有位刚结婚的小王为自己和老公咨询保险。

因为老公要经常加班，工作辛苦，自己也比较操心，担心哪天身体会出问题。

古语有云“妻贤夫祸少”，放在现代也意义重大。一家主母不仅有风险意识，还能用相应举措规避风险损失，对一个家庭来说太重要了。否则家人若发生个大病或意外，但凡家里条件差点，又没有保险，这个家得散。

根据小王的情况和需求，经过全面的分析和产品挑选，我们给她和先生配置出以下保障全面又高性价比的保险方案：

人均4000+，大病、意外、身故都有保障，超高性价比！

特别适合预算不多的年轻夫妻，有需要的可以参考配置思路！

一、年轻夫妻要买哪些保险？怎么买？注意避坑！

首先，社保是国家福利性保障，这个要先买。

商业保险里，基础的四大保险也是必买的保障。

小王比较担心自己和老公的身体，正好百万医疗险和重大疾病险能解决担忧。

1）百万医疗险，通常花几百块能得到几百万医疗保障，主要报销大病医疗费，补充社保无法报销的部分。

买了百万医疗险就不必担心大病风险，不过要注意：

一是产品要好好挑选，优选保证续保20年的产品，要包含外购药械、癌症特药保障；普通人关注重疾绿通、住院垫付/直付、院内护理等增值服务。

二是要做好健康告知，否则买了可能也赔不了。

好在小王和先生的身体状况良好，体检也没问题，可以挑选好产品。

2）重大疾病险，确诊合同约定的重疾，一次性赔付一笔钱，可以补偿大病期间无法正常工作的收入损失。

一旦得大病，意味长期的医疗费、康复费、护理费，但收入减少或中断，房贷车贷却不断！

所以买重疾险要注意：

一是保额要买足，通常为3-5年年收入，至少30万起步。

二是预算不多的不要加身故，重疾险里身故赔付与重疾赔付二者仅赔其一，但加了身故后保费很高。在意身故保障的单独买定期寿险。

三避开返还型、两全型产品，这类产品贵但保障不好。

四做好健康告知，尤其体检异常，问询到的也要如实回答。

小王和先生的健康状况都没问题，小王年入7万，先生年入10万，那么重疾险保额可以买30万。

3）定期寿险，身故或全残了一次性赔一笔钱给家人，留爱不留债。

这个保险简单好理解，但也要注意：

买足保额，要覆盖房贷、孩子抚养费、老人赡养费等；

保障期限覆盖家庭责任期，比如65岁还完房贷，保障期限保到65岁；或者现在二胎多，自己70岁孩子才独立，保障期限可选到70岁。

小王和老公结婚时共同买房，有80万房贷。

根据两人的收入情况，两人都是家庭经济支柱，无论两人谁发生了身故/全残风险，都会让家庭陷入困境。

所以寿险是必买的。建议两人的定寿保额至少50万、50万。保障期限至少到60岁。

4）意外险：发生意外身故或伤残可以赔一笔钱，发生意外医疗可以报销医疗费。

意外无处不在，面对无法预料、无法控制的意外风险，买一份意外险很必要。

注意避坑：

不买两全型、返还型意外险，这类产品贵，保障又不全；

保障全面的产品要包含意外身故、1-10级意外伤残、意外门急诊住院医疗。

意外险没有健康告知或健告宽松，比较容易买，所以选择1年期产品就可以。

根据小王和先生的情况，两人至少要分别买50万、100万保额。

以上是小王夫妻俩的情况分析以及方案配置思路！其实这才是买保险的重中之重！

很多人一来就问产品，其实买保险是买产品组合，重疾险+医疗险+意外险+定期寿险的组合，这样才能全面解决问题！

单独某个产品，不符合自身情况的不一定适合你。大家别忽略了这个重点。

二、方案设计及呈现：人均4000+，大病、意外、身故都保全

第一步是分析情况和配置思路，第二步就是挑选产品和方案搭配了。

小王夫妻俩预算不多，希望能用8000+搞定所有保险。

