随着年龄增长，很多人发现自己体检数据没那么好了，比如有肺结节的人更多了。虽然这些年经济环境不好，很多人收入减少，但保险变得更为需要了。

一位30岁的宝妈看了我们的科普文章，过来咨询全家的保险。前两年就一直想给家人买保险，但因为怀孕生孩子耽误了。

直到今年自己检查出乳腺结节，老公也有甲状腺结节，比较担心自己和老公的重大疾病风险。看着刚2岁可爱的女儿，宝妈觉得买保险这件事情刻不容缓。于是找到我们帮忙配置全家的保险方案。

今天我们就来分享这位宝妈一家三口的保险配置思路和方案设计，仅供大家参考。

一、家庭情况分析，保险配置思路

每个家庭、每个人的情况不同，预算和需求不同，所需要的保险和方案搭配都是不同的。所以不建议大家抄作业，适合自己情况的才是好的。

宝妈-李女士，今年30岁，从事会计工作，月收入1万；每月公司发薪前需要加班，工作有一定压力。今年6月份检查发现乳腺结节1类，其他身体情况比较良好。李女士的情况，挑选保险还是比较容易的。

先生今年32岁，行政主管，月收入2万；工作偶尔需要应酬，身体状况总体可以，3个月前体检发现甲状腺结节1类。

两人平时自驾车上班，家庭有房贷车贷120万。

女儿2岁多，身体健康，无疾病史、住院史。孩子的方案就比较好配了。

根据李女士的家庭情况，我们建议他们的保险配置这几项：

她与先生：重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险

女儿：重疾险+百万医疗险+意外险

以上各个险种都建议配齐，这样才能把大小病、大小意外、大人的身故都保全。

当然，重点还要注意的以下几点投保事项：

1）重疾险保额要先买足，再根据预算选择保障期限以及其他附加保障

2）关注性价比的成人重疾险不加身故，但必买定期寿险

3）孩子重疾险不需要加身故，也不需要买定期寿险

4）重疾险、意外险都建议不选两全型、返还型产品，保障不全还很贵

5）百万医疗险要关注续保条款、外购药械保障

以上五点是重中之重，哪点没做好，都可能买错、买贵，或者保障不够全面！

那么具体产品怎么选，方案怎么配？

二、产品挑选，方案设计

根据李女士一家的情况，经过反复对比和挑选，我们配置出以下方案。

1. 先看意外险

意外险通常不用做健康告知，或者健康告知比较宽松，是比较好买的保险。

不过买意外险要注意，不买两全型、返还型等产品，比较贵且保障不全；保障全面要包含意外身故、意外伤残1-10级、意外医疗等重点内容；意外医疗选择能够0免赔、不限社保、100%赔付的条款更好。

成人意外险保额建议5-10年年收入，儿童意外伤残要买高。

那么根据李女士夫妻的情况，建议两人保额都选100万。

产品就推荐市场顶流成人意外险——中国人保大护甲7号：

产品大小意外都保齐，还有猝死、交通工具意外额外赔，保障很全面。

投保灵活，有四个投保计划可灵活选。

赔付很高，四个计划的意外身故/伤残分别保30万、50万、100万、150万。意外医疗保障好，保额最高15万，低至0免赔，全版本均不限社保，社保报销后100%赔付。

家庭投保还享受保费优惠，2人享95折！

这样一款保障全、赔付高、意外受伤赔得多的产品，很适合李女士和先生。两人各投保100万，每人保费288元/年，95折后累计547.2元，自驾车意外还有额外30万保障。

孩子的意外险，闭眼选——平安保险小顽童7号。

小顽童系列是儿童意外险代表，升级到7号后保障更好：

也有四个投保计划可选，意外伤残最高可赔100万；

意外医疗最高保20万，0免赔、不限社保、无论是否经社保均100%赔付；

意外骨折脱臼有额外保险金给付；

还可选择意外面部美容医疗保障!

