我国城镇职工养老金替代率持续走低，2022年已降至37.9%，未来还可能进一步下滑。对于大多数人来说，单靠社保养老金很难维持退休前的生活质量。而传统养老年金险又陷入两难：要么等5年以上才能领取，年领仅2.2%；要么次年能领，年领却只有1.7%，保费大多趴在现金价值里，养老现金流严重不足。

直到海保人寿福瑞未来（即享版）的出现，彻底打破了这种僵局。这款被称为“活年金”的养老产品，以“次年起领、年领5%+、灵活应急”三大核心优势，成为年金险市场的黑马。今天就带大家全面测评，看看它到底值不值得入手！

一、核心亮点：“活年金”碾压传统产品，领得多还领得快

传统年金险的痛点的是“现金价值高、年金领取少”，相当于把钱存着，只能拿点微薄利息养老。而福瑞未来（即享版）主打“领取/应急四六成开”，既保证了充足的养老现金流，又保留了应急能力，真正做到“活学活用”。

它的领取规则超灵活：男性投保年龄＜60岁则60岁起领，女性＜55岁则55岁起领；若男性≥60岁、女性≥55岁，首个保单年度日就能领！也就是说，高龄人群投保次年就能拿到年金，不用漫长等待。

领取金额更是亮眼：61岁以上男性选择计划三趸交，年领可达保费的5%+，65岁男性甚至能领到5.6%；59岁以上女性年领也能达到4%+，是传统产品的2-3倍。

举个例子：40岁的Harry想让62岁父亲每月稳定领取4000元养老，若选传统年领1.7%的产品，需要投入300万保费；而投保福瑞未来（即享版）计划三，仅需100万趸交，每年就能领5.1万（每月4250元），保费成本直降200万。到父亲85岁时，累计领取年金127.5万，现金价值还有36.8万，生存总利益高达154.1万，性价比一目了然。

二、三重利益加码：生存总利益遥遥领先，活越久越赚

福瑞未来（即享版）的生存总利益在同类产品中堪称佼佼者。从数据来看，它在第4年开始实现质变，之后逐年拉开与热门快返型年金、传统老人年金的差距，活得越久，优势越明显。

62岁男性趸交100万投保，65岁时生存总利益就达到103.1万，超过已交保费；90岁时生存总利益高达180万，是保费的1.8倍；105岁时更是达到320万，是保费的3.2倍。

更惊喜的是，产品还设置了祝寿金和满期金：被保险人98岁时可一次性领取已交保费，106岁满期时能拿到10倍基本保额的满期金。相当于在终身领取年金的基础上，又多了两笔“惊喜红包”，养老保障更充足。

对于资金灵活度要求高的人群，这款产品也十分友好。它全保单周期都有现金价值，80岁前现价均值保持在保费的64%左右，98岁前均值54%，应急时可通过退保或减保领取资金。减保规则也很宽松，保单满5年后就能申请，每年最多可减保基本保额的20%，满足医疗、旅游等临时资金需求。

三、投保宽松+三计划可选，覆盖全人群需求

这款产品的投保规则堪称“包容”，几乎没有门槛限制：

投保年龄覆盖0-70周岁，从刚出生30天的婴儿到70岁老人都能投保；无健康告知要求，亚健康人群、身体有小毛病的高龄老人都能轻松上车，千万大单也无需体检；不限职业，高危职业人群也能放心投保。

保费门槛也很低，年交5000元起，趸交3万元起，按1000元整数倍递增，普通人也能轻松规划。交费期间可选趸交、3年、5年、6年或10年交，适配不同资金规划需求。

更贴心的是，产品设置了三个计划，满足不同人群的身故保障需求：

1. 计划一：保证返还保费，领取金额较高，适合大多数主流人群；

2. 计划二：保证领取20年，侧重身故保障，适合看重传承的人群；

3. 计划三：无身故责任，领取金额最高，适合传承需求较弱、追求高领取的人群。

四、公司稳健+服务务实，保障更放心

一款好的保险产品，离不开保险公司的实力支撑。海保人寿成立于2018年，注册资本23亿，是海南自贸港唯一的全国性保险法人机构。公司机构精简、负债优质，2025年3季度核心偿付能力163.7%，综合偿付能力200.47%，风险综合评级BB，经营稳健可靠。

更值得一提的是它的增值服务，不玩虚的，全是实用型权益。根据保费规模，客户可享受从普通会员到V7的7级VIP服务，涵盖健康和生活两大板块：

1. 健康服务：7×24小时图文、视频咨询，体检报告解读、心理咨询、专家门诊预约协助等，解决日常就医和健康管理需求；

2. 生活服务：境内机场贵宾休息室服务，最高每年6次，满足出行需求。

这些服务覆盖投保人及其直系亲属，响应时效快，图文咨询1分钟内响应，视频咨询15分钟内接诊，真正做到“急客户之所急”。

写在最后

在养老金替代率持续下滑的当下，福瑞未来（即享版）的出现，为养老规划提供了更优解。它打破了传统年金险“领得少、等得久”的困局，以“次年起领、年领5%+、生存总利益高”的核心优势，成为不同人群的养老好选择。

无论是想给父母尽孝、锁定养老资金，还是为自己规划未来退休生活，这款投保宽松、领取灵活、利益明确的“活年金”都值得考虑。低至5000元的年交门槛，让每个人都能轻松开启品质养老之路。

老龄化趋势不可逆，养老规划宜早不宜迟。选择一款确定、稳健、高利益的年金险，就是给未来的自己一份安心承诺。福瑞未来（即享版），或许就是你一直在找的养老解决方案！

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