经过深度分析和产品挑选，我们为小王女士和先生搭配了这个方案：人均4000+，搞定大病、意外、身故保障，超高性价比，小王女士和先生很满意！

接下来是方案呈现。

重疾险：超级玛丽15号

选择基础责任+轻中症豁免，交30年保终身，保额30万

也考虑过交20年保至70岁，不过每年保费仅差几百块，多交几百块可以保终身，小王选择了保终身。

小王3450元/年，先生3846元/年，可以获得保障：

重疾终身保障30万，轻症9万/次，中症18万/次；

首次确诊并赔付重疾、中症、轻症后，豁免未交保费；

重疾赔付后，与已确诊重疾不同组的轻症、中症继续有效 ！

良性肺结节手术后可赔5%（1.5万），术后满1年后确诊肺癌可多赔30%，即赔39万！

乳腺结节、甲状腺结节，良性结节手术后，确诊乳腺癌/重度甲状腺癌，多赔10%，即赔33万！

癌症拓展金额外50%（15万）！

一般产品的基础保障包含轻中重疾，超级玛丽15号以上所有都是基础保障，堪称市场顶配！

给小王和先生选这款产品，就是超级玛丽15号保障好，性价比又高，很适合关注性价比的人群。

此外，超级玛丽15号还有其他突出优势：

疾病关爱金重疾赔付高，45岁前重疾额外赔1倍保额，45-60岁额外赔80%！

重疾赔多次，首次重疾无年龄限制了，同种重疾依旧可以赔同种疾病！

癌症保障更强了，一是延续癌症无限赔，持续治疗/复发/转移赔更快；二是新增癌症特药保险金50%！

关注保障全面以及性价比的人群都可以优先考虑这款产品。

医疗险：中国人保金医保3号

选择基础+特药+院外药械，小王首年223元，先生首年231元

享受保障

保证续保20年，不受身体变化、理赔的影响；

重大疾病医疗400万，0免赔，包含质子重离子医疗；

一般医疗200万，免赔额1万，三年无理赔免赔额每年递减1000元，最多递减至7000元；

不限社保，社保报销后均100%赔付！

重大疾病关爱金1万；

163种特药，含3种CAR-T，0免赔，100%赔付，保障200万；

院外药械不限清单、不限疾病，0免赔，100%赔付，保障100万，无院内仿制药限制！

此外还有重疾绿通、医疗垫付、院内护理等优质增值服务！

以上保障十分丰富，性价比很友好！

且长期下来，保费比其他产品更便宜！

意外险：中国人保大护甲7号

小王选择50万保额，先生选择100万，保费95折后累计420.85元！

享受保障

意外身故/伤残50万/100万，猝死30万/50万

意外医疗5万/10万，0免赔、不限社保、社保后100%赔付；

交通工具意外额外最高赔500万/1000万；

意外骨折脱臼保险金3000元/5000元

救护车费用800元/1000元！

这款产品保障很全，价格又特别亲民，在中国人保大公司的加持下，性价比相当出色，普通人闭眼入的产品。

定期寿险：中意人寿擎天柱11号（一生中意版）

每人投保基础责任，50万，交30年保30年，

小王211.5元/年，先生473元/年

一旦不幸身故或全残，可以获得50万保险金赔付！

若小王和先生因同一意外出险，每人分别能额外多赔50万，累计200万！

基础责任保更多，赔付超高！夫妻定期寿险的佳选！

且这款产品保越久，价格相比其他产品更有优势，选择保至65岁、保至70岁的这款也值得优选！

三、写在最后

年轻夫妻的保险就是这样的配置思路了，相似情况的可以参考。但不建议抄答案，适合大家情况的才好的。

保险是家庭的一道守护墙，没得大病、不出意外是幸运也是概率，万一不幸出险，有了保险的赔付，普通人治愈的机会更大，守护家庭不陷入困境！