就诊医院范围也很广，扩展了私立医院！

高端版还拓展公立特需/VIP部/国际部就诊！

保费低至68元起步，大公司、超高性价比！

李女士2岁女儿可以选择经典版版+意外面部美容医疗，一年98元：意外身故20万+意外伤残40万+意外医疗4万，大小意外保障一整年！

2. 百万医疗险

挑选要点：

保证续保时间越长越好，目前最长保证续保20年；

关注免赔额的可以选择0免赔的产品；

外购药械保障要看清楚有没有院内仿制药限制。

李女士乳腺结节1类，先生甲状腺结节1类，影像描述都比较好，大多医疗险可以标体承保。

经过挑选，为李女士一家三口都推荐这款保障出色、保费实惠、续保条款好的医疗险顶流——中国人保金医保3号：李女士夫妻两人都符合健康告知要求，可标体承保。

这款产品保障全，四大基础医疗费用都覆盖；

住院0免赔，1元起赔，保证续保20年；

真外购药械全报销，无院内仿制药限制；

增值服务全升级，新增院内照护、居家护理等服务；

全家投保有优惠，最高85%；

保费实惠，大部分年龄投保金医保3号都更便宜！

投保基础+特药+院外药械，李女士240元，先生281元；

2岁女儿加上0免赔医疗，首年保费584元，万一肺炎等疾病住院也能赔，花1块钱也能赔！

3. 重疾险

1）大人重疾

经过综合考虑，为李女士和先生推荐这款重疾险：君龙人寿超级玛丽15号！

超级玛丽系列重疾险在全网火了多年了，升级到15号后保障遥遥领先：

轻中重疾顶级配置，不捆绑重疾多次，重疾赔后轻中症继续赔；

肺结节、乳腺结节、甲状腺结节切除后特定癌症额外赔更多；

癌症持续治疗、复发、转移赔更快，无限赔；

疾病关爱金重疾额外最高赔100%保额；

重疾多次赔可赔同种疾病，无年龄限制！

产品不仅保障好，重点是李女士和先生经过智能核保后可以标体承保！

因为乳腺结节、甲状腺结节的情况，李女士比较担心会得癌症，所以想要高保额以及加强癌症保障，但又比较关注性价比。

那么建议这样设计：

夫妻两人都投保基础+疾病关爱金+癌症津贴，根据两人收入的不同，

李女士投保30万，先生50万，选择交30年保终身

那么李女士一年交5532元，重疾最高能赔60万；

先生一年交10095元，重疾最高赔100万；

两人的癌症保障都加强，癌症持续治疗、复发、转移或新发，能额外赔3次！

这样配置可以用更少的钱把重疾赔付拉高，加强癌症保障，性价比做到极致。

2）女儿重疾

孩子身体健康，产品很好找，推荐少儿重疾险性价比之王——大黄蜂16号（旗舰版）！

这款产品保障相当丰富，不仅重疾、轻症、中症顶级配置，白血病等少儿特疾赔付相当高，最高额外赔130%，领先市场；还有少儿特疾移植手术额外赔80%；加上疾病关爱金重疾最高额外赔100%，白血病赔付高达410%！

癌症可选不限次数赔付，重疾多次赔等，还有严重先天性疾病、特定传染病等少儿特色保障！

还有重疾&中症保费补偿，交费期内(除趸交)确诊重疾或中症，赔付保险金的同时，返还已交保费！

价格也很便宜，性价比市场佼佼者。

建议李女士为女儿投保50万保额+疾病关爱金+重疾多次+癌症无限赔+重疾&中症保费补偿，交30年保终身，一年保费4575元：重疾60岁前赔100万，白血病等特疾最高赔205万，癌症不限次数赔，重疾赔4次！孩子一生的重疾保障就很全面了。

4. 定期寿险

李女士和先生都是家庭经济支柱，定期寿险少不了。产品推荐——中意人寿擎天柱11号。

中意人寿，国企大公司，背靠中石油天然气集团，股东实力很雄厚；本身发展良好，已是千亿资产大保司，偿付能力、风险评级都很优秀，运营相当稳健。

擎天柱11号基础保障更多，除了意外身故/全残外，还有家庭守护金——法定配偶因同一意外事故出险可多赔100%！还可以附加猝死额外赔、交通工具意外额外赔。

投保灵活，免责条款少！价格便宜，百万保额百元起步，并且保越久、价更低！

根据李女士的家庭情况，建议夫妻两人都投保基础责任100万，选择交至69岁保至70岁，那么保费分别为李女士1219元/年，先生2187元/年。

三、写在最后

综上所述，李女士一家三口总保费累计23700+，月均不到2000块，保障十分全面，赔付也很高，可以把一家的疾病、意外、成人身故风险都很好地转移掉。

以上就是李女士一家三口整个方案的设计过程，其中要考虑到收支、预算、房贷等负债、子女抚养、身体状况等情况。

符合自身情况的才是好的方案！所以大家买保险务必根据自身情况来配置方案，若有什么不懂的，要咨询专业人士。