现在的医疗险保障愈发好了，但好的产品责任看起来差不多，不少朋友留言说“纠结”：保证续保20年的医疗险哪款好？买金医保还是蓝医保？

这两款都保障顶尖，金医保3号一直是爆款，可0免赔、院外药械全保障都很好，保费市场低价。

蓝医保是金医保的老对手了，蓝医保（好医好药版）拥有相似的保障。

那到底买哪款更好？

今天就做一个深入对比，看看谁才是更值得推荐的百万医疗险。

认真看完本文就知道买哪款了。有任何疑问可直接咨询小雨伞保险经纪。

一、投保则对比：续保条款、投保门槛、医院范围

金医保3号是中国人保的主打医疗险，蓝医保（好医好药版）由太平洋健康保险公司推出，两款都来自老七家大牌保司。

1. 续保条款都很好

两款都保证续保20年，目前市场最长的保证续保时间。

保证续保期间，患病理赔后仍可续保，赔过的疾病还能再赔；产品停售后仍可续保。续保免健康告知、免等待期。

保证续保期满后，若产品未停售，经保险公司重新审核通过后仍可续保。

金医保3号最高可续保至100岁，蓝医保最高可续保至80岁，金医保3号这点更友好。

2. 金医保3号投保无需体检，蓝医保可投保年龄更高

蓝医保（好医好药版）支持0-70岁投保，覆盖人群更广；不过55岁以上投保需要提交体检报告进行人工核保。

金医保3号投保年龄0-60岁，职业1-4类，任何年龄段都不需要体检，符合健康告知或智能核保通过可直接投保，核保更宽松。

3. 医院范围：蓝医保支持私立医院就诊

金医保3号支持二级及以上公立医院普通部就诊，对于普通人来说，这个已经足够了，全国顶尖知名的三甲公立医院都可以去。

想去私立医院就诊的，蓝医保（好医好药版）更友好：除了二级及以上公立医院外，还覆盖186家私立医院，比如北京陆道培医院、广州泰和肿瘤医院等；质子重离子医疗机构也扩展到全国28省50+家医院，就诊医院更广泛。

二、保障内容对比：谁更全面实用？

作为顶流医疗险，这两款产品的保障自然都十分全面，基础保障齐全，报销范围不限社保，年度保障400万，保证续保期间限额800万；家庭投保享95折-85折优惠。

那么具体保险责任究竟有哪些区别，谁保障更好？

1. 基础保障对比

一般住院医疗、轻中症/特定疾病医疗，两款产品都是年度保额200万，免赔额1万，社保报销后100%赔付；

均享受无理赔免赔额递减：

金医保3号最低减至7000元；

蓝医保最低减至5000元。

都可以附加0免赔小额医疗：

● 社保报销后，1万以下赔50%，保额5000元；1万以上100%赔付。像肺炎、阑尾炎等常见疾病住院自费几千块，也能获得赔付。

● 不过金医保3号可以与主险一样保证续保20年，蓝医保不保证续保。

重疾医疗，年度保额400万，社保报销后100%赔付——

金医保3号：0免赔

蓝医保（好医好药版）：与一般医疗/特定疾病医疗共享1万免赔额，无理赔免赔额递减至最低5000元。

恶性肿瘤质子重离子医疗，与重疾医疗共享400万保额，0免赔，100%赔付；金医保3号适用医院限上海质子重离子医院；蓝医保适用医院扩展至全国50+家质子重离子医疗机构。

可见两款产品基础保障都很好，也各有优势，金医保3号重疾医疗0免赔；蓝医保无理赔免赔额递减更低，质子重离子医疗机构更多。

2. 外购药保障

1）恶性肿瘤特药

金医保3号院外肿瘤特药（可选）：保障205种特药，包含3种CAR-T药物，保额200万，0免赔，无论是否经社保均100%赔付。

蓝医保（好医好药版）：保障276种特药，包含5种CAR-T药物，保额200万，0免赔，医保目录外药品100%赔付；医保目录内药品，若以社保身份投保，经社保报销赔100%，未经社保报销赔付比例60%。

两款产品的肿瘤特药都能保证续保，

蓝医保药品种类保更多，不过赔付有限制；

金医保3号无论是否经社保都能全报销，理赔更宽松。

2）其他院外药械

金医保3号院外药械保障，不限疾病，无论是常见病或者轻中重疾都保障；不限清单，全报销：年度保额100万，0免赔，100%赔付（以社保身份投保未经社保报销赔90%）。

且无院内仿制药限制，只要合理且必要的院外药械，全都能报销，好药放心用，让被保人真正实现用药自由。不过这是可选责任，不保证续保。

蓝医保（好医好药版）：同样不限疾病，不限清单，年度保额100万、0免赔、100%赔付。

不过药械有限制：限2025年12月31日前国家药管局批准的药械。比如2026年上市一款疗效更好的肿瘤新药，用了是不能赔的。

还有院内仿制药限制，若院内有类似作用的仿制药，院外原研药就不能报销。

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种，很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。重症患者、孕妇、孩子还是建议使用原研药，不仅因为疗效更好，关键是副作用更小。‌‌

