年近40的赵姐，因为同事突然确诊癌症，担心自己和家人健康，过来咨询家人保险。

随着老百姓生活水平的提高，似乎得癌症的人更多了。普通人三四十岁的年纪，上有老下有小，一旦发生点大病、意外，整个家庭可能都得垮。既然安全又省钱的办法，就是给自己和家人买上保险。

但是保险产品太多，该买哪种保险，哪款产品？怎么买能够又省钱又好？

专业的事情交给专业的人做！于是赵姐找到我们！经过详细的情况分析和产品挑选搭配，我们为赵姐一家三口搭配一份保障全面的方案。

一、保险那么多，该买哪种保险

要买哪种保险，就看我们担心哪类风险。普通人担心的风险有哪些？比如大病、住院、意外、身故等人身风险；更进一步还有养老、投资等钱的风险。担心哪类风险就买相对应的保险。我们今天主要讲人身风险。

1. 住院风险：买住院医疗险

住院医疗险，就是能报销住院医疗费。主要有3种类型：百万医疗险、小额医疗、防癌医疗险。

小额医疗，保额1-2万左右，可以用于肺炎、支气管炎等小病住院。低龄孩子可以买一份。但解决不了大病住院风险。防癌医疗险，仅仅保癌症医疗，适合关注癌症风险、买不了百万医疗险的人群。

普通人重点买百万医疗险：保费便宜、保障高，几百块就能买到几百万保障，主要用于报销大病医疗费，补充社保不能报销的部分。男女老少必备。

2. 大病风险：买重疾险

重疾险就是，一旦确诊合同约定的重大疾病，比如癌症、心梗、脑中风后遗症等，一次性赔一笔钱，买多少赔多少。补偿被保人长期不能工作的收入损失，比如用于疾病康复治疗、家庭支出、孩子教育等各种必不可少的费用。

注意，

1）尽量不买一年期重疾险，年纪越大保费越贵，重点是有停售风险。

2）避开两全型、返还型产品，贵，保障又不好。

3）保障期限根据预算选择，预算足选保终身，毕竟年纪越大重疾风险越高；预算不多可以暂时选保定期。

4）保额要买足，通常买3-5年年收入，至少30万起步。

3. 意外风险：买意外险

都说意外无处不在，这类就是外来的、人为无法预料的、无法控制的风险。男女老少都应备一份意外险，意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤可以报销医疗费。

建议

买一年期意外险，便宜，保障好，一两百块能买到百万保障，性价比高。

避开返还型、长期型意外险，保费贵，保障不好。

注意保障必含意外身故、意外伤残1-10级、意外门急诊住院医疗、猝死等。

4. 身故风险：买定期寿险

主要是家庭顶梁柱的身故会给家庭难以想象的经济困境，因此家庭主要经济支柱第一份保险该买定期寿险，身故或全残了可以赔一笔钱，维持家庭正常运营，比如房贷支出、孩子教育、父母赡养等。留爱不留债，说的就是这个！

