新品暖医保上市，保费约为众民保中高端的60%，保障责任基本对齐！

在中高端医疗险的牌桌上，众民保中高端一直是市场关注度高的产品——免健告、0免赔、覆盖面广，常年被拿来当标杆。

最近暖医保上新，不少人第一反应是"又来一个平替"。但这次真不是——同样免健告、0免赔、同样覆盖183家医院+特需扩展、同样600万总保额，暖医保还多出BNCT、还能保孩子，价格却打到六折。

新产品上市后，市场选择更加丰富。今天小编就拉上众民保中高端，一项项测，看看新品到底如何。

先剧透结论：逐项标完对比结论，暖医保在"价格、投保年龄、BNCT"三项是真更优；众民保在"保额上限、在线问诊赔付"上更高；其余高度一致。不是平替，是各有所长。

今天不站台，纯拿对比表逐项测，看暖医保在哪些方面具有相对优势。本轮测评把最关键的"价格"放最前面，再拆投保规则和核心保障。

一、价格对比：打到六折，续保也只要七成

先看最扎心的——钱。直接上费率（以有社保、新单为例，单位：元/年）：

把账摊开：

26-30岁：暖医保402，众民保中高端609，一年省207；

36-40岁：暖医保721，众民保中高端1088，一年省367；

46-50岁：暖医保1230，众民保中高端1886，一年省656；

56-60岁：暖医保2049，众民保中高端3108，一年省1059。

横向看，暖医保有社保新单的价格，差不多是众民保中高端的63%-66%（平均六五折左右），也就是"只要六成多"。

看到这大家肯定想问：便宜这么多，是不是责任缺斤少两？

接下来小编就一项项拆开给大家评测。

结论先放这：众民保有的核心保障，暖医保基本都有；而暖医保还多出BNCT、能保孩子，价格却只要六折。

价格却只要六折。换句话说，不是"少花钱买少的东西"，是"少花钱、买到的还更多"！

暖医保续保价格约为众民保中高端的七成（如26-30岁续保438 vs 众民保609），续保暖医保更省。

二、投保规则与基础形态：门槛一致，暖医保还多盖了一块人

把两款的投保规则摊开看，他俩几乎一模一样，但暖医保在人群覆盖上多走一步。

1、 投保门槛：两款都走"低门槛"路线，暖医保还把0-17岁孩子也保进来

在投保门槛上，两款几乎是"复制粘贴"：都免健告、都不限职业、都不限社保状态，无社保也能买。

暖医保：新保支持0-80周岁，续保可到105周岁。也就是说，从出生不久的小朋友到80岁老人，都能首次投保；家里0-17岁的孩子也能直接上车。

众民保中高端2026：新保从18周岁起，续保可到105周岁。对成年人很友好，但把孩子（0-17岁）挡在了新保门外。

小结：投保门槛几乎一致，暖医保在年龄上多覆盖了一块——孩子也能保。

2、等待期、犹豫期、医院范围：连医院数量都一模一样

这些硬条件上，两款基本是一个模子刻出来的，等待期、犹豫期、医院范围、民营医院数量完全一致。

新发疾病等待期30天、一般既往症等待期90天，在线问诊药品和意外0等待期；犹豫期15天；医院范围是二级及以上公立医院普通部+183家指定民营医疗机构普通部，重疾可扩展至国际、特需、VIP部。

3、严重既往症：仅有细微差别

这点一直是众民保中高端引以为傲的招牌卖点，而暖医保和它基本一样，只是减少了脑缺血，多了肝占位、肺动脉高压，差别微小。

两款都免健告、不卡健康，高血压、糖尿病、大大小小的结节这类常见体况都能直接投保，只有合同明确列明的严重既往症不赔；一般既往症也一样能保、能赔（新保首年对部分良性病按50%给付，不间断续保起恢复正常，两款规则完全相同）。

