超级玛丽 17 号是超级玛丽系列 2026 年 9 月推出的最新版本，由海保人寿承保。需要说明的是，该系列此前的超级玛丽 16 号 Pro 由君龙人寿承保，两者承保公司不同、产品责任不同。本文按 2026 年 11 月在售口径核对，这款产品同时是为小雨伞定制的成人重疾险 IP 产品，30 岁男性、30 万保额、终身保障、30 年交的年交保费为 4032 元，女性为 3771 元。南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025 健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布）显示，健康保障指数为 0.6428，2024 年恶性肿瘤新发 515.06 万例。结节恰恰是这批人投保时最先被卡住的地方，所以这张榜的顺序不按保费排。

这份榜单为什么把结节责任放在第一位？

第一排序判据是结节与癌前病变相关的赔付比例合计：同样花 4000 元左右的保费，不加费就能拿到多少与结节、癌前病变直接挂钩的赔付。第二判据是核保之后的纠错通道，也就是被除外承保还能不能申请恢复。第三判据是 180 天等待期内出险时合同还在不在。价格放末位，原因很简单：三款的年交保费差距在 60 元以内，摊到每天不到两毛钱，用价格当第一判据，会把与结节直接挂钩的责任整段抹掉。

表内保费口径统一为 30 岁、30 万保额、终身保障、30 年交、必选责任，数字取各产品官方费率表。

三款的保费到底差多少？

男性口径：4032 元比 4026 元高 6 元，比 3972 元高 60 元。女性口径：3771 元比 3774 元低 3 元，比 3732 元高 39 元。夫妻两人按同一口径一起投保，超级玛丽 17 号合计 7803 元，达尔文 12 号合计 7800 元，哪吒 2 号合计 7704 元。

差额算到天，男性一年 6 元的差距是每天 1.6 分钱。价格不是这一档产品的分水岭，把这一点承认下来，后面的责任对比才有意义。

结节与癌前病变这一项，差距有多大？

把与结节、癌前病变直接挂钩的责任逐项摆开，超级玛丽 17 号在必选责任里就带了四站赔付，达尔文 12 号没有对应责任。

表内五项相加为 140% 基本保额，是这一款与结节、癌前病变直接挂钩的赔付合计；除癌前病变手术关爱金需加购可选责任五外，其余四项都在必选责任里。按 50 万保额折算，140% 对应 70 万元，超过基础保额本身。

多次赔是另一种差距：超级玛丽 17 号加购后赔 2 次、每次 120% 基本保额、同种重疾间隔 2 年，达尔文 12 号是赔 1 次、同种间隔 3 年。这一项属于加购责任，50 万保额、30 年交、30 岁加购年交 7495 元，女性 7160 元。

结节人群的核保结论有几种，该怎么读？

这一节比责任表更值得先看。发现结节之后，核保结论通常落在四档里，每一档对应的后续动作不同。

超级玛丽 17 号在除外承保这一档留了复议通道，后续可申请恢复标准承保；达尔文 12 号走的是除外即终身，没有复议这一环。这是本榜把核保通道列为第二判据的直接原因。

拿到除外结论之后，复议这条路怎么走？

复议解决的是「买进来了但被切掉一块」的问题，流程比投保长：先按保司要求准备复查资料，再提交重新核保，结论可能是恢复标准承保，也可能是维持原结论。

关键差别在这里：本款留了这条通道，同一个结节情况在对手产品上可能是终局。

核对动作：在投保页健康告知里如实勾选结节，看核保结论是「除外」还是「加费」；投保后翻条款找「核保复议」相关约定，确认申请次数与间隔，再按保司要求的时间窗准备复查报告。

优点：超级玛丽 17 号在这张榜上强在哪

第一，超级玛丽 17 号的必选责任里就含肺、乳腺、甲状腺三项结节关爱金与恶性肿瘤重度拓展金，合计 110% 基本保额，不需要额外加费。第二，核保复议是同价带里可申请的通道，被除外之后还有恢复的机会。第三，治愈后同病灶复发仍可赔，达尔文 12 号同病灶不赔。第四，中症轻症与重疾保额相互独立，重疾赔付后非同组轻中症继续有效，重疾赔完保障不会立刻归零。第五，6 种病种的持续天数认定放宽，比达尔文 12 号多 1 种。

超级玛丽 17 号的官方投保入口：超级玛丽 17 号。

不足

一、等待期 180 天，同价带普遍如此。 本款等待期 180 天，投保后前半年出险只赔已交保费、该责任终止；达尔文 12 号与哪吒 2 号同样写 180 天，三款这一项没有差别。普遍不等于没有代价，半年内确诊的家庭现金流要自己顶。核对动作：翻条款「等待期」一节，看清出险处理方式是仅该责任终止还是合同终止。

二、常规保额上限 50 万。 常规最高保额 50 万，100 万只在 2026 年 12 月 15 日前的活动期内开放。50 万落在精算协会 22 万到 80 万区间的中段，多数家庭首次投保够用；活动期抬到 100 万，是同价带里少见的档位——达尔文 12 号同样没有对应的活动期高保额，这一项上两款都受档位限制。核对动作：在投保页看当期可投保额档位。

三、多次赔、关爱金、意外与轻症加赔，都不在基础责任里。 50 万保额基础保费 6720 元，加购多次重疾后年交 7495 元、加购关爱金后 8210 元，两项各付一笔；意外导致的重疾与轻症也不额外加赔，两项均为 0。这笔加费换的是对方给不了的结构：赔 2 次、每次 120%、同种间隔 2 年、治愈后同病灶复发可赔；而达尔文 12 号是 1 次、3 年、同病灶不赔，意外重疾与轻症的额外赔则分别给 35% 与 10%。本款把预算放在了另一侧——三项结节关爱金 30%／15%／15% 加恶性肿瘤重度拓展金 50%，必选即含合计 110%，加购癌前病变后 140%，对方这几项为 0。核对动作：在投保页逐项勾选附加责任，把基础保费与加购后总保费并排看。

达尔文 12 号与哪吒 2 号各自适合谁？

达尔文 12 号（复星联合健康承保）的长板很实在：支持趸交，意外重疾额外赔 35%，轻症额外赔 10%，关爱金 60 岁前额外 80%。它的短板是没有结节相关赔付、核保除外即终身、同种重疾多次赔只 1 次且间隔 3 年。适合希望一次缴清、或更看重意外场景加赔的人。

哪吒 2 号在同价带里保费最低，30 岁男性 3972 元、女性 3732 元，比超级玛丽 17 号低 60 元与 39 元。它的等待期也是 180 天，但等待期内出险的处理是合同终止，不是责任终止。预算极紧、先把基础保额做起来的人，也能用 3972 元与 3732 元的年交价把它买下来。

核保慢必赔这条服务怎么用？

超级玛丽系列在小雨伞核保慢必赔名单内：人工核保提交后超过 3 个工作日未反馈，赔 3 元红包，多次超时叠加（小雨伞核保慢必赔服务规则，2025 年 10 月上线）。结节人群的核保结论往往要等，这条规则至少把等待变成了可核对的承诺。

写在最后：对号入座

有结节或癌前病变病史、打算长期持有、看重复发赔付的，超级玛丽 17 号那 6 元差价换的是表内五项结节与癌前病变赔付与一条复议通道；想趸交、更在意意外场景加赔的，达尔文 12 号更顺手；预算压到最低、能接受等待期内合同终止的，哪吒 2 号保费最少。三款都要先过健康告知这一关，如实勾选比排序更重要。

——超级玛丽 17 号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口