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买对重疾险,只需5步!

相信很多朋友在接触保险后,首先想到的肯定是大病保障。大病的花费确实太高了,身边因病返贫的例子也不少。正是因为大病风险太让人揪心,所以挑选重疾险也就成了最头痛的问题。


下面小编就教大家用5步轻松挑选重疾险。

 


1

单次赔付vs多次赔付


单次赔付:赔一次重大疾病,合同结束。


多次赔付:初次赔付后,合同未结束,可以再次赔付。


小编觉得第一次患重疾,有足够的保额才是最重要的,如果预算不足,还是首选单次赔付的重疾险,先把保额做高,保证第一次患病有足够的钱用。

 

2

 返还型vs 消费型


返还型:保障期限内生病,获得理赔的同时,也失去返还功能;到期未生病,返还已交保费。


消费型:保障期限内生病,保险公司赔付;到期也未生病,不赔。


返还型的产品,如果生病赔付后,就不返还了,而且返还型产品要比消费型贵一大截,预算不足的盆友,还是优先选择消费型吧

 

3

定期vs终身


定期:通常保20年、30年或保至60、70、80周岁等。


终身:保至死亡。


重疾险是年龄越大越贵,等过了60岁,那基本上是买不到重疾险了。所以,预算不足的可以先买定期产品,等到预算充足了,可以再买一份终身型重疾险。

 

4

身故责任


身故责任:被保险人在保障期内死亡,按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额。


基本上所有带身故责任的重疾险,都是赔了重疾就不赔身故了。比如保险公司给赔了重疾的钱,那就不会再赔身故的钱。要是没患重疾就去世了,那保险公司就只赔身故的钱。


但是通常带身故责任的重疾险都比较贵,要是真担心身故,还是单独买一份寿险比较好。所以,不建议购买带有身故责任的重疾险。

 

5

疾病种类


重疾种类:保监会规定了25种高发重大疾病,所有的重疾险必须要包含。


轻症种类:重疾险的轻症保障好不好,就看有没有包含高发轻症。


保监会规定必须包含的那25种高发重疾,已经占了理赔率的95%以上,重疾数量再多,也只不过是锦上添花,太多就是噱头,意义不大。


最主要的还是看轻症,不管轻症是35种,还是45种,我们就只看它是否包含高发轻症。

 

▲数据来源:2018年恒安标准理赔年报


从图中可看出,高发案例基本是心脑血管和早期癌症相关疾病,所以要关注轻症中是否包含跟这类疾病相关的治疗方式。


有轻症保障的重疾险一般都可以附加轻症豁免,就是只要得了轻症,以后所有保费都免了,而且还继续享受保障,生病了照样赔钱。所以,一定要选择带有轻症保障的重疾险。

 

挑选重疾险,首先要满足以上几点,再看其他的附加责任,没有保证好基础责任,说再多,都不算一款合格的重疾险;保障好基础责任后,如果有其他的亮点责任,那就是锦上添花。


带着这5步来深扒下新出的这款重疾险——超级玛丽旗舰版,究竟如何?

 

▲点击查看大图 


这就是一款单次赔付的消费型重疾;

既可以选择定期投保,也可以保障到终身;

有身故责任,可以自由选择是否购买;

有轻症,还有中症,那是否包含高发轻症呢?

 

▲点击查看大图  


高发的10种轻症都包含,轻度脑中风和Ⅲ度烧伤升级成了中症,赔付比例要更高。

 

以上5点都涵盖,除此外,还有几项责任值得关注。


01

可以附加癌症二次赔付


首次重疾为恶性肿瘤(譬如肺癌),间隔 3 年癌症复发/转移/持续/新发,能再次获赔100% 保额;首次重疾不是恶性肿瘤(譬如脑中风),间隔 1 年后患恶性肿瘤,能再次获赔100% 保额。


这个责任在19年重疾险市场非常热门,大多保险公司都有附加,说明业内人士也很认可。

 

02

核保责任很宽松


健康告知仅有5条,没有怀孕期间疾病的相关问询,相对其他产品要更宽松。


另外对于甲状腺结节也很友好。


已经手术治疗,明确病理结果为良性,且半年内甲状腺超声复查无异常,可以标体承保。

 

03

等待期内患轻症/中症,合同仍有效


若被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因,确诊首次患有本合同所定义的轻症/中症疾病中的任意一种或多种,剔除轻症/中症责任,其他的责任仍然可保,合同继续有效。


这点会优于等待期内发生中症或者轻症,合同就终止的产品,要对客户更友好一些。

 

除了责任,大家比较关心的应该是,附加了这么多责任,费率会不会很贵。


说实话,小编还没见过这么良心的产品,价格几乎击穿重疾险底价;而且对于0-40岁的人群,还额外赠送35%的基本保额。


也就是说,一位30岁的男性,投保30万重疾险,保障到70岁,同样花2000块钱,同等价位的重疾险可以买到30万的保额,而小雨伞超级玛丽旗舰版可以买到40.5万,足足多了10万块钱。

 

写在最后


这款产品,责任亮点很多,没什么坑点,价格又便宜,如果你刚好想要买一份重疾险,又不知道买什么好,这款应该是最合适的选择。


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