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以小雨伞超级玛丽4号为例,教会大家如何挑选优质重疾险

很多人说重疾险是确诊即赔,但很多人又说其实重疾险不是确诊即赔的。


有人说重疾险越贵越好,但又有人说花小钱办大事才是王道。


买重疾险要看疾病数量,保障越多越好?


公说公有理,婆说婆有理,到底哪个才是对的呢?


其实,许多人对重疾险都有认知上的错误,今天,我们就来聊聊这些常见的重疾险认知误区,顺便教教大家怎么挑选重疾险。



一、常见的重疾险认知误区


TOP 5:“恶性肿瘤——重度”= 癌症晚期?


有的人看到合同上写着“恶性肿瘤——重度”,就开始唏嘘了:要到癌症晚期才能赔,这保险也太坑了!


每当听到这种言论,小伞君嘴角都忍不住抽搐,错了啊!“恶性肿瘤——重度”≠癌症晚期啊!


老百姓们常说的癌症早中晚期,一般指的是临床分期法,根据肿瘤是否有转移、邻近器官受累情况和患者全身情况来判断严重程度。


但重疾险中的“恶性肿瘤——重度”是有特指的,对应的是轻症疾病“恶性肿瘤——轻度”,是根据严格的医学标准来定义的,既包含了癌症晚期,也有癌症早中期。


TOP 4:保障的疾病数量越多越好?


不太懂的人买重疾险都会有个误区:疾病数量越多,保障范围越广,性价比不就越高了?


也不能说这种观点完全错误,在其他责任一定的情况下,保障的疾病多了,从概率上看保障确实相对更广。


但我们不能仅仅只看数量,更要看质量。


具体来说,就是要看覆盖了多少种常见的高发重疾。其中重要的就是中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020 年修订版)》中的28种高发重疾。



因此,判断一款重疾险保障范围和保障力度,要看它的高发重疾覆盖率


TOP 3:买重疾险前要体检?


《保险法》规定投保人要尽告知义务,那我们投保前是不是应该去体检呢?


其实不用的!


保险投保遵循的是最大诚信原则,也就是说,基于你目前已知的情况如实告知就可以了,未来发生的疾病跟投保时的告知是没有关系的。


因此,如果在投保重疾险之前,被保人身体没有大的毛病,也没有任何的就医和体检异常记录,那就不用专门去体检啦。


TOP 2:重疾险一人只能买一份?


许多人会疑惑:保险一人只能买一份吗?能不能多买几份重疾险呢?


其实,这需要看赔付形式。


如果是报销式的保险,如医疗险,那多买一份的意义不大。


如果是给付式的产品,那就支持叠加赔付,比如寿险和重疾险,买了一份,保额不够,完全可以再多买一份,把保额累上去。


投保多份重疾险,在一定程度上可以更满足治疗需要,提供更坚实的支撑。


但要注意的是,有些重疾险会有“累计保额限制”,也就是说,在一个时间段(如近两年内)投保的所有重疾险的保额,加起来不能超过这个限制。


TOP 1:为什么我这病那么严重,重疾险却不赔呢?


一般人认知中的“大病”,就是症状严重、带来很大经济负担、导致病危或无法正常生活。


但其实,重疾险保障的重大疾病是有范围的,除了6种中国保险行业协会明确规定的重疾外,其他疾病不同的产品各有不同。而且这些疾病的严重性,也是根据世界卫生组织的专业医学标准进行界定的。


因此,倘若没有罹患保险合同中的疾病,那不是保险公司不肯赔,而是不在约定的保障范围内。


另外,大部分人所理解的确诊,是在医院检查后医生给出的病情结论,对应到具体的病种,是明确的“是”或“否”的关系。   


但是重疾险所说的确诊,没有这么简单,条款中会写明每一个病种的赔付条件,要达到条款约定的“状态”,才能得到赔付。




二、怎么挑选重疾险?


怎么挑选重疾险?这是许多人投保时最头疼的。要解决这个问题,我们首先要从重疾险的功能出发。


重疾险的功能主要分三种:


  • 弥补收入损失:罹患重病期间,出于治疗或手术的需要,被保险人较大概率需要暂停工作,而这期间就没有了收入,重疾险可以有效地弥补收入损失。

  • 治病支出:罹患重大疾病时,能够有充足的钱进行治疗以及病后康复。

  • 避免医疗债务:重疾险能够同时减少治疗产生的经济负担,防止“因病致贫、因病返贫”,让你的身体健康恶化时,你的财务还是健康的。



1.保额一定要充足 


看重疾险的功能,想必大家都能发现,足够的保额对于重疾险来说十分重要。不少朋友在购买时就会开始纳闷了,该选择多少保额才能算“够”呢?


其实这个问题很简单。


一是看个人预算,在预算范围内,尽量提升保额额度。尽可能让保额足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。


据卫生部信息中心统计,人的一生罹患重疾的概率高达72%,手术治疗的平均费用在10万元。加上康复期和后期疗养的费用,重疾患者的治疗费用平均在20万-40万,部分如癌症、严重脑中风后遗症等疾病甚至需要近50万。


因此,重疾保额建议保持在30-50万。


(数据来源于中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》)


此外,不同等级城市治疗费用也存在差距,一般来说,一二线城市花费高,三四线相对低一些。


二是看基础责任,对比不同产品的赔付责任。


衡量一款重疾险的基础责任是否扎实,首先看保障的疾病数量及疾病种类,比如重疾新规中提到的28种重疾,涵盖了多少种。


其次要看赔付责任,基础保额是基本值,赔付比例和赔付次数是乘积系数,二者共同决定了最高的可赔付保额。


以小雨伞超级玛丽4号为例,它的轻症是4次不分组赔30%,中症是2次不分组赔60%,重疾是赔100%基本保额。此外,60岁前罹患轻症/中症/重疾,还有额外一次保额赔付(轻症10%、中症15%、重疾80%)。



