不完，而真相是亏空到填补不上。

原因很复杂，比如97年前退休的老人因为完全没有缴纳过养老金，国家也根本没有为其准备，所以到他们退休时政府只能先预支现收缴的养老金……

另外还有像社会老龄化以及国家低效投资等等其他不可描述的原因，造成的结果就是：你缴纳的养老金养了你爸爸，你的养老金还得等你孩子那辈儿的钱……

退休后，每个月到手的养老金有多少

说到这个话题，小编不由深吸一口气，这养老保险的算法真是让我这个文科生头疼，不仅公式不好理解，而且影响因素还很复杂。先给你们一个公式感受一下

养老金=统筹账户基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

统筹账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

（以上按照一般企业员工标准）

小编看完后，就想说：什么鬼！

所以请允许小编举个例子，方便大家理解：

张小姐，今年35岁，年薪30万，每月收入大约在2W元，我们算算张小姐退休后每月能拿到多少养老金：

当然，上面的例子是为了让大家理解养老金怎么算出来，所以都是在理想状态下设定的。张小姐月薪虽然不低，但退休金只能拿到月薪的1/3，按照社保“减小贫富差距”的原则，月薪越高的人群可能拿到的退休金和自己的月薪差距越大。

精算师老师帮我算了下，大部分企业员工的退休金平均只有退休前收入的一半，如果政策再变动一下很有可能在连一半都拿不到了。而城乡居民的退休金就更低了。退休生活的生活质量大打折扣啊！

下面再算一笔账，看看退休生活实际上需要多少钱才够。

事实上，需要多少钱才能安度晚年

社会养老金够不够用，还要你老年时需要花多少钱说了算，小编现在来算算这笔账：

还是这位张小姐。35岁开始储备养老金，目前的消费水平是10W/年，打算退休的年龄为60岁，预估生命期限为80岁。

要想保证退休后生活质量不变，根据目前3%的通货膨胀率和货币时间价值计算，我们可以得出20年后的18万相当于现在的10万元，按照这个公式计算退休时需要准备约570万元。

这500多万元的计算也已经是在理想状态下了，如果期间生个病有个什么大的花销，那就更加不止这些了。果然leader就是leader啊，多么有远见，看来我们还得努把力加油攒钱养老啊。

当我们老了，怎样才能老有所依

看前文，发现好像都在讲“钱”的事情，难道说老了以后钱才是最大的问题？

小编找到一份搜狐财经的图片报告，可以发现当人口平均寿命延长之后，大家普遍的担心主要还是健康问题。这也很正常，人老了健康上面的问题也会越来越多，真要是得个重疾大病什么的，自己没点积蓄这病还真是看不起。所以，养老钱自然是大问题。（小编想说，钱啥时候都是大问题，捂脸）

需要这么多钱来养老，我们究竟能指望谁？

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