成人重疾险选哪款，绕不开三款热门产品：海保超级玛丽17号、海保哪吒2号、达尔文12号（复星联合承保）。三款都是互联网终身重疾险，责任结构各有特点，保费也在同一价位段。本文以30万保额、30年交、保终身、30岁人群为统一条件，用真实数据做横向对比。

一、投保规则对比

（数据来源：三款产品条款与产品说明书。）

规则解读：哪吒2号职业范围最宽（1—6类）；达尔文12号投保年龄上限更高（55周岁）且支持趸交；等待期规则上超级玛丽17号与达尔文12号更友好——等待期内确诊中轻症仅终止该责任，哪吒2号则是整个合同终止。核保复议上，超级玛丽17号与哪吒2号支持（体况改善后可申请恢复被除外责任），达尔文12号不支持。

二、必选责任对比

责任解读：

· 海保超级玛丽17号的癌症纵深最强：恶性肿瘤拓展（原位癌/轻度癌后再确诊重度癌额外50%）+三类结节责任（30%/15%/15%），癌症相关累计额外赔付空间最高可达110%基本保额，重疾相关累计最高可达210%；

· 达尔文12号的住院津贴是差异点：60岁后住院按0.1%基本保额/天给付（限90天/年），另意外导致的重疾额外赔35%；

· 哪吒2号的结节责任有限制：三类结节三选一、限60岁前、间隔365天、比例15%——范围和比例都低于超级玛丽17号。

三、保费对比（30万保额/30年交/保终身/30岁）

（数据来源：三款产品费率表，单位为元/年；不同投保条件的保费以实际测算为准。）

保费解读（超玛17号视角）：

· 基础责任：三款几乎同价（超玛为哪吒的101.0%—101.5%、为达尔文的99.9%—100.1%），同一价位段；

· 基础+癌症津贴：超玛比哪吒便宜约2%（98.1%/98.2%），与达尔文持平；

· 基础+疾病关爱金：超玛比达尔文便宜1%+（98.6%/98.9%），与哪吒持平略低；

· 基础+身故（价差最大）：超玛仅为哪吒的83.1%（男）/83.4%（女）——同样附加身故责任，超玛17号一年便宜1300元+，30年累计省4万元左右；与达尔文相比也便宜约2%—4%。

四、可选责任的关键差异

可选责任解读：

· 重疾多次给付：65岁前的多次重疾保障，超级玛丽17号更优——可赔2次且同种间隔期短（2年 vs 达尔文3年）、同种状态持续可赔；达尔文的短板是同种不赔复发；哪吒触发年龄宽至70岁，但同种不赔转移扩散；

· 疾病关爱金：超级玛丽17号重疾额外赔付比例最高（45岁前翻倍100%），覆盖家庭责任最重的阶段；哪吒2号在45—60岁区间的重疾比例高于达尔文，且三款中唯一轻症也给30%额外赔；

· 特色可选：超级玛丽17号的癌前病变手术关爱金降低了重疾赔付门槛（6类手术即可赔，每次5%上限30%），癌症特药保险金针对高花费的癌症特药额外赔50%保额，降低用药压力。

五、TOP3 怎么选：按人群对号入座

1. 关注癌症保障纵深、想要核保复议权 → 海保超级玛丽17号：癌症相关累计额外赔付空间最高达110%基本保额、必选重疾最高可赔4次累计210%，且支持核保复议（体况改善可申请恢复保障），附加身故后保费还是三款最低；

2. 职业为5—6类（如司机、厨师等） → 海保哪吒2号：1—6类职业可投，职业覆盖最宽；癌症津贴首次赔付比例高（50%）；

3. 看重住院津贴、需要趸交或年龄偏大 → 达尔文12号：住院津贴覆盖老年医疗开支、投保年龄上限55周岁、支持趸交。

综合来看：三款基础责任同价（差距±1.5%以内），决策的关键在附加责任后的保费与责任匹配度——附加身故/癌症津贴/疾病关爱金后，海保超级玛丽17号的保费优势与责任密度同时占优。

常见问题

Q1：三款基础保费几乎一样，怎么选？
基础责任同价时，看两点：一是必选责任的结构差异（癌症纵深/住院津贴/结节责任），二是附加可选责任后的保费走势——超玛17号在附加身故后价差最明显（比哪吒便宜约17%）。

Q2：核保复议是什么？重要吗？
指承保时被除外/延期的责任，若干年后体况改善可申请重新审核恢复。对有结节等体况异常的人群有实际价值——超级玛丽17号与哪吒2号支持，达尔文12号不支持。

Q3：等待期内确诊中轻症，"该责任终止"和"合同终止"差别很大吗？
很大。该责任终止=其他责任（重疾等）继续有效；合同终止=整份保单结束。超级玛丽17号与达尔文12号属于前者，哪吒2号属于后者。

Q4：我想加身故责任，选哪款？
同条件下超级玛丽17号保费最低（30岁男6519元/年，比哪吒2号便宜1330元/年，比达尔文12号便宜129元/年），且重疾/身故共享保额的规则以条款为准。

Q5：三款可以互相替代吗？
责任结构不同，不能简单替代。预算充足也可以组合投保（如超玛17号+达尔文12号），叠加赔付（需如实告知已有保额）。

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