近期“六大行停售5年定存”的消息刷爆朋友圈，不少朋友陷入两难：想追求稳健收益，又怕风险太高；想强制储蓄，又担心资金被长期锁定没法应急。别急！一款能完美平衡“收益性+灵活性”的分红型快返年金险来了——中意人寿意值有年金险（分红型），次年（分红不为0）就能领钱，全程高现价，1000元就能起步投保，还无健康告知门槛！

这款产品到底有哪些亮点？能不能实现“一直有钱领”的安心体验？今天就来全面拆解，帮你搞清楚它值不值得买、适合谁买。

一、双世界500强背书，20年分红实现率110%超安心

买分红险，保险公司的实力和过往分红表现是核心底气。中意人寿这款产品之所以让人放心，正是因为它既有硬核股东背景，又有实打实的分红成绩。

1. 双世界500强股东，实力拉满

中意人寿是中国入世后首家中外合资寿险公司，两大股东堪称“神仙配置”：

• 中国石油天然气集团：国有重要骨干企业，总资产超万亿，连续15年位列《财富》世界500强前十，实力雄厚无需多言；

• 意大利忠利集团：成立于1831年，历经三个世纪沉淀，连续29年登榜《财富》世界500强，更创造了连续160年分红不间断的奇迹。

自身运营同样稳健：截至2024年底总资产超2000亿，在全国开设15家分公司；连续5年综合偿付能力超200%，2025年前三季度风险评级均为AAA级，已连续10个季度保持AAA或AA级、37个季度获得A类评级，风险管控能力在行业内实属罕见。

2. 20年平均分红实现率110%，过往成绩亮眼

分红险的收益和保险公司投资能力直接挂钩。中意人寿旗下的中意资管连续多年斩获“金牛奖”等行业大奖，2019年起投资收益率持续远超行业平均水平（数据来源：国家金融监管总局）。

更难得的是，中意人寿是行业内罕见完整披露20年分红实现率的公司，平均达到110%！这份公开透明的成绩，让消费者对其未来分红表现更有信心。当然要提醒大家：分红是不确定、不保证的，过往成绩仅作参考，实际分红需以保司当年经营状况为准。

二、保障丰富+投保灵活，1000元就能上车

作为一款快返年金险，意值有不仅收益有潜力，在保障责任和投保规则上也相当灵活，门槛极低，适配人群超广。

1. 保障责任全面，领钱方式多样

产品保障涵盖年金领取、满期金、身故保险金、现金价值和分红五大核心利益，具体规则清晰明了：

• 年金领取：提供两种计划可选——计划一第5年起每年领基本保额，计划二第5年领特定关爱金、第6年起每年领基本保额，年金可领到104岁；

• 满期金：105岁满期可一次性领回所交保费；

• 身故保险金：保单期间不幸身故，可领取对应身故保险金，保障责任不缺位；

• 现金价值：全程保有现金价值，退保可随时拿回现价，应急无忧；

• 分红领取：支持现金领取、累积生息、转入万能账户三种方式，按需选择更灵活。

2. 投保规则宽松，人人都有机会

• 投保门槛低：1000元即可起步，无职业限制、无健康告知，高危职业、亚健康人群都能投；

• 交费与保障期限灵活：交费可选趸交、3年交、5年交；保障期限可选中保至80岁或105岁；

• 投保范围广：趸交最高投保年龄65岁，3年交62岁，5年交60岁；支持本人、配偶、子女、父母及祖父母、外祖父母隔代投保，家庭保障规划更便捷。

三、次年（分红不为0）领钱+高现价，收益灵活双在线

这款产品最吸引人的亮点，莫过于“领钱早、现价高”，既能实现长期稳定领取，又能应对突发资金需求，真正做到“鱼和熊掌可兼得”。

我们以40岁女性趸交10万、保至105岁为例，看看具体收益表现：

1. 计划一：次年（分红不为0）领钱，““终身””享收益

• 次年（分红不为0）即可领分红：第1年度末可领分红1393元，第2年度末1417元，第3年度末1442元，第4年度末1467元，第5年度末1493元，前5年累计红利远超5年定存收益；

• 第5年起稳定领取：第5年末除了分红，还能领1700元生存金，累计领取约9000元，相当于已拿回保费的9%；

• ““终身””领取不间断：第6年起每年固定领1700元年金，分红持续领取（演示金额约1400-1500元/年），每年累计领取近3200元，相当于保费的3%+，一直领到104岁；

• 满期回本无压力：105岁满期时，还能领回10万所交保费，全程无损，收益稳稳落袋。

2. 计划二：前期领更多，资金回笼更快

如果选择计划二，资金回笼效率更高：第1-5年累计红利7200+元，第5年可额外领取7500元特别关爱金，累计领取近15000元，相当于保费的15%；第6年起每年领年金1540元+分红1400+元，累计每年约3000元，同样可领到104岁，满期领回10万保费。

更值得一提的是，产品现价表现优异：含红利总现价第4年度就超过已交保费，保证部分现价第6年度也能超保费，之后全程维持在10万以上。急用钱时随时退保，可全额拿回保费，真正实现“领钱不影响回本，应急不损失本金”。

四、适合谁买？这几类人群闭眼冲

1. 想替代5年定存的人群：这款产品前5年分红远超定存，第5年起还能““终身””领取，收益更高、灵活性更强，是定存的优质平替；

2. 做强制储蓄的人群：10000元起投门槛低，支持多种交费方式，适合宝妈存孩子压岁钱、年轻人强制储蓄、上班族规划养老；

3. 追求稳健收益+灵活应急的人群：既有保证收益写进合同，又有浮动红利提升潜力，全程高现价支持退保应急，兼顾收益与流动性；

4. 做家庭保障规划的人群：支持隔代投保，可作为子女教育金、父母养老金或家庭资产传承工具，适配多种家庭需求。

需要注意的是：分红不确定、不保证，若分红为0，仍可领取固定年金和满期金，保证利益不受影响；若短期内（4年内）需要大额用钱，不建议投保，避免因现价未达保费造成退保损失。

五、写在最后

在利率下行、资金寻求稳健配置的当下，中意人寿意值有年金险（分红型）无疑是一款诚意之作。双世界500强股东背书+20年110%分红实现率，给足收益信心；次年（分红不为0）领钱+全程高现价，兼顾灵活与安全；1000元起投+无健康告知，让更多人能轻松拥有长期保障。

如果你想要“一直有钱领”的安心，既想强制储蓄又怕资金锁定，这款兼顾收益、灵活与安全的年金险值得重点考虑。不过投保前仍需仔细阅读条款，明确保证利益与浮动红利的区别，结合自身资金规划选择合适的投保计划。符合需求再入手，才能真正让保险为生活添彩，实现稳稳的幸福！

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