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增多多7号养老年金险(增额版):高利益与灵活性兼具的养老优选

在养老规划日益受到关注的当下,一款优秀的养老年金险成为众多消费者追求稳定养老生活的关键。海保人寿推出的增多多 7 号养老年金险(增额版),凭借其出色的保单利益和灵活的产品设计,吸引了众多目光。今天,我们就来全面测评这款产品,看看它是否真的能满足我们的养老需求。

 

一、产品基本信息

(一)投保规则


 

(二)保障期限与范围


保障期限至 106 岁,为被保险人提供了近乎终身的保障,确保养老生活的长期稳定。其保障内容丰富,包括年金领取、身故保险金、关爱金(方案二)、祝寿金、祝福金以及满期金,全方位为养老生活提供经济支持。

 

二、保障内容解析

(一)年金领取

 

1. 领取年龄与方式:女性可选 55/60/65/70 周岁,男性可选 60/65/70 周岁起领,领取方式可年领或月领,满足不同人群的领取需求。

2. 领取金额:方案一每年领取 100% 基本保额;方案二则分阶段领取,第 1 - 10 年每年 50% 基本保额,11 年至期满前每年 100% 基本保额,且 80 周岁至期满前每年额外给付 1 倍基本保额(方案二)。这种设计使消费者可根据自身对养老金前期和后期的需求进行选择。

 

(二)身故保险金

 

领取前身故,给付已交保费和现金价值较大者;领取后身故,给付保证返还保费 - 累计已领养老年金,为被保险人及其家庭提供了一定的经济保障。

 

(三)其他保险金

1. 关爱金:方案二 80 周岁至期满前每年额外给付 1 倍基本保额,增加了养老金的领取金额。

2. 祝寿金:在 80/85/90/95/100 岁时,额外给付 5 倍基本保额,为被保险人的养老生活增添更多保障。

3. 祝福金98 岁仍生存返还已交保费,体现了产品的长期关怀。

4. 满期保险金106 岁期满时可领取 10 倍基本保额,进一步提升了产品的长期利益。

 

三、保单利益分析

(一)现金价值增长

 

30 岁男性投保为例,无论是计划一还是计划二,在交费期内现金价值增长迅速。如计划二,年交 10 万交 5 年,第 5 个保单年度末现金价值已超过所交保费,实现了快速增值。到 65 岁开始领取年金时,现金价值已达到较高水平,且在后续的养老期间内,现金价值持续增长,为保单提供了稳定的经济支撑。

 

(二)内部收益率(IRR)

1. 计划一表现30 岁男性投保计划一,年交 10 万交 5 年,65 岁起领。通过计算不同年龄阶段的 IRR,我们发现随着时间推移,IRR 不断增长,到 100 岁时,IRR 已达到较高水平,体现了产品长期稳定的收益能力。

2. 计划二优势:同样条件下投保计划二,IRR 表现更为出色。如 70 岁时 IRR 已有 2.44%,80 岁时达到 2.91%,100 岁时高达 3.99%,10 年交或 70 岁起领时,长期 IRR 最高破 4%。这在当前市场环境下,尤其是预定利率 2.5% 的限制下,具有显著优势。

 

(三)利益演示对比

 

通过具体的利益演示,我们可以清晰看到两个计划在不同年龄阶段的保单利益情况。计划一前期领取年金较高,适合希望前期获得较多养老金的人群;计划二则在后期的现金价值、关爱金、祝寿金等综合利益上表现更优,长期利益更高,适合追求长期高收益和全面保障的消费者。


四、产品优势亮点

(一)保单利益高

 

长期 IRR 能破 4%,在市场上处于领先地位,为消费者提供了丰厚的养老回报。除年金领取外,多种保险金的设置进一步提升了保单总利益,确保养老生活的品质。

 

(二)资金使用灵活

 

支持减保,保单满 5 年可申请,每年度累计减少的金额对应的现价之和不得超过已交保费的 20%,可用于子女教育、创业等资金规划。同时还支持保单贷款,贷款金额不得超过申请时现金价值的 80% 扣除各项欠款及应付利息后的余额,为消费者提供了应急资金渠道。

 

(三)投保门槛低

 

不限职业、无健康告知(大额投保除外)、1000 万以内免体检免财务审核,使得更多人群能够轻松投保,享受养老保障。

 

五、保险公司实力

 

海保人寿作为承保公司,成立于 2018 年,总部位于海南海口,注册资本 15 亿元。它是海南省自由贸易港金融支持板块重点项目和海南省 “十四五” 公共服务发展规划重点企业,具有重要的区域地位。其股东架构丰富多元,包括海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术有限公司等八家股东,各股东在行业内具有领先优势,为公司发展提供了有力支持。公司的核心数据表现优秀,2024 年 3 季度核心和综合能力充足率远超监管标准,风险综合评级也不断提升,投资能力也保持行业领先,连续五年超越行业平均水平,整体运营稳健。

 

六、投保建议

 

增多多 7 号养老年金险(增额版)适合追求长期稳定养老收益、希望在养老期间有灵活资金规划、对投保门槛有一定要求的人群。在选择计划时,若注重前期养老金领取金额,可考虑计划一;若追求更高的长期利益和更全面的保障,计划二则是更好的选择。同时,在投保前应仔细阅读保险条款,根据自身经济状况和养老需求合理规划投保金额和领取方式。

 

总之,增多多 7 号养老年金险(增额版)凭借其高保单利益、灵活的资金使用方式、低投保门槛以及背后实力雄厚的保险公司,为广大消费者提供了一个优质的养老规划选择。在养老问题日益严峻的今天,它无疑是一款值得关注和考虑的产品。

 

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