换句话说，暖医保也和众民保一样可以"带病投保"。

总的来说，在投保规则和基础形态上，两款基本是一个模子刻出来的。暖医保还多顺手补上了"0-17岁孩子也能保"这点。

三、核心医疗保障：大面一致，暖医保的“独有项”更实用

到了大家最关心的保障责任，两款依然是"双胞胎"模式，但也有细微不同，我们来看细节。

1、一般医疗及外购药械：各有优劣

基础责任的赔付规则，两款一字不差。

暖医保：一般医疗及外购药械费用保额200万，0免赔；0-2万元部分赔60%（新保指定疾病30%），2万元以上赔100%（新保指定疾病50%）。

众民保中高端2026：一般医疗及外购药械费用保额300万，0免赔；0-2万元部分赔60%（新保指定疾病30%），2万元以上赔100%（新保指定疾病50%）。

差异在两点：

①众民保保额更高，但报销型产品，你能赔到的钱不会超过实际花的医疗费，用不到200万以上的极端情况极少；

②众民保可加费约七成扩展一般疾病特需医疗报销（暖医保无此加购项）。

说白了，众民保在这块“更优”的代价（一般特需医疗）是要持续加钱——56-60岁约+2486元、71-75岁约+6059元、81-85岁约+9210元，年龄越大越贵。

小结：各有优劣。图高保额、舍得加钱选众民保；图省钱选暖医保。

2、重疾医疗及外购药械：众民保更优（保额）

赔付逻辑一致：0免赔、100%赔付、可扩展至特需/国际/VIP部。

唯一差异是保额：暖医保200万，众民保300万。结论：众民保保额更高。但重疾花到200万以上的概率极低，暖医保用六折价拿到了同款赔付逻辑，这笔“少100万保额”对多数人几乎无感——所以这块众民保赢在纸面，暖医保赢在性价比。

3、 特疾康复住院费：一致

16种特疾，100万，0免赔（指定康复医院/二级及以上公立医院和指定民营医疗机构100%/60%）。两款完全相同。

4、质子重离子与BNCT：各有优势

两款都覆盖恶性肿瘤的尖端疗法，但各自的强项不一样，各有优势。

质子重离子：两款均0免赔、100%赔付、不限清单（需使用肿瘤特药服务）；暖医保100万，众民保300万。众民保凭“300万顶格额度”占优。

BNCT硼中子治疗：暖医保100万、0免赔、50%赔付，覆盖等待期后初次确诊头颈部恶性肿瘤、经海南鹏博BNCT治疗中心评估符合适应症并实际接受治疗的费用，暖医保独有。

结论：各有优势——要顶格质子重离子额度选众民保，要独家BNCT选暖医保，两块硬货谁也替代不了谁。

6、重疾异地转诊公共交通及住宿费 / 救护车费用：一致

异地转诊1万、0免赔、100%赔付（100种重疾，不限酒店/住宿等级）；救护车1000元、0免赔、100%赔付。两款完全一致。

7、在线问诊药品费用医疗保险金：众民保更优（赔付比例）

均为5000元、0免赔、限每月1次、年累计12次。差异只在赔付比例：暖医保50%、众民保60%。

结论：众民保多报10%。但额度小、月限1次，一年最多差出几百块，影响有限。

总的来说，核心保障两款高度重合，但逐项扒完结论很清楚——暖医保用六折价+兜底孩子+BNCT，在大多数人真用得到的责任上和众民保打平；只在保额顶格、在线问诊多报10%上略输，而这两项对普通人影响很有限。所以核心保障是各有所长，但暖医保的独有项实用保障好。

四、写到最后

逐项比完，结论很清楚——

暖医保更优的三项：

①价格新单六折、续保七成；②新保年龄下探到0岁、孩子也能保；③独有BNCT硼中子治疗。

众民保更优的两项：

①一般+重疾医疗保额更高（300万vs200万）；②在线问诊赔付比例高10%。

各有优劣的两项：

①质子重离子与BNCT，众民保凭300万顶格额度占优、暖医保凭独家BNCT占优，各有优势；

②一般医疗，众民保保额更高但需加费扩特需，各有优劣。

其余十余项责任（等待期、医院范围、严重既往症等）两款一字不差。

要性价比、要给孩子配、看重BNCT，可优先考虑暖医保；非要顶格保额、在线问诊多报点，可以看众民保中高端。

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