在家庭财务规划与健康保障的复杂拼图中，保险产品始终占据着关键的一席之地。复星联合健康保险公司推出的增多多 7 号增额护理险（健康账户版），以其独特的设计与丰富的保障功能，吸引了众多关注的目光。今天，就让我们深入剖析这款产品，为您的家庭保障决策提供全面而详实的参考。

一、利率下行，凸显产品优势

（一）利率现状与挑战

当前，经济形势复杂多变，利率下行已成为不可忽视的趋势。银行存款利率不断走低，进入 “1” 时代。国债收益率同样面临压力，10 年期国债收益率长期处于震荡且下行态势。与此同时，5 年期 LPR 的持续下调，也对各类金融产品产生了深远影响。在这样的背景下，传统的理财方式收益锐减，人们迫切需要寻找更具稳定性和增值潜力的金融工具。

（二）增多多 7 号的价值

增多多 7 号增额护理险（健康账户版）的出现，为应对利率下行提供了新的思路。它不仅能够提供长期稳定的保障，还具备出色的财富增值功能，有效抵御利率波动带来的风险。

二、失能风险，呼唤全面保障

（一）失能风险的严峻现实

随着人口老龄化进程的加速，失能问题日益凸显。据相关数据显示，我国失能老年人数量正逐年递增。失能不仅给老年人自身的生活带来极大不便，更给家庭带来了沉重的经济负担。请专业护工的高昂费用、家庭成员因照顾失能老人而放弃工作导致的收入损失等，都可能使家庭经济陷入困境。

（二）产品保障的重要意义

增多多 7 号（健康账户版）涵盖了一般护理金和疾病身故金保障，为失能或不幸身故的被保险人及其家庭提供了坚实的经济后盾，有效缓解家庭在面对此类风险时的经济压力。

三、公司背景与实力

（一）公司概况

复星联合健康保险公司成立于 2017 年，总部位于广东省广州市。公司由上海复星产业投资有限公司等 6 家实力雄厚的股东共同发起设立，其中最大股东上海复星产业投资公司早在 1992 年便已创建，并于 2007 年成功在香港上市，业务领域广泛涉及资产管理、保险、医疗、房地产开发等多个领域，总资产规模超 5000 亿。作为全国七家专业健康险公司之一，复星联合健康保险凭借其丰富的经验和专业的团队，在保险市场中占据着重要地位，过往打造的 “妈咪保贝” 少儿重疾、“超越保”“乐健一生” 中端医疗等产品，均以其优质的保障和服务赢得了市场的广泛认可。

（二）偿付能力与稳定性

偿付能力是衡量保险公司财务稳健性的关键指标。从公开数据来看，2024 年 3 季度，复星联合健康保险公司的核心偿付能力充足率达到 108.83%，综合偿付能力充足率为 171.29%，远远超过监管要求的核心偿付 50%、综合偿付 100% 的标准，这表明公司具备充足的资金来履行其保险赔付责任。在风险综合评级方面，2024 年一季度被评定为 B 级，二季度提升至 BB 级，反映出公司在风险管理和运营稳定性方面表现良好。此外，公司的保费收入持续增长，截至 2024 年 9 月 30 日，本年度累计保费收入已达 43.6 亿，较以往年度有显著提升，进一步证明了公司业务的稳步发展和市场对其产品的认可。

四、产品责任详解

（一）一般护理保险金

1. 给付条件：被保险人因意外或在等待期后因非意外原因进入合同约定的长期护理状态，并在观察期（180 天）内持续处于该状态。

2. 给付标准

· 若被保险人未满 18 周岁，给付金额为 Max（已交保费，现金价值）。

· 已满 18 周岁但未到达交费期满日，给付金额为 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值），其中给付系数根据年龄划分，18 - 40 周岁为 160%，41 - 60 周岁为 140%，61 周岁及以上为 120%。

· 已满 18 周岁且已到达交费期满日，给付金额为 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值，有效保险金额）。

（二）疾病身故保险金

1. 给付条件：被保险人在等待期后因疾病身故。

2. 给付标准

· 若被保险人未满 18 周岁或已满 18 周岁但未到达交费期满日，给付金额为 Max（已交保费，现金价值）。

· 若被保险人已满 18 周岁且已到达交费期满日，给付金额为 Max（已交保费，现金价值，有效保险金额）。

（三）一般医疗保险金

1. 保障范围：因意外或疾病在指定医疗机构或经医生开具处方在药店发生的医学必需的医疗费用，以及因健康检查需要在指定医疗机构产生的费用。

2. 赔付规则

· 赔付比例根据投保身份和社保报销情况而定。以有社保身份投保，且已从基本医疗保险或公费医疗获得费用补偿的，赔付比例为 100%；以有社保身份投保但未从社保获得补偿的，赔付比例为 95%；以无社保身份投保，赔付比例为 100%。