以上就是普通人会面临的四大风险，以及对应的四大基础保险。

那么赵姐一家三口是什么情况？

赵姐，37岁，年入15万左右；先生38岁，年入20万；儿子2岁。有房贷100万；身体状况良好。

预算在3万以内，把全家保险都配齐，希望保额高点，看重性价比。

根据赵姐的家庭情况，建议这样配

赵姐与先生：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险

孩子：重疾险+0免赔百万医疗险+意外险

具体选哪款产品，买多少保额？我们来看以下方案设计。

二、哪款产品保障好？这样买，保障全、赔付高

赵姐一家的身体状况都良好，产品就比较好找。如果是身体有异常的人群，就不是人挑产品，而是产品挑人，要核保通过的产品才能买。

经过全面分析和产品挑选，为赵姐一家搭配以下产品组合——

赵姐：重疾30万+最高额外30万，意外100万，医疗400万，寿险100万

先生：重疾40万+最高额外40万，意外100万，医疗400万，寿险100万

孩子：重疾50万，意外伤残20万，医疗400万+0免赔！

接下来看具体产品搭配。

先看大人。

1. 重疾险

想要保障全、性价比高的产品，那必选——君龙人寿超级玛丽15号。

超级玛丽系列产品一向很有口碑，这次升级到超级玛丽15号，又新增了实用责任，保障更出色：

轻中重疾保障很好，重疾赔后非同组轻中症继续保；

还有肺结节、乳腺/甲状腺三大结节的特殊保障，癌症拓展金赔50%；

预算足的还能加癌症无限赔、疾病关爱金、重疾额外赔2次，条款优秀！

价格也很友好！建议

赵姐投保基础责任+疾病关爱金，保额30万，交20年保终身，每年7290元，重疾最高赔60万！

先生投保基础责任+疾病关爱金，保额40万，交20年保终身，每年10856元，重疾最高能赔80万。

2. 百万医疗险

挑选百万医疗险，要着重关注这几点：保证续保20年、包含癌症特药和外购药械保障、包含增值服务。

众多产品里，保障又好又便宜的产品，优选中国人保金医保3号：

保证续保20年；

癌症特药保障200万，0免赔，无论是否经社保均100%赔付；

院外药械也都0免赔、社保后100%赔付，无院内仿制药限制！

重疾医疗0免赔，保障400万；

一般医疗免赔1万，三年无理赔可享免赔额递减1000元！

提供重疾绿通、住院垫付、院内照护、居家护理等优质增值服务。

保费便宜，建议投保基础+特药+院外药械

赵姐首年390元，先生首年402元。

往后至少20年也不用担心大病医疗保障问题。

3. 意外险

意外险，一要注意保额要高，二是意外医疗赔得好。

优选中国人保大护甲7号意外险（旗舰版）。

赵姐和先生分别投保100万，两人投保可享95折，折后每人273.6元！

可以获得以下保障：

意外身故/伤残100万，猝死50万；

意外医疗10万，不限社保、0免赔、社保后100%赔，自费药也能轻松报；

意外住院津贴150元/天，意外重症津贴600元/天；

交通工具意外最高赔1000万；

意外骨折保险金5000元！

不仅保障全面，赔付还很高，满足赵姐和先生的需求。

这款2人以上投保还享95折，保费更实惠！

4. 定期寿险

最近比较受欢迎的就是中意人寿擎天柱11号定期寿险（一生中意版），性价比很适合赵姐夫妻：

两人都投保100万，交至64岁保至65岁，赵姐每年1102元，先生每年2027元，可获得身故/全残保障100万，若夫妻俩因同一意外身故出险，每人多赔100万，累计400万！

这款不仅保更多，保越久价越低，比如保至70岁就地板价！更适合家庭经济支柱！

再看孩子。

1. 重疾险

儿童重疾险，必看大黄蜂16号（旗舰版）！保障超好，性价比天花板：

不仅轻中重疾保障好，白血病等特定疾病还有超赔付，癌症保障也很到位，还能附加重疾/中症费用补偿金，确诊重疾/中症能赔保险金，还能返还已交保费！

赵姐2岁儿子，保额选50万，投保基础责任+重疾赔多次+癌症赔多次+重疾/中症补偿金，交30年保终身，每年交3880元。

重疾终身保50万，白血病等最高赔155万，癌症无限赔，重疾最多赔4次！保障全，赔付高！

2. 意外险

儿童意外险，容易被忽略的是意外伤残的保障，国家仅对未成年人的身故赔付有限制，伤残赔付没有限制。

平安小顽童7号，金牌少儿意外险，意外伤残赔很高：

推荐2岁男宝投保经典版，意外身故保额20万，意外伤残保额40万；

意外医疗保4万，0免赔、不限社保、均100%赔付，猫爪狗咬打疫苗、意外骨折钢钉钢板等自费部分也能轻松报！

再加个意外面部美容医疗，意外面部受伤进行美容医疗最多报销5000元。

一年仅需98元，性价比没得说！

3. 百万医疗险

中国人保金医保3号保障很好，也很适合2岁男宝投保，在大人的基础上再加一个0免赔医疗，0岁男宝首年交584元。住院就能0免赔，花1元也能赔！

综上所述，一家三口这样买，不仅保障很全面，大小病、意外、身故都有保障，

而且赔付还很高，大人的意外、寿险都做到了100万，重疾最高赔60万/80万；孩子意外最高也有100万伤残，白血病最高赔155万！

月均2200+，完全在赵姐的预算范围内！能获得这么全面又高赔付的方案，赵姐和先生都很满意！

三、写在最后

很多人看到一家三口要两三万保费，被吓到了！

这就是为什么，不同家庭情况不同，方案设计不同！年收入高、房贷高等人群，保额要买高才有意义；但预算低的家庭，就要在有限预算下，尽量买到高保障！

比如还有3000块、5000块搞定全家保险的方案呢！

所以，买保险记得要具体情况具体分析，方案可以参考，但不要抄答案哦~