这款产品要火了：复星联合增多多7号增额护理险（健康账户版）！

产品初上线，大家都当一般护理险对待。谁知经过一番测评，以为的青铜，结果是“王者”：保单总利益irr能超2.8%！在目前的市场环境下，这个irr可是相当打眼的！

这到底是怎么回事呢，这款产品具体是怎么样的？

本文主要内容：

• 增多多7号（健康账户版）是一款什么样的产品

• 增多多7号（健康账户版）的保单利益表现好不好？

• 写在最后

一、增多多7号（健康账户版）是一款什么样的产品

增多多7号（健康账户版）是一款增额护理保险，由复星联合健康保险公司推出，备案名为复星联合康爱一生护理保险（清风版）。

1. 基本情况

产品的适用人群为0-70周岁，投保年龄是相当广泛，退休了也能买，对高龄人群是比较友好的；职业要求1-6类，高危职业人群也支持买。

产品保终身，交费年期包含趸交/3年/5年/10年交，不同缴费期可以满足不同人群的需求和经济情况。比如趸交，适合有一笔闲钱的人；10年交，适合资金不多、想通过拉长交费期增加资金积累的人群，或是想锁定资金长期利益的人群。

保费最低1万元起步，投保门槛比较低，很多人都适合入手。

2. 保障内容

这款产品有3个保障。

一般护理金：进入本合同约定的长期护理状态，并在观察期内不间断持续处于长期护理状态的，观察期结束时一次性给付一笔护理保险金。

长期护理状态，简单理解为，初次发生被保险人丧失独立完成六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力：1步行、2进食、3更衣、4洗澡、5如厕、6移动。也就是常说的失能！

观察期为180天，即符合条款约定的长期护理状态持续的180天。

也就是说：符合条款约定的失能状态持续了180天，就能获得护理金赔付！这对老年人来说真的非常有意义。

疾病身故金：因疾病导致身故，可一次性获得保险金赔付。18岁前身故赔已交保费与现价，两者取大；18岁后身故，赔已交保费vs现价vs有效保额，三者取大！

一般医疗金：因意外或疾病在指定医疗机构或经医生开具处方在药店产生必需的医疗费用，或在指定医疗机构发生的健康检查费用，0免赔、年给付限额为基本保额的1.6%，总限额为基本保额的16%：

（1） 经社保报销后，赔付比例100%
（2） 以有社保身份投保，未经社保报销，赔付比例95%
（3） 以无社保身份投保，赔付比例100%

注意，这项医疗金真的很厉害：

1是医疗机构不限：公立、私立、高端私立，包含社康、有资质的私人诊所、甚至有资质的牙科诊所、中医诊所等，连药店买药也能赔！

2是报销范围不限：牙科，生育，眼科，体检，免疫费用等都保！这些可都是一般医疗险都不保的项目！还不限社保内外费用，全都保！

3是0免赔，比如医生开具的处方在药店买药花了100块，能赔！在指定机构体检花了1000元，能赔！

4是既往症可保！对亚健康患者太友好！

5是全家可用，除线上问诊外，不限制使用人，包含体检，中医推拿，洗牙，日常用药，专家点诊、就医协助、住院专属护工等。

6是没有等待期，保单生效即可使用；且可以终身续保，使用后还不影响现价增长！

不得不感慨，这个医疗保障太优秀，而且全家都能用（线上问诊限被保人本人），真的很难得！

此外，这款产品还支持减保、保单贷款、变更第二投保人等。

从以上基本保障可以看出，这款产品与一般产品是不同的，但关键还是要看保单利益，也就是现金价值表现。接下来重点来看。

二、增多多7号（健康账户版）的保单利益表现好不好？

以0岁男宝为例，有社保，年交10万交5年，总保费50万，基本保额451387元。

一般医疗保险金：

年度一般医疗保险金=基本保额*1.6%=7222.19元；

截止到第10个保单年度，累计一般医疗保险金为72221.9元。

这个医疗金都用于家庭成员体检、就诊等，比如孩子感冒发烧去医院门急诊等都能用。

现金价值表现：

（以下irr为每年最大化使用医疗金的情况下，保单总利益所对应的irr）

第5个保单年度末：现价+累计已使用医疗金，超过已交保费；

第6个保单年度末：现价超过已交保费；

第10个保单年度末：现价+累计已使用医疗金=616761.9元，为已交保费的1.23倍；此时现价+医疗金的irr高达2.855%！

第20个保单年度末：现价+医疗金的irr为2.668%；

第32个保单年度末：现价+累计已使用医疗金为已交保费的2.02倍；

第40个保单年度末，现价+累计已使用医疗金为121.96万，约有保费的2.44倍；irr高达2.591%！

往后一直到终身，irr基本都保持在2.58%以上！

从案例可以发现，这款产品现价+已使用医疗金在第5个保单年度就超过保费了，第32个保单年度有2倍保费！现金价值增值速度非常快！

再看它的irr情况，第10个保单年度，现价+累计已使用医疗金的保单总利益irr能高达2.855%！妥妥市场佼佼者！

往后irr有所降低，但都在2.58%以上！也就是说前期越使用医疗金，irr越高！

总结：现金价值增得多，用好健康账户增更多，总保单利益表现市场第一梯队！

三、写在最后

没想到，复星联合增多多7号增额护理险（健康账户版）以这样一种特殊的姿态跻身市场前列：

保障多，可保一般护理金、疾病身故金，以及一般医疗金！

一般医疗金0免赔、不限医院、不限范围、可终身续保，保障十分优秀！

现金价值+已累计使用医疗金的保单总irr最高可达2.855%，现价增得多，用好一般医疗账户增更多，总保单利益市场第一梯队！

总而言之，增多多7号（健康账户版）就是一款财富增值、健康保障两不误的优秀产品，关注长期护理保障、资产配置的都适合买。