长期护理险是近几年在国内比较盛行的保险，作用是为丧失日常生活能力、年老患病或者身故人群提供经济补偿。在如今老龄化严重、失能人员不断增多的背景下，这类保险意义重大。

福星高照（焕新版）护理保险在这样的背景下推出，提供一般护理金和疾病身故金保障，保单利益优秀，长期IRR高达2.9%以上。

这款产品即将面临下架，那么它靠不靠谱，值不值得买？今天来一探究竟。

以下是为大家整理的这款产品的具体保障内容。

福星高照（焕新版）是由复星联合健康保险公司推出的一款保障终身的护理保险，适合出生满28天-70周岁投保，职业1-5类皆可。交费方式包含趸交/3年/5年/6年/10年交；保费门槛为趸交5万起，期交1万起步。

它的保障内容包含一般护理金与疾病身故金。跟增额终身寿险很类似，保单利益都是以现金价值的方式体现，比增额寿险多了长期护理金的保障。

一般护理金保什么？什么情况下能赔？怎么赔？

一般护理金指的是合同生效后因意外或等待期后因非意外的原因，被保险人进入本合同约定的长期护理状态，并在观察期内不间断持续处于长期护理状态的，观察期结束后一次性赔付护理保险金。

其中，等待期为180天。那怎么样算长期护理状态？它指的是指经本公司认可的鉴定机构或本公司指定或认可的医疗机构的专科医生鉴定确诊初次发生被保险人丧失独立完成以下六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力：（1）步行（2）进食（3）更衣（4）洗澡（5）如厕（6）移动。

另外，观察期是被保人经明确诊断或被明确鉴定符合“长期护理状态”后连续180天。

简单一点就理解为，符合要求的长期护理状态持续180天后即可赔付。

那怎么赔呢？

➭未满 18 周岁赔Max（已交保费，现价）；

➭已年满 18 周岁但交费期未满，赔Max（已交保费*给付系数，现价）；

➭已年满 18 周岁且交费期满，赔Max（已交保费*给付系数，现价，有效保额）。

接下来看疾病身故金，指的是等待期后因疾病身故，一次性赔保险金：

未年满 18 周岁，或交费期未满，赔Max（已交保费，现价）；

已年满 18 周岁，且交费期满，赔Max（已交保费，现价，有效保额）。

以上就是这款产品的两大保障内容，此外，它还支持减保、保单贷款，资金使用比较灵活。

以上我们花了篇幅来了解这款产品的保障内容，那它值不值得买？

1. 保单利益

35岁李先生，金融从业者，儿子4岁；收入丰厚，但市场波动大，随着年龄增长，更看重资金安全与细水长流，于是为自己投保复星联合福星高照（焕新版）护理保险，每年交20万，缴费10年，保险期限为终身，基本保额为1700600元。

第10个保单年度交满费时，现金价值已经达到221.44万，增值21万多。

第30个保单年度，李先生64岁，现金价值达到400万，保费翻倍！

第50个保单年度，李先生85岁，现金价值高达725万，IRR达到2.86%；

李先生长寿活到105岁，现金价值高达132.68万，IRR也高达2.93%！

可以看出，它的增值很稳，现金价值30年达到保费翻倍；长期IRR还能达到2.93%，保单利益变现很优秀，市场第一梯队。

来看看一般护理金、疾病身故金是怎么赔的。

比如李先生64岁时，正值退休之际，此时现价高达400万，如果身体健康，这笔钱可以作为退休养老补充，支持减保满足资金需求（每次减保不超过投保时基本保额的20%即可）；如果发生符合条款的长期护理状态，可以一次性获得一般护理金约400万；如果不幸发生疾病导致身故，符合条款一次性赔付约400万。

李先生健康活到94岁，此前未减保的情况下，一般护理金高达981万，疾病身故金也高达981万，将近保费的4.9倍；无论是发生符合条款的失能状态还是因疾病身故，都可以一次性获得981万的赔付。

李先生长寿活到104岁，未减保的情况，一般护理金和疾病身故都高达1326.78万，保费的6.6倍多。

从案例发现，这款产品的保单利益好，所以给被保人提供的一般护理金、疾病身故金也很有优势。不过要注意，一般护理金与疾病身故只赔其一，两者是不可兼得的，基本上护理保险都是这样。

2. 有什么优势

（1）支持减保、保单贷款，资金使用灵活

保单满5年可申请减保，每个保险单年度内最多申请一次减保，每次减少的基本保额不得超过投保时基本保额的20%，无剩余现价要求。

保单贷款最多可贷现金价值的额80%，满足应急金需求。

（2）投保年龄宽松

这款产品最大70岁还可以投保，投保年龄广，对退休人群很友好。担心老后失能，想要做资产传承的，都适合投保。

本文主要介绍复星联合福星高照（焕新版）护理保险，它的主要保障内容有一般护理金、疾病身故金，为老后失能、老后患病无法自理的状态提供重要的经济补偿。

此外，这款产品保单利益很高，长期IRR能高达2.9%以上，支持减保、保单贷款，资金使用灵活，也很适合做教育金、养老金、资产传承等长期资金规划，70岁以下都适合投保。