市场上免健康告知的医疗险越来越多了，大家都被迷了眼，纷纷来问：是不是买无健告的产品更好，一键购买，省心省事？

我来告诉你，这个要看身体状况，千万别买错：

身体健康，核保能过，买保证续保20年的产品（目前最长保证续保时间）；

亚健康买不了保证续保20年的，再去买无健告的超越保无忧版、众民保等！

这区别有多大？说个案例：

同事客户，2020年买了保证续保20年的百万医疗险，2022年确诊癌症，至今持续治疗了3年多，百万医疗险就赔了3年多，累计赔付金额60万+！今年保单已经续保，明年有需要还能继续赔~

可若是不保证续保的产品，2022年理赔后，2023年可能就不给续保了。之后多年的治疗费，只能自己承担了！

所以普通人的医疗险要买对，买错的话对理赔影响非常大！

保证续保20年的产品里，重点推荐这款——中国人保金医保3号百万医疗险：

保证续保20年、外购药械赔更多、住院0免赔、增值服务全新升级~

下面直接来看它的具体亮点。

一、金医保3号：保证续保20年

百万医疗险的续保条款可太重要了，毕竟能赔1年与能赔多年的差别很大（参考以上案例）。

投保金医保3号后，保证续保20年期间，无论被保人身体状况变差了（患了癌症）、理赔过（年年理赔），或是产品停售，都不影响续保。

比如今年投保，4年后患癌症，理赔后第5、6、7、8年......继续续保、继续赔。至少保证能续保20年。

金医保3号续保的另一大优势，就是核心主险、附加险都能保证续保（外购药械责任除外）。

二、金医保3号：保障超全面

金医保3号保障全面，住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后30天门急诊医疗等四大基础费用都覆盖。买医疗险要注意看这点，有些产品就不保门诊手术或特殊门诊，有些不保住院前后的门急诊。

保险责任多达十几项，有一般医疗、重疾医疗、癌症特药费、院外药械费用，还能加住院0免赔医疗、收入损失险、特定轻中重疾关爱金等保障。

不仅大小病医疗费都报销，不必担心大病没钱治；院内、外费用也都报销，被保人自费压力更小，几乎不用花自己钱。

三、金医保3号：外购药械赔更多，实现用药自由

大家也发现了，自DRG医改后，很多好药需要到院外药店自费买，大多是一些费用比较高的自费药、原研药，一般家庭用不起。

百万医疗险随之改革，增加了外购药械保障。但金医保3号的外购药械保障更好，用户能获得更多赔付：

不限疾病、不限清单，轻、中、重疾的外购药品、外购医疗器械都能报销；0免赔、社保报销后100%赔付（未经社保赔90%），年度保障100万。

更贴心的是，没有院内仿制药限制。

截止2025年3月国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种，很多原研药/进口药都有同类或相类似作用的仿制药可使用。

仿制药治质量、疗效波动大，副作用更大，少儿、孕妇、重症患者等特殊人群，用原研药会更安全。

一般百万医疗险，院内有仿制药，就不报销院外好药。

                                                                                      （以上为某百万医疗险条款）

但金医保3号，没有这个限制，即便院内有仿制药，一样能报销院外好药！

这个差别很大，关系到想用好药能不能用，用了好药需不需要自费等问题。大家买医疗险的时候要看清楚。

四、金医保3号：住院0免赔

金医保3号保障好，还在于它的免赔额是弹性的：一般医疗/轻中症医疗年度保额200万，有1万免赔额；若当年无理赔，次年免赔额递减1000元，最低能降至7000元免赔额。这理赔门槛就更低了。

重疾医疗，年度保额400万，免赔额是0，而且还有重疾关爱金1万，相比有1万重疾免赔额的产品，金医保3号相当于多赔了2万。

更贴心的是，提供0免赔医疗保险金，一般医疗、轻中症医疗可以0免赔、50%赔付，1万元以内最多可赔5000元，1万元以上100%赔付。

对于介意免赔额的人群来说，这项就很贴心了。

所以金医保3号能做到大小病住院都0免赔，1元起赔；全都不限社保，社保报销后100%赔付，但凡有职工医保、新农合的，大病住院基本不担心治疗费用问题了。

五、金医保3号：增值服务全新升级

买百万医疗险，除了能解决医疗费问题，还有一个对普通人来说难得的服务：就医增值服务。

金医保3号提供丰富的增值服务，包含健康测评、运动课程、在线问诊、电话医生、重疾绿通、多学科会诊、住院垫付、解结服务、院内照护、居家护理等。

比如重疾绿通，帮助被保人快速获得专家门诊、专家手术，快速入住病房，解决普通人的“就医难”。住院垫付，保险公司提前垫付医疗费，帮助缓解资金压力。

重疾绿通、多学科会诊还做了全新升级，由保障期间限用1次升级为每保单年度可使用1次，服务更贴心。

另外，还新增院内照护、居家护理，减轻家属负担，是重疾患者、失能人群急需的护理服务。

这些都能帮助普通老百姓解决“就医难”等问题，买百万医疗险时这也是重要的考量点。

六、写在最后

现在好的医疗险有很多，各有各的优势，所以大家还是要认真了解清楚，买错了可能要少赔很多，虽然都是每年保几百万，但能不能赔就是另一回事了。

中国人保金医保3号百万医疗险，续保条款、院外药械保障、增值服务等都是市场佼佼者。

身体健康的话，这款就重点考虑！

买不了这款的，可以考虑超越保无忧版、众民保等。

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