低利率时代，手里的钱该怎么放才安心？不少人把目光投向了终身寿险——既能锁定长期收益，又能实现财富传承，成为家庭资产配置的“压舱石”。但选对终身寿险可不是件容易事，稍不注意就可能踩坑。

今天就以当前市场热门的招商信诺信享传世尊享版终身寿险A款（分红型） 为例，聊聊配置终身寿险必须注意的5个核心问题，帮你避开陷阱，选对产品。

一、公司实力够不够？分红险要看“硬底气”

买终身寿险，尤其是分红型产品，保险公司的实力直接关系到未来收益的稳定性。毕竟，分红能分多少，全看保险公司的投资能力和经营状况。

招商信诺的背景堪称“强强联合”：

· 股东背景：由招商局旗下招商银行和美国信诺集团合资组建。招商局是百年央企，2024年总资产达14.7万亿元；信诺集团是美国四大健康险巨头之一，有230年历史，业务覆盖30多个国家。

· 运营数据：2024年原保费收入同比增长20%，总资产突破2128亿元，核心偿付能力142.6%，风险评级多次获AA级，远超监管要求。

· 投资能力：2024年总投资收益率4.51%，综合投资收益率7.96%，在行业第一梯队。过往分红实现率亮眼，2024年46款分红产品平均实现率83.3%，最高达133%，是少数突破“限高”政策的公司之一。

总结：分红险选“实力派”，才能更放心。招商信诺的股东背景和经营数据，为分红稳定性打下了坚实基础。

二、收益结构稳不稳？“保证+浮动”才是王道

终身寿险的收益不能只看“预期”，更要关注“保底”。优质产品往往采用“保证利益+浮动红利”的双轨模式，既能锁定确定性，又能分享行业增长红利。

信享传世尊享版A款的收益设计很有特点：

· 保证利益：从第二个保单年度起，基本保额每年以2%复利增长，现金价值稳步提升。以30岁男性、5年交、年交20万为例，第6年保证现金价值就超过总保费（100万），回血速度比同类产品快2-3年。

· 浮动红利：采用“增额红利”方式，每年分红直接增加保额，且新增保额同样以2%复利增长。演示案例中，第30年红利总现价达234.5万（约2.34倍保费），第60年更是高达627万（约6.27倍保费）。

· 身故保障：身故保险金=基本保额+累积红利保额，18岁后最高可赔已交保费的160%，兼顾财富传承和责任保障。

注意：红利是不确定的，可能为零，但招商信诺过往分红实现率处于行业前列，给了市场足够信心。

三、资金够灵活吗？急用钱时能“救场”才实用

终身寿险的资金流动性往往被忽视，但万一遇到突发情况需要用钱，能否灵活支取就很关键。信享传世尊享版A款在这方面做得很贴心：

· 减保自由：每个保单年度可减保不超过基本保额的20%，灵活提取现金价值。比如孩子上学、创业需要资金时，不用退保就能“应急”。

· 年金转换：投保满10年且被保人满55岁后，可将现金价值部分或全部转换为年金，补充养老金，实现“一份保单，两种用途”。

对比很多只能“锁死”资金的产品，这款的灵活性让资产规划更从容。

四、附加服务值不值？健康管理是“加分项”

好的终身寿险不只是“存钱罐”，还能提供实用的附加服务，尤其对关注家人健康的家庭来说，这一点很重要。

信享传世尊享版A款自带诺相守2.0健康管理服务，亮点不少：

· 覆盖广：包含院前急救（120费用每年报销1000元）、院中护理（3天/年）、出院护送、院后上门护理（5天/年）等，覆盖297个城市、2047家三级医院。

· 家人共享：1位被保人+2位直系亲属（父母、配偶、子女，≤80岁）可共同使用，服务次数互不占用。

· 门槛低：趸交10万、3年交3万即可享受，普通家庭也能轻松拥有。

相当于买保险送了一份“家庭健康守护包”，实用性拉满。

五、投保门槛高不高？适配人群要广泛

一款好的终身寿险，应该能满足不同家庭的需求，而不是只服务少数人。信享传世尊享版A款的投保规则很友好：

· 年龄宽松：出生满28天至65岁都能投保，支持高龄人群和隔代投保（如grandparents给孙辈投保）。

· 职业包容：1-6类职业可投，高危职业也能买，不用因职业受限。

· 免体检额度高：18-40岁最高可投1666万，41-60岁1500万，高净值人群做资产配置不用额外体检。

· 交费灵活：支持趸交、3年、5年、10年交，趸交10万起，年交1万起，适配不同预算的家庭。

写在最后：选对产品，更要抓对时机

当前保险预定利率下调已成定局，分红险保底利率从2%降至1.75%，8月31日前老产品将全面下架。信享传世尊享版A款作为“老产品”，其2%的保证增长和过往优秀的分红表现，很可能成为“绝版”优势。

配置终身寿险，核心是看公司实力、收益结构、灵活性、附加服务和投保门槛。招商信诺这款产品在这五个维度都表现突出，尤其适合想兼顾资产保值、财富传承和家庭健康保障的人群。

利率下行时代，好产品不等人。如果近期有配置终身寿险的计划，不妨重点关注这款，趁着8月底前的窗口期，为家庭资产加道“安全锁”。

（注：产品为分红型，红利不确定，具体以条款和保司经营情况为准。）

点击查看>>招商信诺信享传世尊享版终身寿险A款(分红型)

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