每个孩子的诞生都给家庭带了无比的欢乐，孩子的每一个笑容、每一次皱眉都牵动着爸妈的心。也经常有中年人笑说，自己的父母总把自己当成小孩子。在父母的心里一直为自己的孩子操心担忧，尤其是幼年时期，年幼的孩子感冒发烧、磕碰摔伤那更是家常便事，身边的人也开始为孩子配置保险，于是父母便萌生了保险意识，那要如何正确地配置保险，我们今天来聊聊。

首先我们想想，孩子会面临什么风险？

孩子面临的风险主要有三类。

最大的风险：父母不能尽抚养义务

最致命的风险：严重疾病、严重意外伤害

其他风险：摔伤跌倒等意外小伤

针对以上几种风险，我们再看看如何做完整的儿童保险规划。

首先，父母不能尽抚养义务对孩子而言是最大的风险，在孩子成长的遇到风险过程中，父母也在面临来自重疾、意外和死亡的风险，尤其对于有房贷、车贷还有其他债务的家庭，风险更大，在给孩子配置保险之前，父母更是要确保自己有足够的保障。

孩子保障的第一步-少儿医保

国家为了减轻家长们的医疗经济负担，给少年儿童一个良好的就医保障，少儿医保诞生了，顾名思义就是对被保障少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供一定的保障。少儿医保与社保中的医保一样，都是可以带病投保，并且可以多次报销。

国家规定新生儿出生三个月内就可以办理少儿医疗保险，那么从出生之日起就可以享受医保待遇。办理少儿医保需要的材料：经办人身份证、监护人身份证、少儿（学生）医疗保险参保登记/变更申请表，还有少儿户口本，监护人在本市开立的银行活期储蓄账户。

但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多、用药种类覆盖少的特点，尤其是各种新式诊疗手段、新型特效药物，不仅非常昂贵，而且均属于自费范畴。另一方面，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力低，相比成年人，更容易收到病菌的感染；并且儿童的器官机能尚未发育健全、适应能力差，正是疾病的高发阶段。特别是0～6岁的幼儿，容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等，住院风险也较高。

此外，孩子天性喜欢探索世界，殊不知意外往往就这样发生，有时尽管小伤小碰，但由于儿童抵抗力较低，产生交叉感染或者诱发他症的情况也较多，住院和治疗费用也不菲。

针对这些情况，为了弥补社保缺点，加强孩子的保障水平，家长是很有必要给孩子增加必要的商业保险，保证孩子的健康成长的。

1、意外险

有数据显示，意外是14岁以下儿童最高死因，同时1-12岁是意外伤害的高发时期。宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？因此，先给宝宝配置一份意外险是必须的。

挑选少儿意外险要注意什么？

01、保额不能随便选

儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人0-9岁，身故赔付不能超过20 万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以0-9岁儿童，就算买了100万的意外险，如果发生身故，也只能赔付20万。

对于少儿意外险来说，更应该看重的是意外医疗的保额。

02、意外医疗责任必须有

买少儿意外险，是否有意外医疗责任很重要，因为绝大部分情况，都是小的磕磕碰碰，发生意外需要门急诊或者住院治疗，这里就需要意外医疗保障了。

03、意外医疗的报销范围很重要

意外医疗分两种，一种是只报社保范围内，一种是不限社保范围。

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

后者能报自费药和自费项目，因此优先选择不限社保范围的少儿意外险。

2、少儿医疗险

上面有提到，少儿医保保障限制多、用药种类覆盖少，所以少儿医疗险是以少儿医保作为基础保障作为补充，主要是可以报销手术住院和门诊的医疗费用，凭发票报销，花多少报多少。一般有两个分类：

分类1：低保额，低免赔产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2：高保额，高免赔产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。适用人群：0-5岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

3、重疾险

目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3～4万名儿童恶性肿瘤患者。儿童肿瘤成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。重疾险最大的特点是确诊给付的赔付方式，在被保人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司直接一次性赔付保额。

在购买重疾险时，主要考虑以下几个影响因素：

01、保额。建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险，且将通货膨胀的因素考虑进去，建议保额尽可能50万左右（一般重疾所需的治疗费用）.；

02、重疾覆盖种类。不仅要看覆盖种类数的多少，还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内；

03是否包含轻症豁免。轻症豁免的意思是，在患有轻症获得赔付后，后续的保费都免交，但是重疾险依旧有效。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担，非常人性化。

说到这里，最新升级的小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险是一款非常不错的选择！小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险由横琴人寿承保，可保110种重疾，50种轻症，25种中症。本次小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险更新恶性肿瘤二次责任，首次确诊恶性肿瘤赔付已交保费；3年后恶性肿瘤新发复发转移或持续赔付100%基本保额，另外这项可选责任保障期限是终身。同时重疾赔付次数高达4次，且首次重疾赔后豁免后续保费，重疾多次赔继续有效，再看轻症中症责任，都是不分组多次赔付，并且保额还会递增！再者，购买30年保障前10个保单年度和购买终身保障前20个保单年度重疾保额增加至150%，少儿重疾高发年龄段杠杆更高为儿童肿瘤再添上一层防护。

另外，小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险将110种重疾和20种少儿特疾清单进行了更新，精选了对于儿童来说更容易高发的疾病，提升了保障质量。少儿高发疾病和成年人不太相同，有些疾病在少儿阶段的发生率极高，例如川崎病、严重肌肉营养不良症、严重幼年类风湿性关节炎等。一般少儿重疾险对于特定疾病会额外赔100%基本保额，大黄蜂3号Plus少儿重疾险却是针对20种少儿特疾额外赔120%保额，保障至被保险人满20周岁。精选高发疾病进行更新，110种重疾里，更新了1种，20种少儿特疾里面，更新了3种。同时小雨伞大黄蜂3号Plus少儿重疾险还延续了之前的性价比，保障方案自选，缴费灵活自由，可以同时满足不同家庭的需求。

综上而言，对于广大父母而言，在给孩子配置保险前一定要给自己足够的保障。对于孩子而言，少儿医保是基础的保障，而意外险、重疾险和医疗险都是很有必要补充的保险，愿每个孩子都能健康成长！