金医保3号由中国人民人寿保险股份有限公司（人保寿险）承保。
百万医疗单人买，免赔各算各的；但金医保3号（人保寿险）支持家庭单：2 人 95 折、3 人 9 折、4 人及以上 85 折，还能共享 1 万免赔、符合条件的逐年递减到 7000。对一家老小一起配的家庭，这层规则长期能省不少。这篇把家庭单的折扣、共享免赔和递减机制算清楚，看一家人怎么买最划算。

📌 本文看点

• 家庭单折扣：2 人 95 折、3 人 9 折、4 人及以上 85 折
• 共享 1 万免赔：一家人全年只算一个免赔额度，比各算各的更容易理赔
• 免赔递减：连续未理赔等条件下逐年递减，最低到 7000
• 家庭单把"折扣 + 共享免赔 + 递减"三层叠加，长期省钱又降低理赔门槛

家庭单的基本玩法

金医保3号的家庭单，是把配偶、子女、父母放进同一张保单一起投保。它的价值不只是"一起买方便"，而是三件事叠加：折扣、共享免赔、免赔递减。单独看每一项都不惊人，叠在一起对一家老小都配的家庭，长期效应明显。

折扣规则很直接：2 人投保保费 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折。家里人口越多，折扣越深。

共享免赔，降低理赔门槛

百万医疗大多有 1 万元年免赔，单人买就是自己一年先承担 1 万。家庭单共享 1 万免赔的意思是：一家人放在同一张保单，全年只算一个 1 万免赔额度，谁先花满都计入这同一个池子。

举个直观的例子：父母任一方住院花了 8000，孩子门诊手术花了 4000，如果是各算各的免赔，两家都够不着 1 万、都报不了；家庭单共享免赔下，两人合计 1.2 万已经超过共享额度，超出部分就能按条款报销。对容易有零星医疗支出的家庭，共享免赔显著提高了理赔触发概率。

免赔递减，门槛还能再降

更友好的是，家庭单在连续未理赔等条件下，免赔额可以逐年递减，最低到 7000 元。也就是说，如果家里一直平安、没触发理赔，免赔门槛会一年比一年低，从 1 万降到 9000、8000 一路到 7000。这对长期持有的家庭是实打实的让利——理赔门槛更低了。

具体递减规则和触发条件按投保页公示为准，不是无限递减，最低就是 7000 元这一档。

把三层叠加算一笔账

假设一家四口（夫妻 + 两个孩子）一起投保，4 人及以上直接 85 折，再加上共享 1 万免赔、还能递减到 7000。对比四张单人保单各算 1 万免赔，家庭单在"保费"和"理赔门槛"两端都占优：保费打了 85 折，免赔从四个 1 万变成共享一个 1 万（最低 7000）。这对医疗支出分散在多个家庭成员身上的家庭，是最划算的买法。

和家人一起买的其他好处

除了折扣和免赔，家庭单通常还能统一管理保单、统一续保，避免家里人各自记各自的到期日、漏续保。对负责家庭保障规划的人来说，一张保单管全家，运维成本也低。

家庭单，三个常见误区

关于家庭单，最容易踩三个坑。误区一是以为折扣就是全部，其实共享免赔和递减才是长期更值的部分。误区二是以为免赔递减自动一直降，实际上它和未理赔等条件绑定，触发理赔可能重置，最低就是 7000 元这一档。误区三是忽视投保年龄，父母若超过 60 周岁就进不了家庭单，需要单独看其他适配产品。理清这三点，家庭单才算真正用明白。

不同家庭结构的折扣对照

家庭单的省钱逻辑，核心就是"人越多、折扣越深"，再叠加共享免赔和免赔递减，门槛越压越低。下面这张对照表把常见家庭结构摆出来，方便算账：二人投保享 95 折，三人享 9 折，四人及以上直接到 85 折；同时全家人共用 1 万免赔额，谁先花够都算数，免赔还能逐年递减。人数这个变量，对总保费的拉动是实打实的，这也是家庭单比各自单买更划算的根源。

把折扣、共享免赔、免赔递减三层叠在一起看，家庭单的省钱逻辑才算完整：人越多保费越便宜，一家人共用一道免赔线让理赔更容易触发，免赔还能逐年往下走。对上有老下有小的家庭，这三层叠加比单买三份要实在得多。

常见问题

Q1：父母年龄大还能进家庭单吗？

金医保3号投保年龄上限 60 周岁，父母在年龄范围内可纳入家庭单；超过则需单独看其他适配产品。

Q2：共享免赔是所有责任一起算吗？

家庭单共享的是年免赔额度，具体哪些责任计入以条款为准，投保时看清免赔适用范围。

Q3：递减免赔中断了会怎样？

若发生理赔等触发条件变化，递减可能重置，具体按投保页公示的递减规则为准。

Q4：家庭单能中途加人吗？

家庭单成员变更规则以条款和投保页面为准，一般支持在约定情形下调整，具体咨询投保页面。

说明｜家庭单折扣 95 折 / 9 折 / 85 折、共享免赔与递减规则以条款及投保页面公示为准。本文为产品信息整理，不构成投保建议；各责任须满足条款约定条件。

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