最近“六大行停售5年定存”的消息刷爆朋友圈，不少朋友陷入两难：想追求稳健收益，又怕风险太高；想强制储蓄，又担心急用钱时取不出来。其实答案很简单——分红型快返年金险就是完美适配的选择！

而刚上线的中意人寿意值有年金险（分红型）更是放大招：次年（分红不为0）就能领钱，第5年最高领保费15%，全程高现价支持应急无损退保，还附带20年平均110%的分红实现率背书！这款兼顾收益与灵活的产品到底值不值得入手？今天就来深度拆解。

一、双世界500强背书，分红实力超靠谱

买分红险，保险公司的实力和分红兑现能力是底线。意值有年金险（分红型）的承保方中意人寿，背景堪称“神仙配置”，安全感直接拉满。

中意人寿是中国入世后首家中外合资寿险公司，两大股东都是响当当的世界500强：中方股东中国石油天然气集团，总资产超万亿，连续15年位列《财富》世界500强前十，是国有重要骨干企业；外方股东意大利忠利集团，成立于1831年，历经三个世纪沉淀，连续29年登榜《财富》世界500强，更创造了160年分红不间断的奇迹。

自身运营同样稳健：截至2024年底总资产超2000亿，已在全国15个核心城市开设分公司；连续5年综合偿付能力超200%，2025年前三季度风险评级均为AAA级，连续10个季度保持AAA或AA级，更是连续37个季度斩获A类评级，风控能力在行业内实属罕见。

更让人放心的是分红实力：中意人寿旗下的中意资管连续多年荣获“金牛奖”等行业大奖，投资收益率自2019年起持续远超行业平均水平（数据来源：国家金融监管总局）。作为行业少见完整披露20年分红实现率的公司，其过往20年平均分红实现率高达110%，实打实的业绩让未来分红更值得期待。

（注：分红不确定、不保证，过往成绩仅为参考，实际分红与保险公司经营状况、投资收益相关，部分年度可能为0）

二、多重保障+灵活领取，满足不同资金规划

意值有年金险（分红型）不仅保障责任丰富，投保方式也灵活多样，能适配不同人群的储蓄需求。

（一）核心保障责任，多重利益加持

1. 年金领取：提供两个投保计划可选。计划一从第5年起每年领取基本保额，直至104岁；计划二第5年可领一笔特定关爱金，第6年起每年领取基本保额，同样领至104岁，持续提供稳定现金流。

2. 满期金：105岁保单期满仍生存，保险公司一次性返还全部所交保费，相当于领了一辈子收益后，还能留一笔传承金给家人。

3. 身故保险金：保单有效期内若被保险人身故，可领取身故保险金，为家庭守护增添一道保障。

4. 现金价值：保单全程享有高现金价值，退保可随时拿回现价，应急无需慌。

5. 分红权益：保单期间可享受保险公司经营红利，分红领取方式灵活，支持现金领取、累积生息或转入万能账户，满足不同使用需求。

（二）投保规则宽松，门槛超低无压力

• 投保年龄：趸交最高65岁，3年交最高62岁，5年交最高60岁，覆盖人群广泛；

• 健康与职业：无健康告知、无职业限制，亚健康人群、高危职业者都能轻松投保；

• 保费门槛：年交1000元起投，普通家庭也能轻松承担；

• 交费方式：支持趸交、3年交、5年交三种选择，适配不同资金周转节奏；

• 保障期限：可选择保至80岁或105岁，按需规划保障时长；

• 投保对象：支持为本人、配偶、子女、父母、祖父母、外祖父母投保，隔代投保也可行。

三、收益实测：次年（分红不为0）领钱，第5年最高返15%

这款产品的核心亮点就是“领钱快、收益稳”，用具体案例看看实际收益到底有多香。

【案例一：计划一，趸交10万，保至105岁】

40岁女性投保计划一，趸交10万，基本保额1700元：

• 次年（分红不为0）领钱：第1年度末即可领取分红1393元，第2年度末1417元，第3年度末1442元，第4年度末1467元，前5年累计红利远超5年定存收益，妥妥的定存平替；

• 第5年爆发：第5年度末可领取生存金1700元+分红1493元，累计领取近9000元，相当于保费的9%；

• “终身”领取：第5年起每年固定领取1700元年金，分红持续领取（演示金额约1400-1500元/年），每年合计领取近3200元，相当于保费的3%+，一直领到保单期满；

• 满期返还：105岁满期时，可一次性拿回所交保费10万，总收益可观。

【案例二：计划二，趸交10万，保至105岁】

同样40岁女性投保，选择计划二趸交10万：

• 前期领更多：第1-5年度累计红利7200+元，第5年还能领取特别关爱金7500元，累计领取近15000元，高达保费的15%，资金回笼速度更快；

• 长期领不停：第6年起每年领取年金1540元+分红1400+元，每年合计约3000元，持续领取至期满；

• 满期有保障：105岁满期返还10万保费，收益与保障兼顾。

（注：以上案例为红利演示，分红不确定、不保证，部分年度可能为0，实际以保险公司派发为准；年金为合同约定保证利益，确定可领）

更值得一提的是现金价值表现：含红利总现价第4年度即超已交保费，保证部分现价第6年度也超过保费，之后全程维持在10万以上。急用钱时退保可全额拿回保费，无损应急；不退保则持续领钱，满期还能拿回本金，安全感拉满。

四、产品优劣势与注意事项

核心优势

1. 领钱快：次年（分红不为0）即可领分红（不为0时），第5年最高返15%，资金回笼速度快；

2. 灵活性高：全程高现价，应急退保无损，分红领取方式多样；

3. 门槛宽松：无健告、无职业限制，1000元起投，覆盖人群广；

4. 背景靠谱：双世界500强股东，20年平均分红实现率110%，稳健有保障；

5. 利益丰富：年金+满期金+身故金+分红+高现价，多重利益叠加。

注意事项

1. 交费年期选择较少，仅支持趸交、3年交、5年交，暂无长交期选项；

2. 保单前几年现金价值未超过保费时，退保会有损失，短期要用的资金不建议投保；

3. 分红为非保证利益，实际收益以保险公司经营情况为准，需理性看待。

五、写在最后

在利率下行、定存受限的当下，意值有年金险（分红型）凭借“次年（分红不为0）领钱、全程高现价、分红实力强”的核心优势，成为稳健储蓄的优质选择。双世界500强背书+20年110%分红实现率，让收益更有保障；无健告、低门槛的特点，让更多人能轻松拥有专属储蓄计划。

无论是想找5年定存的平替，还是想规划“终身”稳定现金流，亦或是为家人准备传承金，这款产品都能满足需求。如果你追求“安全+灵活+长期收益”，在意值有年金险（分红型）绝对值得重点考虑，感兴趣的朋友可以进一步深入了解~

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