随着社会的发展，人们对保险的需求日益多样化，尤其是在老龄化加剧和健康风险增加的当下，长期护理险愈发受到关注。今天，我们就来深度测评一款备受瞩目的产品 —— 复星联合增多多 7 号增额护理险（健康账户版），看看它究竟能为我们带来哪些保障和利益。

一、产品开发背景

（一）利率下行趋势

近年来，利率进入下行通道。从存款利率来看，2024 年 10 月，国有大行再次下调存款利率，一年期定期存款利率降至 1.10%，3 年期和 5 年期存款利率也分别降至 1.50% 和 1.55%，存款利率已进入 “1” 时代。国债方面，10 年期国债收益率处于震荡区间，长期呈下行趋势，目前已跌至较低水平。同时，5 年期 LPR 也持续下调，在 2024 年 10 月降至 3.6%。在这种背景下，保险产品的定价利率也受到影响，传统人身险产品预定利率面临下调压力，而增多多 7 号增额护理险的出现，为消费者提供了一个终身锁定利率、实现财富增值的选择。

（二）健康保障需求凸显

健康问题始终是人们关注的焦点。医保虽能提供一定保障，但存在诸多限制，如限定医院范围、有等待期、免责既往症、门急诊和部分项目理赔有限制且有免赔额等。失能问题更是给家庭带来沉重负担，我国失能老年人数量逐渐增加，失能后不仅行动不便、护理难找，还会导致家庭支出大增、家人疲惫不堪。增多多 7 号增额护理险提供了终身医疗和护理保障，有效填补了这一保障缺口。

二、产品基本信息

（一）保险公司

由复星联合健康保险公司承保，实力雄厚，为产品提供了坚实的保障。

（二）投保规则

1. 投保年龄：出生满 28 天至 70 周岁均可投保，覆盖人群广泛。

2. 职业类别：1 - 6 类职业人员均可投保，其中 5 - 6 类职业人员投保护理险累计应交保险费不超过 20 万。

3. 交费方式：趸交、3 年交、5 年交、10 年交多种选择，满足不同消费者的需求。

4. 保险期间：保障至终身。

5. 犹豫期：15 天。

6. 等待期：180 天。

7. 保费门槛：最低 1 万元起，按 1000 元整数倍递增。

（三）保障范围

1. 一般护理保险金

1. 因意外或等待期后因非意外原因进入长期护理状态，且观察期（180 天）内持续处于该状态，给付一般护理保险金。未满 18 周岁，给付 Max（已交保费，现金价值）；已满 18 周岁但未交满保费，给付 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值）；已满 18 周岁且交满保费，给付 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值，有效保额）。给付系数根据年龄不同有所区别，18 - 40 岁为 160%，41 - 60 岁为 140%，61 岁及以上为 120%。

2. 疾病身故保险金

1. 等待期后因疾病身故，未年满 18 周岁或已满 18 周岁但未交满保费，给付 Max（已交保费，现金价值）；已满 18 周岁且交满保费，给付 Max（已交保费，现金价值，有效保额）。

3. 一般医疗保险金

1. 因意外或疾病在指定医疗机构或药店产生必需医疗费用，或因健康检查在指定医疗机构发生费用，均在保障范围内。报销比例高，经社保报销后赔付比例为 100%；以有社保身份投保但未经社保报销，赔付比例 95%；以无社保身份投保，赔付比例 100%。年限额为基本保额的 1.6%，总限额为基本保额的 16%。不限医院，公立私立、社康诊所均可；不限报销范围，社保内外费用都涵盖，如牙科、生育、眼科、体检、免疫费用等。且 0 等待期，保单生效即可使用，续保无忧，使用后不影响现金价值，既往症也能保。

（四）保单权益

1. 减保：合同生效或最后一次复效满 5 年后可申请，每个保单年度累计减少金额以投保时基本保额的 20% 为限，减保后基本保额、保费和保险责任给付金额相应调整。

2. 保单贷款：贷款金额不超过合同现金价值扣除欠款后余额的 80%，贷款期限最长 6 个月，利息按合同约定利率日复利计算，贷款本息到期一并归还。

3. 第二投保人：支持柜台申请和双录，为保单传承提供便利。

三、产品亮点解析

（一）保单现金价值增长快

以 30 岁男性，年交 10 万，交 5 年为例，基本保额为 444223 元。第 5 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金超过已交保费；第 7 个保单年度末，现金价值超过已交保费；第 10 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金为已交保费的 1.22 倍；第 32 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金为已交保费的 2.02 倍。可见其现价增长迅速，保单总利益在市场中处于第一梯队。

（二）医疗保障优势明显

1. 报销条件宽松：0 免赔，赔付比例高，不限医院和报销范围，打破了一般医疗保险的诸多限制。

2. 健康服务实用：选择一般医疗保险金可享多项健康服务，如健康风险评估、疾病预防、健康体检、咨询、维护、慢性病管理、康复服务等。服务项目全面且可直付，全家可用，费用计入医疗金给付限额。

（三）投保门槛低，适用人群广

最低 1 万元保费起步，普通家庭也能轻松拥有。0 - 70 岁、1 - 6 类职业人群均可投保，适用范围广泛。

（四）资金使用灵活

减保和保单贷款功能，可满足应急金需求、子女教育金补充、养老金规划等不同资金使用需求。

四、投保案例解读

我们来看一个具体的投保案例。30 岁男性，选择 5 年交，年交 10 万。其基本保额为 444223 元，年度一般医疗保险金为 7107.6 元（基本保额 * 1.6%）。从保单年度数据来看，第 1 年累计保费 10 万，现金价值 17862 元，一般医疗保险金 7108 元；随着时间推移，现金价值不断增长，到第 5 个保单年度末，现金价值 490738 元，加上累计一般医疗金 35538 元，超过已交保费；第 10 个保单年度末，现金价值 538541 元，加上累计一般医疗金 71076 元，为已交保费的 1.22 倍。此后，现金价值持续增长，为被保险人提供了长期的财富增值和医疗保障。

五、总结

复星联合增多多 7 号增额护理险（健康账户版）具有诸多优势。在利率下行环境中，它能终身锁定利率，实现财富稳健增值；强大的医疗保障功能，为健康保驾护航；丰富的保单权益，提供了资金使用的灵活性；较低的投保门槛和广泛的适用人群，让更多人有机会获得保障。如果您正在寻找一款兼具财富增值和健康保障功能的保险产品，增多多 7 号无疑是一个值得考虑的优质选择。当然，在投保前，建议您根据自身实际情况和需求，仔细评估后再做出决策，如有需要，也可咨询专业保险顾问，确保选择最适合自己的保险方案。

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