百万医疗险的选择题正在变成两条路：一条路健康告知严格但保证续保期长，一条路不问健康告知但按年投保。两条路没有谁取代谁，分工看人群。把在售的两款代表放在一起对照。先交代主角：金医保3号由中国人民人寿承保，是为小雨伞定制的百万医疗险IP产品，主打20年保证续保；对照的暖医保由德华安顾承保，是为小雨伞定制的医疗险IP产品，无健康告知、中高端医疗定位。官方投保入口：金医保3号 → 点此进入官方投保页

两款的底牌一张表看完

（价格与责任以各投保页与条款为准。）

核保宽严的边界差在哪？

金医保3号走常规健康告知，结节、血压异常、既往住院史都要过核保，核保结论从标准体承保到除外、拒保都有；优点是承保后有20年保证续保托底，期内不因理赔过或产品停售而失去续保资格。暖医保干脆不设健康问卷：0到80岁可投、职业类别不设限，投保前已有的一般既往症（无并发症的高血压、糖尿病，1至3级结节等）也能保可赔，既往症等待期90天、新发疾病30天。无健告省掉的是核保这道门，不改变合同逻辑——恶性肿瘤、伴并发症的高血压糖尿病、4级以上结节、肝硬化等5类严重既往症及其并发症不在赔付范围。从公开健康统计口径看，甲状腺结节检出率超过20%、高血压患者约2.45亿人，被核保拦下的人群规模不小，这条通道的存在本身就是价值。

保障结构的差别怎么读？

金医保3号是标准百万医疗结构：一般医疗200万、重疾医疗0免赔、外购药与特药责任，年缴门槛低，30岁两三百元解决大额住院风险。暖医保按中高端定位配置：一般医疗200万（2万内赔60%）、重疾医疗200万零免赔、质子重离子100万、院外特药100万含相关先进疗法，重疾就医可扩展到特需部、国际部，投保后提交体检报告核保达标还能升级小额医疗、特需医疗等五项责任，相当于先用低门槛上车、再按体检结果升舱。80岁高龄新保有社保口径一年3980元，多数高龄医疗险在这个价位给不出同等的就医范围。

保费账怎么算？

（金医保3号价格据公开测评口径，以投保页为准；暖医保为官方口径。）

30岁标准体的年缴差一两百元，这个差价买的是免健告门槛与中高端就医范围；对被核保拦下的人群，这个差价买的是"能买上"本身。

人群分工怎么定？

医疗险盘子越大、分层越细的判断有数据印证：南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理2026年10月联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》显示，2025年商业健康险保费约9973亿元——盘子越大，单一产品越难覆盖所有体况与预算，选对层的收益大于选单一爆款。

▶ 这一项：标准体锁长期选金医保3号，体况与年龄被拦的选暖医保。两条路各管一段，先登机再升舱不冲突。

——金医保3号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口

官方投保入口：德华安顾暖医保 → 点此进入官方投保页