这也意味着,单就其基础责任出发,超级玛丽4号的轻症赔付最高可达130%,中症最高可达135%,重疾最高可达180%,能够为被保人提供很好的保额支持。


2.重疾与癌症保障力度要大 


重大疾病保险,保障的核心就是重疾。而重大疾病里面,发病率最高的病种就是恶性肿瘤,也就是我们常说的癌症。


从各大保险公司2020年理赔年报数据看,癌症的出险率高达七成。因此,我们在看其他花里胡哨的条款责任之前,一定要先确保足够的重疾保障力度。


(数据来源:中国人寿寿险2020理赔服务年报)


在临床医学上,常用“五年生存率”来评价某一癌症的治疗效果。目前我国恶性肿瘤的“五年生存率”约为40.5 %,与10年前相比提高约10个百分点。


(数据来源《柳叶刀》杂志《Changing cancer survival in China during 2003–15:a pooled analysis of 17 population-based cancer registries》 )


所以,在这个背景下,要实现多种癌症赔付,保障癌症患者后续的持续治疗,就需要考虑恶性肿瘤扩展金等特定疾病二次赔责任。


在癌症二次赔付中,初次确诊的癌症持续、复发、转移或扩散,或者新发与初次确诊之外的其他癌症,都能得到赔付。


(超级玛丽4号的可选责任中包含的两项二次赔付)


所以,如果预算够的话,这些二次赔付的责任是可以选择的。


3.不同年龄段的高发重疾覆盖率尽可能高 


前面我们又说过,重疾保障要看质量。但除了上面提及的那28种常见高发重疾,我们还需要根据不同的被保险人,选择对应群体的高发重疾覆盖率更高的产品。


比如给宝宝投保少儿重疾险,要看白血病、脑癌和淋巴瘤等少儿高发重疾覆盖率:

(数据来源于中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》)


给自己和配偶投保成人重疾险,男性要看甲状腺癌、肝癌、急性心肌梗塞、终末期肾病等重疾,女性要看甲状腺癌、乳癌、子宫颈癌等重疾:


(数据来源于中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》)


给父母投保的话,就要更关注肺癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症和严重阿尔兹海默病等高发重大疾病:

(数据来源于中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》)


4.附加责任最好实用且能自由搭配 


除了必选责任,可选责任也是很多重疾险的区别所在。比如恶性肿瘤关爱保险金、少儿特疾和少儿罕见病保障、恶性肿瘤——重度医疗津贴、身故责任、投保人豁免等等。


其中,大家纠结最多的莫过于身故责任投保人豁免


有些朋友可能会纠结,觉得买了不带身故的重疾险,万一没患重疾就身故了,血亏;而如果加上身故责任,选的是70年定期,过了70岁即便身故也没法获得理赔;如果是身故+终身,那确实是最理想的搭配,但价格又要贵好多。


其实若预算足够,加身故是没问题的,毕竟多一份保障;但是如果预算不多,想要身故保障,更建议配置定期寿险。还是那句话,加与不加主要看个人预算。


当然,有些产品可能会绑定身故责任,这时就不得不选了。这在一定程度上,也会影响你配置保障的自由度。


那么什么是投保人豁免?要不要加呢?


举个栗子,妈咪保贝新生版的投保人豁免责任:



简单的说,投保人豁免的作用就是防止因投保人患重疾或身故等,无力承担保费或无人交费,导致被保人的保障失效,是一个比较人性化的附加保险责任。


至于购买重疾险时有没有必要加,其实跟身故责任是一个道理,有用但并非刚需,根据个人需求灵活选择就行了。一般来说,投保人豁免都是父母为孩子投保时会勾选上。


5.保障期限尽可能长 


按照保障期限划分,目前市面上的重疾险有两种:定期和终身,其中定期又分一年期和长期。


  • 一年期:保障期为一年,价格相对便宜,保障比较灵活,但劣势也不少

  • 定期:一般会锁定一个固定的保险区间,如30年、50年等,或可以限定一个固定的年龄,如保至70岁、80岁。

  • 终身型:这种保险很好理解,就是保至终身,价格相对昂贵。


不同保障期限分别有什么优劣势?来看看这个表格:



重疾险的保障期限也是因人而异,但总体来说,预算充足的建议选择保至终身,家庭预算有限的建议选择不低于70岁的定期。


55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,这能更有效地覆盖主要的重疾发病时间,得到切实的重疾险保障。


(数据来源于2019年全国癌症报告)


当然,如果你是事业还在起步阶段的年轻人,经济压力较大,那也可以考虑一年期重疾险,一方面价格较低,也具备一定的保障,可以作为过渡来保障风险。


此外,重疾保额不够时也可以考虑一年期重疾险,临时当作保额的补充。



写在最后


许多小白会纠结,没出险就退钱的返还型重疾险是不是更好?


其实吧,还是要回到最初的出发点,投保重疾险为的就是保障,而不是赚钱或保本。这不是投资,而是一种风险保障。


所以,无论保险条款多么花里胡哨的,无论是哪种类型的重疾险,投保时还是要以保障为准,以预算为底线,根据自身需求和条件进行选择。


絮絮叨叨地说了这么多误区和选购指南,手和大脑也累啦,不过如果小伞君讲的这些干货知识,能让你少遇到几个坑,买到更适合的产品,那就足够啦!

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