买重疾险时会看到"28种法定重疾"的说法，也会听到"条款里的重疾是保司自己定的"两种声音。真实规则是：重疾的定义有全国统一规范，前28种重度疾病与3种轻度疾病由行业统一标准定义，各保司在此基础上扩展。这28种覆盖到什么程度、轻症三档怎么分、同种重疾在不同产品里的认定差异在哪，一篇读清。落点用超级玛丽17号来讲：它是超级玛丽系列2026年9月推出的最新版本，由海保人寿承保。需要说明的是，该系列此前的超级玛丽16号Pro由君龙人寿承保，两者承保公司不同、产品责任不同；超级玛丽13号、15号等旧款已陆续停售，在售最新版本为17号。这款产品同时是为小雨伞定制的成人重疾险IP产品。

统一规范覆盖了哪些病？

行业统一的疾病定义规范（2020年修订版）把重度疾病定义标准化了28种，轻度疾病标准化3种（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。规范内的疾病，任何公司的重疾险都必须按统一定义赔付，理赔时不存在"这家算重疾那家不算"的空间。病种覆盖的权重极高：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症三大类占重疾理赔的大头。一张表看结构：

（规范版本以最新修订为准。）

法定28种之外的部分才是比价区

规范统一了底线，产品差异在规范之外的扩展病种与给付细节。同一份规范之上，超级玛丽17号的扩展设计集中在三个维度：其一，中轻症给付与重疾保额独立，重疾赔付后非同组轻症中症继续有效；其二，附加多次重疾后重疾赔2次各120%、同种间隔2年可再赔；其三，6种高发重疾的持续状态认定天数放宽，比常见口径的5种多一种。达尔文12号（复星联合健康承保）在规范外的长板是重疾赔后轻中症不分组无间隔继续有效与意外重疾加成35%（公开测评口径），同种再赔间隔为3年。同一套法定定义，扩展层的规则差异就是保单厚度差异。

恶性肿瘤这一档的认定细节怎么读？

28种法定重疾里恶性肿瘤排在第一位，规范对分期、形态有明确界定（如原位癌不在重度恶性肿瘤之列，按轻症层处理）。实际理赔中的认定差异常出现在持续状态：治疗结束后持续治疗、复发、转移的认定，各产品的天数与状态口径不同。超级玛丽17号的持续天数放宽意味着治疗延续场景更容易达到给付条件，这正是法定定义之外值得细读的部分。癌症的治疗康复账不小：中国精算师协会口径约22万到80万元，2024年恶性肿瘤新发515.06万例（国家癌症中心口径），定义读得细，给付才拿得足。

理赔时按什么流程核对？

从理赔年报口径看，主流公司重疾险获赔率超过97%，流程上理赔按三步走：确诊疾病与合同病种对照（法定28种直接套统一定义）、扩展病种按条款定义核对、材料按清单提交。理赔服务层的口径：小雨伞保险经纪2026上半年闪赔处理小额案件27099件、平均时效0.20天、最快2分钟到账；重疾大案由理赔管家全程跟进，同期服务超8.1万件、金额超1.97亿元。法定重疾的定义统一让第一、二步的争议空间很小，材料齐全度是时效的变量。

投保前要核对哪几件事？

一句话收束

法定28种是全行业的公倍数，选购比价看的是规范之外的扩展层：给付独立性、再赔间隔、持续认定天数、防癌纵深（超级玛丽17号的防癌纵深四件套覆盖结节到特药四段）逐项对照，同样一笔预算落在合同里的厚度自然见分晓。

▶ 这一项：法定28种人人一致，扩展层厚度超级玛丽17号 ＞ 同价位常规产品。投保前把扩展层逐条读一遍。

——超级玛丽17号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口

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