深圳50岁的刘先生问这个年纪还要不要买商业护理险？自从2021年深圳开征护理险之后，刘大叔也跟着单位一起缴费了。不过每年缴费一百多块钱，想来老后失能也领不到太多钱。

刘先生小区里有好几个瘫痪在床或半身不遂坐轮椅要请护工的老人，担心自己以后万一不幸要请护工也是要花不少钱，可是不想拖累独生女儿。

刘先生来咨询时挺纠结的，要不要买个商业护理险呢？有没有那种失能了可以赔钱，健康到老也能用钱的保险？

这种保险当然是有的，和谐健康的人我行长期护理险就是一款不错的产品，失能可以一次性赔护理金，健康到老的话保单可以减保做养老金，很灵活。想了解这方面的可以一起来详细了解一下。

本文重点内容：

一、和谐人我行长期护理险保什么

二、四五十岁还值得买人我行护理险吗

三、长期护理险越早买越好

一、和谐人我行长期护理险保什么

1、投保规则

和谐人我行是一款保终身的长期护理保险，适合18-55岁投保。

职业类别比较宽泛，1-6类皆可投。

不过缴费期仅限10年，最低保费1万起（1000元的整数倍）

等待期180天，护理金观察期90天

2、保障内容

和谐人我行的保障包含疾病身故金和长期护理金，两者的赔付是一样的：

缴费期内，两者取大：现金价值、累计已交保费*给付系数

缴费期满，是三者取大：现金价值、累计已交保费*给付系数、有效保额

其中，给付系数如图所示，18-40周岁的系数最大，160%。61周岁以上系数最小，120%。

有效保额，首年是基本保额，次年开始以3.5%逐年递增。

疾病身故金：赔疾病身故，不赔意外身故（意外身故赔当时的现金价值）

长期护理金，符合合同约定的长期护理状态并在观察期90天结束后一次性给付长期护理金，合同终止。

注意：这里的长期护理状态，指的是经保险公司认可的医院的专科医生诊断或认可的鉴定机构鉴定被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成以下六项基本日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力。

这种状态基本就是通常所说的失能了。

3、支持减保

合同生效5年后可以申请。老后可以减保做养老金，每年减保不超过合同生效时的基本保额的20%即可。

支持保单现金价值贷款，最高可贷80%，可做应急金使用。

二、四五十岁还值得买人我行护理险吗

老是必经的人生历程，即便没有失能、失智，幸运地健康到老，养老金是要准备充足的，毕竟人类越来越长寿。

人我行长期护理险特别值得买的一个地方就是：长期护理金高；如果没有达到护理金赔付的情况，也可以减保做养老金。

举个例子：50岁男士投保人我行长期护理险，交10年，每年交10万，总共100万。他享有的保单利益如下：

＊保单首年末，疾病身故金和护理金就有14万；自己储备的话第一年才10万。

＊60岁时护理金和疾病身故金都达到了140万！100万的2.4倍。如果是健康没有身故或失能，现金价值也达到120万，减保领取做养老金也很够！

＊75岁，不管是疾病身故、护理金还是现金价值都能赔201万

＊长寿活到90岁，疾病身故金、护理金、现金价值都是337万！

以上，不管哪一年，不管是疾病身故，还是失能赔付，或者是做养老金，不都比自己佛系储备要高得多！

所以，即便是已经四五十岁，买长期护理险都有很大优势，可以尽快买起来。

三、长期护理险越早买越好

50岁买长期护理险都这样有优势，越年轻买会更有优势。因为它要么可以赔失能，要么做做养老金，现金价值也高，值得买。

我们看看如果更年轻买，保单利益又如何？

40岁男性投保人我行长期护理险，同样交10年，每年10万，共100万：

保单首年，护理金和疾病身故金都是16万，比所交保费多6万，值！

50岁时护理金和疾病身故金达到14万，比所交保费多了40万！

60岁时护理金、疾病身故金是170万，比50岁投保的多30万；现金价值170万，比50岁投保多50万！

75岁护理金、疾病身故金、现金价值都是285万，比50岁投保多74万！

90岁是478万，比50岁投保多141万！

40岁比50岁投保，多了不少！如果是30岁投，就多更多了！

可想而知，还是长期护理险还是早点买，可以多赔不少钱。

写在最后

即便到了四五十的年纪，买个长期护理险也是比较好的，比自己佛系储备好。

和谐人我行长期护理险，要么赔长期护理金，要么赔疾病身故金，要么减保现价做养老金，而且不管是赔哪个，赔付都比较高。

刘先生的问题解决后，投保了和谐人我行每年10万。如果有跟刘先生一样想法的伙伴，就可以考虑和谐人我行，现金价值优秀。