相比之下，金医保3号的院外药械保障更给力，不过不保证续保；蓝医保（好医好药版）续保规则更友好，但条款限制多。

综上所述，无论是肿瘤特药还是其他院外药械保障，金医保3号保障都更胜一筹。

3. 其他保障

两款产品其他可选保障很丰富，也各有特色。

金医保3号还有另外4项可选，均保证续保，稳定性很强：

1）特定重疾关爱金10万；

2）轻中症关爱金各1万；

3）重疾住院津贴200元/天，0免赔天数，每保单年度最多给付60天

4）失能收入损失险，可选每月补偿5000元或1万元，最长给付60个月或120个月（1万元/月与120个月不可同时选），限16-55岁投保，有效补偿家庭顶梁柱的经济损失。

蓝医保（好医好药版）还有3项可选，均不保证续保：

1）重疾特需医疗：保额400万，0免赔，100%赔付。可以去二级及以上公立医院特需部、VIP部、国际部就诊。

2）重大疾病保险金，可选10万或20万；

3）门急诊医疗，包含在线问诊2000元，互联网药品费2万，意外门急诊2万，以及疾病门急诊1万。都是比较实用的保障，不过保费也不便宜，40岁投保基础+门急诊医疗，要多交319元。

三、价格对比：谁更便宜，性价比更高？

来看下价格：以有社保身份投保基础责任+肿瘤特院外药械

红色字体代表保费更低，很明显，35岁前两款保费各有高低，但40岁起，无论新保还是续保，金医保3号价格都更低。

且年龄越大，金医保3号越便宜：比如

55岁金医保3号新保1596元，续保2247元；

蓝医保（好医好药版）新保1699元，续保2260元。

到60岁续保，金医保3号2720元，蓝医保3199元，相差479元；

到70岁续保，金医保3号4172元，蓝医保5619元，相差1447元。

年纪越大，越是需要医疗保障的时候，金医保3号却更实惠。

再结合保障来看，金医保3号重疾医疗0免赔，肿瘤特药、其他外购药械保障条款更友好；蓝医保（好医好药版）扩展私立医院就诊，外购药械稳定性更强。

综合来看，还是金医保3号性价比更高。

另外，两款产品都支持家庭单投保，且2人以上一起投保可以享受优惠：2人95折，3人9折，4人及以上85折。比如一家3口投保总保费1500元，可以优惠150元，即1350元即可。

四、两大重要事项：免责条款、健康告知

关于免责条款：

保单哪些不保，就看这里了。合同里都白纸黑字列明责任免除的内容，投保前要注意看清楚。

两款产品免责条款大多相同，也有部分区别：比如职业病、医疗事故，蓝医保明确不保，金医保3号免责条款未提到这两个。

更具体的免责内容，详见具体产品条款。找不到的或者想了解更多的，直接咨询小雨伞保险经纪，有专业顾问一对一协助你。

关于健康告知：

产品再好，买不了也是白搭。能不能买，关键就看健康告知了。

两款产品健康问询相差不大，主要区别有两点。

1）过去2年内是否曾手术或住院

金医保3号没有问及“连续药物治疗超过30天”，蓝医保（好医好药版）问到了；不过金医保3号问到了“是否被医生建议手术、住院治疗”。

2）过去1年内的检查异常

金医保3号是“存在检查异常并被以上建议进一步检查、治疗”，是两个条件同时成立的告知；

蓝医保（好医好药版）是有检查异常，或者被医生建议检查，两种情况存在哪种都要告知，相对更严格。不过蓝医保问询的内容相对少，基本是CT、核磁、内窥镜等，并没有问道血常规、空腹血糖这些。

整体来说，两款产品各有各的宽松点，若体检有异常的但没有被建议进一步检查、治疗，金医保3号会更易投。

总而言之，无论买哪款，做好健康告知都非常重要。如果你不知道怎么告知，或者想知道自己能不能买，直接咨询小雨伞保险经纪，会有专人协助你。

五、写在最后

果然，产品看起来都很好，但不对比不知道，一对比差别就出来了。

金医保3号与蓝医保（好医好药版）都是市场顶流医疗险，都保证续保20年，保障都很领先。

金医保3号：

高龄投保无需体检；

重疾住院0免赔，可选一般医疗0免赔；

外购药报销更多，恶性肿瘤特药无论是否经社保都100%赔付；其他院外药械不限清单，无院外仿制药限制；

价格更低，年纪越大投保、续保更便宜。

蓝医保（好医好药版）：

就诊医院扩展全国186家私立医院；

外购药械保障好，无论是否经社保均100%赔付，可保证续保。

可选重疾特需医疗，保障超全面。

投保建议：

若关注重疾医疗，想要更好的肿瘤特药、外购药械保障，推荐金医保3号；

想要价格更低，更关注老后医疗险保费的，优选金医保3号。

若想要私立医院就诊，或外购药械续保稳定，或关注重疾特需医疗，推荐蓝医保（好医好药版）。

总的来说，大多数人百万医疗险推荐金医保3号；关注私立、重疾特需等高端医疗资源的更推荐蓝医保（好医好药版）。

想要了解更多，直接联系小雨伞保险经纪，会有专业人员为你答疑解惑。

 #百万医疗险攻略 #0免赔百万医疗险选购 #保证续保20年医疗险避坑 #2026百万医疗险推荐

点击查看>>中国人保金医保3号少儿中高端医疗险(0免赔)

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。