· 年度给付限额为基本保险金额的 1.6%，总限额为基本保险金额的 16%。

（四）健康管理服务

选择投保一般医疗保险金的被保险人，在合同保险期间内，可享受由保险公司指定服务供应商提供的一系列健康管理服务，包括健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、康复服务等。使用这些健康管理服务所产生的费用将计入一般医疗保险金的年度给付限额和总限额中。

（五）有效保险金额

首个保单年度，有效保险金额等于基本保险金额。从第二个保单年度起，第 n 个保单年度的有效保险金额 = 基本保险金额 ×(1 + 2.5%)^(n - 1)，其中 n 为保单年度数。

五、产品优势剖析

（一）财富增值与保障兼顾

1. 现金价值增长迅速，以 30 岁男性为例，年交 10 万，交 5 年，在第 5 个保单年度末，现金价值与累计一般医疗金之和即可超过已交保费；第 10 个保单年度末，这一数值达到已交保费的 1.22 倍；第 32 个保单年度末，为已交保费的 2.02 倍。

2. 若合理规划使用医疗金，保单总利益对应的内部收益率（irr）表现优异，最高可达 2.8% 以上，实现了财富的稳健增值。

（二）医疗保障全面且优质

1. 一般医疗保险金具有诸多优势，0 免赔额降低了理赔门槛，不限社保范围，使保障更加全面，且终身续保的特性为被保险人提供了长期的医疗保障，使用该保险金后不会影响现金价值的增长。

2. 保障范围涵盖各类医疗机构，无论是公立、私立还是高端私立医院，甚至包括部分有资质的私人诊所、牙科诊所和中医诊所等，同时社保内外的费用均可报销，为被保险人提供了更广泛的就医选择。

（三）健康服务贴心实用

健康服务全家共享，服务项目丰富多样，包括线上问诊、体检套餐、就医协助、齿科服务、中医服务等，可满足家庭成员不同的健康需求。支持直付功能，无需繁琐的发票等资料提交理赔，大大提升了服务体验的便捷性。

（四）资金运用灵活便捷

1. 减保功能允许投保人在合同生效或最后一次复效满 5 年后申请减少基本保险金额，每年累计减少的金额不超过投保时基本保额的 20%，领取减少部分对应的现金价值，以满足子女教育、养老等资金需求。

2. 保单贷款最高可贷出现金价值的 80%，贷款期限最长 6 个月，为投保人提供了临时的资金周转渠道。

（五）投保门槛亲民宽泛

最低 1 万元起投，保险期限为终身，投保年龄范围广，覆盖 0 - 70 岁人群，职业类别限制为 1 - 6 类，为广大消费者提供了参与保障和财富规划的机会。

六、投保规则

七、投保案例展示

以 30 岁男性为例，选择年交 10 万，交 5 年，有社保的投保方案。其基本保额为 444223 元，年度一般医疗保险金为 7107.6 元（基本保额 * 1.6%）。在保单年度的演进过程中，我们可以清晰地看到各项利益的变化：

通过这个案例可以看出，在第 5 个保单年度末，现金价值与累计一般医疗金之和超过已交保费；第 10 个保单年度末，现金价值与累计一般医疗金之和达到已交保费的 1.22 倍，为投保人提供了一定的资金灵活性和保障。

八、总结与建议

复星联合增多多 7 号增额护理险（健康账户版）以其全面的保障范围、出色的财富增值能力、灵活的资金运用方式以及相对宽松的投保条件，在同类产品中脱颖而出。无论是应对失能风险、疾病身故风险，还是实现家庭财富的长期规划与增值，该产品都具备显著的优势。然而，保险产品的选择应因人而异，需综合考虑个人及家庭的财务状况、健康状况、保障需求等多方面因素。在投保前，建议您仔细阅读保险条款，如有需要，可咨询专业的保险顾问，确保所选择的保险产品能够真正满足您的需求，为您和家人的未来提供坚实的保障。希望通过本次测评，能为您在家庭保障规划的道路上提供有益的参考与指引。

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