小伞君发现，最近身边的业内人士都很躁动啊

一看，果然有事情……

……难怪最近，大家对年金险的关注度这么高！

在小伞君驻守的微信群里面，已经有好多人问：现在是不是应该快点买一份年金险？不然就亏了？

我想说，大家先淡定一下。真正有需求的朋友可以买，但是如果你都不懂年金险是个什么鬼？千万别乱买！

接下来跟大家科普下关于年金险的几点内容：

1. 什么是年金险？

2. 年金险的特点

3. 利率下行，对我们有什么影响？

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什么是年金险？

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的方式，在约定的期限内，有规则地，定期地向被保险人给付保险金的保险。

当然，这种说法说了等于没说，我们用人话翻译翻译：

打个比方就是，假设我们种了一棵摇钱树，每年要花一笔钱买肥料、浇水、养护，这棵树前10年都不会有任何收成。但是等树长大以后，就可以每年摘一次果（chao）子（piao），一直到终身~

我们都知道，健康保险是针对健康带来的财务风险。年金保险呢？是针对现金分配不均带来的财务风险。

下图是人一生中不同时期的收入支出图：

23岁到60岁是赚钱阶段，年金险就是把中间赚的钱，往后面平均一下，实现财务的科学规划。避免电商平台双十一、双十二、女神节、儿童节、圣诞节、情人节对我们的洗劫。

现在不痛不痒花出去的1万元，经过4%的复利，50年后就是7万元，到时候可能就是换塑料牙还是换烤瓷牙的区别。

而不同的年金险，可以解决未来不同的问题，比如：教育问题、养老问题等。

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年金险的特点

• 非常安全

年金险的领取金额和领取时间全都白纸黑字写进合同，所以本金和收益都有着无可比拟的安全性。

• 调控了现金流，专款专用

年金险的合同约定了交费方式和领取方式，调控了我们的现金流，手里有钱的时候，蚂蚁搬家一样把钱存进去，并让它增值，等到需要用钱的时候刚好拿出来用，比如养老金、教育金这种刚性支出就特别适合用年金险去完成。

• 强制储蓄

年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱。起到了强制储蓄的作用，通过工具战胜了花钱的欲望，把钱存了下来，防止钱被我们不知不觉的花掉。

• 防范了利率下行的风险

在合同约定了未来领取的金额的情况下，到某一时间节点的收益都是确定的，不会受外界利率波动的影响，哪怕进入了负利率的时代，年金险长期最高4%左右的年化复利也可以拿到天荒地老，有效防范了利率下行的风险。

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利率下行，对我们有什么影响？

• 等不到4.025%预定利率的年金险新品了；

  
  

• 未来年金险的收益会降低，花同样的钱，到手的收益变少了；

  
  

• 受经济影响，市面上利率高的年金险，也可能逐渐停售，想买好产品，越来越难。

强调一下，这里的预定利率≠实际利率。

同样是预定利率4.025%的年金险，有的产品实际收益率能逼近4%，有的可能连2%都不到。到底哪款是真的收益高，大家还是要擦亮眼睛，看好了再下手。

重点来了，文章开头的那些新闻都在说“4.025%预定利率的年金险要在12月底前停售了？”，这个是真的吗？小伞君只想说一句，还未确定，等官宣！但是可以肯定的是目前的市场已进入4.025%年金的存量时代，我们可以看到个别公司已经停售了19年热卖的4.025%年金产品，4.025%年金产品已成为稀缺的保险产品。

其实早在今年8月，保监会就出台了正式文件，将年金险责任准备金评估利率上限从4.025%下调至3.5%。

这意味着，投资收益率不断下行，监管在进一步收紧。

从4.025%降低到3.5%，仅仅从0.5%的数字差距可能感受不到复利的威力，我们来看下图：

以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万；

以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。

……

即便是今后下调至3.5%利率，也远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，年金险基本能锁定你的财富，防止财富的流失。

一直关注小雨伞的朋友都知道，我们平台就有两款预定利率是4.025%的年金险，一个是小雨伞相伴一生年金保险，一个是小雨伞大富翁少儿教育金。

小雨伞相伴一生年金保险

1. 稳定，形态简单：小雨伞相伴一生年金保险的产品形态非常简单，没有万能账户、分红等复杂责任，人人都能看的明白。而且相伴一生年金险可领取年金合同里有明确写明，100%被保险人生存保证领取，每一笔投入的保费都对应确定的保单收益，资产长期安全有保障。

2. 可领终身，领取灵活：在投保时，可根据自己意愿选择年金开始领取时间，非常灵活，支持在投保5年/10年/15年/20年/55岁/60岁后进行领取，并且支持趸交/5年/10年/15年/20年5个交费年期。

3. 收益高：在经济下行和低利率的大背景下，定价利率4.025%年金产品更突显其价值，相伴一生内部收益率最高可达到4%，而且作为终身年金，相伴一生活到老，领到老，稳稳的现金流相伴一生！

不论买给小孩还是买给自己，小雨伞相伴一生年金保险都是一个不错的选择。

再说小雨伞大富翁少儿教育金，主要针对出生满30天到11周岁的小朋友，最低1元起投，可随时追加，100%领取。

1. 资金安全：100%保证领取，保险合同中明确规定，资产稳定有保障。

2. 保单利益确定：投保时就已知到期累计可领取金额，18周岁开始领取。

3. 随时追加：不限金额，不限次数，随时想存就存，还可选按月自动扣。

4. 及早规划：越早投入领取就越多，最高返22%已交保费。

5. 在线领取：18-20岁每年领取基本保额的9%，21领取基本保额的73%。

举个例子：

小红2018年6月30日出生，妈妈在2019年1月29日给她购买了大富翁教育金，设置了按月投保计划，每月投保500元，一直持续到小红11周岁，累计投入6.9w。小红18-21岁累计可领取122216.34元，是投入的1.77倍之高。

用小雨伞大富翁少儿教育金来为孩子以后的大学费用、深造费用、创业资金做点小投入，是再好不过的了。

重要提醒：

对于有养老和教育储备需求的朋友，如果打算购买以上两种产品，但是不知道如何规划投保金额的，可以选择最低门槛起投，这样后续也不用担心可能停售买不到的问题。

比如：

小雨伞相伴一生年金险，100元起投

小雨伞大富翁少儿教育金，1元起投

实在有疑问的话，建议找专业的顾问老师咨询一下。