小伞君身边有几个刚刚升级做宝妈的朋友，不得不说，身份变了后，风险意识跟我们这群单身狗完全不一样了。

尤其是经常在朋友圈看到筹款信息，这家的孩子得了白血病，那家的父亲得了脑梗；动辄几十万、上百万的治疗费用；再想想自己的收入，也怪不得宝妈们对保险问题越来越敏感。

前几天，有个宝妈找到小伞君，想让小伞君帮忙看看刚买的保险怎么样。

说实话，小伞君拿到盆友买的一摞保险合同时，整个人都不好了。

给孩子买了50万保额的终身寿险，附带了50万的重疾（跟寿险共享保额），20万的长期意外险，每年要交1万多的保费。

给自己和老公买了保障30年的意外险，保额5万，每年交3000块钱，连续交10年，60岁没出险可以返还保费。

这是朋友给介绍买的，朋友还劝这位宝妈再给自己和老公买份重疾险，宝妈觉得太贵了，就没买。

听宝妈说，这些保险还在犹豫期，小伞君只能赶紧劝她退了。

有了孩子后，大部分人的生活重心都偏移到了孩子身上，所以，孩子的保费是大人的3倍，这个能理解，但这也是很多宝妈买保险的误区。

下面，就听小伞君从三个方面详细说说，作为宝妈，如何正确给自己的家庭配置保险。

• 家庭主要风险

• 风险应对措施

• 三口之家方案配置

家庭主要风险

生老病死残，几乎每个人都会面对。

如果一个能从出生，顺风顺水地走到自然死亡，那是幸运的，但途中不可避免的会遇到这样那样的风险。

最显著的就是疾病和非预期的死亡。

疾病需应对的风险具体包括医院内的治疗费用，医院外的康复费、收入损失费等。

死亡带来的风险包括房贷费用、孩子教育费用、老人赡养费用等。

风险应对措施

一个三口之家，要如何配置保险，才能针对性地解决这些风险呢？

医院内的费用——医保+医疗险

医保是最基础的保障，一年几百块就能补偿一定的医疗费用。但它也有局限性，进口药不能报销，报销额度也有上限，大部分城市30万封顶。

除了医保，可以买份百万医疗险，300万的报销额度，进口药，进口器械，只要是合理的医疗费用，扣除1万免赔额后，都可以报销，费用也不贵，三口之家一年只需1000左右，建议不论预算多少，每个家庭成员都配置一份。

医院外的费用——重疾险

重疾险的本质是收入补偿险。也就是说，用于弥补因患病住院，不能上班带来的收入损失。在预算不足的情况下，重疾险配置先保障大人。

所以说，在预算不足的情况下，重疾险配置先保障大人。因为如果是小孩出问题了，大人可以去努力挣钱、借钱等利用各种方式去筹措资金。而如果是大人出问题了，家庭的正常运转和治疗费用，孩子是无力解决的。

死亡后续风险——意外险+寿险

意外险可用于转移伤残和死亡带来的风险，而且保额很高，保费很低，家庭支柱可以配置得高一些。小孩子意外受伤的概率比较大，注重意外医疗的额度就可以，意外险保额不用做得太高。

寿险，顾名思义是以寿命为标的的险种。当被保险人身故后，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

建议选择定期的，保至60岁或65岁。未来可能会延迟到65退休，刚好覆盖到65岁。终身寿险更适合预算十分充足，且有财富传承需求的人，一般家庭不推荐。

小孩没有负债的压力，不需要配置寿险。

三口之家方案配置

以30万年收入的家庭为例：

父亲30岁，年收入20万；母亲28岁，年收入10万；宝宝1岁男。

▲点击查看大图 

正如上文所说，医疗险是每个家庭成员必备的，首先给每个人都购买一份百万医疗险，这样可以规避高额医疗费用支出的风险，每年200万的额度，大部分的疾病治疗费用都可以包含。

除了百万医疗，小伞君还建议给小朋友买一份万元护。

百万医疗有1万的免赔额，就是说，社保报销后的住院费用，1万以内的额度不报销；万元护就是只有1万的报销额度，0免赔，可以弥补百万医疗这个缺陷。

因为小朋友生病的概率要比大人多得多，有个头疼脑热的，家长就会想让孩子住院观察一下，但花费几百块，甚至说花费9999块，百万医疗都不给报销，这个时候，万元护就派上用场了。

这只是在预算有限情况下的建议，如果预算充足，大人也建议买一份。

父亲是家庭的经济支柱，收入占了家庭总收入的2/3，常规来讲，重疾险的额度应该是年收入的3-5倍，超级玛丽旗舰版最高投保额度是50万，所以再购买一份30万的男性特定重疾险，做个方案组合。

母亲年收入10万，所以可以购买30万的重疾险。

小朋友建议购买保障30年的儿童重疾险，保障到成年这个阶段，等到经济独立之后，可以凭自己能力重新购买。

除此之外，重疾险的选择还要注意以下几点：

• 优先选择单次赔付型；
  

• 预算不足选定期消费型；
  

• 高发轻症要全面；

这些我在      一文中有谈到具体原因，此处不赘述。
至于大家常关心的互联网保险安全性的问题。

小雨伞保险是国内互联网保险赛道的头部公司，有保监会下发的保险经纪牌照。除了提供咨询问诊、保单服务外；理赔时，是有顾问1V1协助客户向保险公司理赔的，全程无忧。

意外险价格便宜，保额还高，2万的意外医疗费用，意外门诊费用基本都可以涵盖。

小朋友意外险保额最高只能做到20万，所以只需要关注意外医疗门诊就可以了，1万块钱，有个小磕小碰的基本够用。

寿险的额度一般是收入的10倍，所以给父亲配置了200万，母亲配置了100万。

定期寿险是用于转移身故带来的收入损失，小孩子没有收入来源，所以不需要购买寿险。

在有房贷压力的年纪，把风险转移给保险公司，保障20年，基本足够。

写在最后，

每个人的家庭情况不一样，收入，日常支出，预算，未来规划以及身体状况，都是可以影响保险方案配置的因素，这个方案仅可作为参考，未必适用所有人，但里面的配置逻辑还是有参考价值的。先配置医疗险，再买重疾和意外险，最后买寿险；重疾先保大人再保孩子；寿险先保家庭支柱，小朋友先不考虑。

重要的事说三遍！！！保险这个急需时还是很有用，我们从平安那要了些福利送给大家，1元能领取10万的看病报销金，平时跌打损伤，尤其小孩乱蹦乱跳受伤的治疗费都能报销，作为父母可以领取1份给到自己的孩子，以防万一，自己作为父母觉得为孩子付出什么都值得。

现在真是生不起病！！看病贵、拿药贵、住院费更恐怖！

本来生病就够难受的，结果还要面对不断增高的医疗费，前段时间听朋友讲，伯母看病，光住院费就花了自己一个月的工资，平时省吃俭用舍不得换一个包，也不敢乱买新衣服，这倒去一趟医院，一部iphone手机的钱就没了，还背着房贷、车贷，不过幸好病治好了，没花很多钱，如果是大病，花个十几万、几十万，我朋友想都不敢想去哪弄这么多钱。。。

与其花自己的钱给到医院，不如花保险公司的钱来给，自己的钱赚得太不容易啦！

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