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1万元,搞定三口之家的全面保险方案



小伞君身边有几个刚刚升级做宝妈的朋友,不得不说,身份变了后,风险意识跟我们这群单身狗完全不一样了。


尤其是经常在朋友圈看到筹款信息,这家的孩子得了白血病,那家的父亲得了脑梗;动辄几十万、上百万的治疗费用;再想想自己的收入,也怪不得宝妈们对保险问题越来越敏感。

 

前几天,有个宝妈找到小伞君,想让小伞君帮忙看看刚买的保险怎么样。


说实话,小伞君拿到盆友买的一摞保险合同时,整个人都不好了。



给孩子买了50万保额的终身寿险,附带了50万的重疾(跟寿险共享保额),20万的长期意外险,每年要交1万多的保费。


给自己和老公买了保障30年的意外险,保额5万,每年交3000块钱,连续交10年,60岁没出险可以返还保费。


这是朋友给介绍买的,朋友还劝这位宝妈再给自己和老公买份重疾险,宝妈觉得太贵了,就没买。


听宝妈说,这些保险还在犹豫期,小伞君只能赶紧劝她退了。


有了孩子后,大部分人的生活重心都偏移到了孩子身上,所以,孩子的保费是大人的3倍,这个能理解,但这也是很多宝妈买保险的误区。


下面,就听小伞君从三个方面详细说说,作为宝妈,如何正确给自己的家庭配置保险。

 

  • 家庭主要风险

  • 风险应对措施

  • 三口之家方案配置

 

家庭主要风险


生老病死残,几乎每个人都会面对。

 

如果一个能从出生,顺风顺水地走到自然死亡,那是幸运的,但途中不可避免的会遇到这样那样的风险。


最显著的就是疾病和非预期的死亡。


疾病需应对的风险具体包括医院内的治疗费用,医院外的康复费、收入损失费等。


死亡带来的风险包括房贷费用、孩子教育费用、老人赡养费用等。


风险应对措施


一个三口之家,要如何配置保险,才能针对性地解决这些风险呢?

 

医院内的费用——医保+医疗险


医保是最基础的保障,一年几百块就能补偿一定的医疗费用。但它也有局限性,进口药不能报销,报销额度也有上限,大部分城市30万封顶。

除了医保,可以买份百万医疗险,300万的报销额度,进口药,进口器械,只要是合理的医疗费用,扣除1万免赔额后,都可以报销,费用也不贵,三口之家一年只需1000左右,建议不论预算多少,每个家庭成员都配置一份。

 

医院外的费用——重疾险


重疾险的本质是收入补偿险。也就是说,用于弥补因患病住院,不能上班带来的收入损失。在预算不足的情况下,重疾险配置先保障大人。

所以说,在预算不足的情况下,重疾险配置先保障大人。因为如果是小孩出问题了,大人可以去努力挣钱、借钱等利用各种方式去筹措资金。而如果是大人出问题了,家庭的正常运转和治疗费用,孩子是无力解决的。


死亡后续风险——意外险+寿险


意外险可用于转移伤残和死亡带来的风险,而且保额很高,保费很低,家庭支柱可以配置得高一些。小孩子意外受伤的概率比较大,注重意外医疗的额度就可以,意外险保额不用做得太高。


寿险,顾名思义是以寿命为标的的险种。当被保险人身故后,保险公司会一次性给付家人一笔保险金,用来维持后续生活,家庭经济支柱尤其需要配置寿险。


建议选择定期的,保至60岁或65岁。未来可能会延迟到65退休,刚好覆盖到65岁。终身寿险更适合预算十分充足,且有财富传承需求的人,一般家庭不推荐。


小孩没有负债的压力,不需要配置寿险。

 

三口之家方案配置


以30万年收入的家庭为例:


父亲30岁,年收入20万;母亲28岁,年收入10万;宝宝1岁男。

 

▲点击查看大图 


医疗险配置


正如上文所说,医疗险是每个家庭成员必备的,首先给每个人都购买一份百万医疗险,这样可以规避高额医疗费用支出的风险,每年200万的额度,大部分的疾病治疗费用都可以包含。


除了百万医疗,小伞君还建议给小朋友买一份万元护。


百万医疗有1万的免赔额,就是说,社保报销后的住院费用,1万以内的额度不报销;万元护就是只有1万的报销额度,0免赔,可以弥补百万医疗这个缺陷。


因为小朋友生病的概率要比大人多得多,有个头疼脑热的,家长就会想让孩子住院观察一下,但花费几百块,甚至说花费9999块,百万医疗都不给报销,这个时候,万元护就派上用场了。


这只是在预算有限情况下的建议,如果预算充足,大人也建议买一份。

 

重疾险配置


父亲是家庭的经济支柱,收入占了家庭总收入的2/3,常规来讲,重疾险的额度应该是年收入的3-5倍,超级玛丽旗舰版最高投保额度是50万,所以再购买一份30万的男性特定重疾险,做个方案组合。


母亲年收入10万,所以可以购买30万的重疾险。


小朋友建议购买保障30年的儿童重疾险,保障到成年这个阶段,等到经济独立之后,可以凭自己能力重新购买。


除此之外,重疾险的选择还要注意以下几点:


  • 优先选择单次赔付型;

  • 预算不足选定期消费型;

  • 高发轻症要全面;


这些我在      一文中有谈到具体原因,此处不赘述。
至于大家常关心的互联网保险安全性的问题。


小雨伞保险是国内互联网保险赛道的头部公司,有保监会下发的保险经纪牌照。除了提供咨询问诊、保单服务外;理赔时,是有顾问1V1协助客户向保险公司理赔的,全程无忧。

 

意外险配置


意外险价格便宜,保额还高,2万的意外医疗费用,意外门诊费用基本都可以涵盖。


小朋友意外险保额最高只能做到20万,所以只需要关注意外医疗门诊就可以了,1万块钱,有个小磕小碰的基本够用。

 

寿险配置


寿险的额度一般是收入的10倍,所以给父亲配置了200万,母亲配置了100万。


定期寿险是用于转移身故带来的收入损失,小孩子没有收入来源,所以不需要购买寿险。


在有房贷压力的年纪,把风险转移给保险公司,保障20年,基本足够。

 

写在最后,


每个人的家庭情况不一样,收入,日常支出,预算,未来规划以及身体状况,都是可以影响保险方案配置的因素,这个方案仅可作为参考,未必适用所有人,但里面的配置逻辑还是有参考价值的。先配置医疗险,再买重疾和意外险,最后买寿险;重疾先保大人再保孩子;寿险先保家庭支柱,小朋友先不考虑。


重要的事说三遍!!!保险这个急需时还是很有用,我们从平安那要了些福利送给大家,1元能领取10万的看病报销金,平时跌打损伤,尤其小孩乱蹦乱跳受伤的治疗费都能报销,作为父母可以领取1份给到自己的孩子,以防万一,自己作为父母觉得为孩子付出什么都值得。

 

现在真是生不起病!!看病贵、拿药贵、住院费更恐怖!

 

本来生病就够难受的,结果还要面对不断增高的医疗费,前段时间听朋友讲,伯母看病,光住院费就花了自己一个月的工资,平时省吃俭用舍不得换一个包,也不敢乱买新衣服,这倒去一趟医院,一部iphone手机的钱就没了,还背着房贷、车贷,不过幸好病治好了,没花很多钱,如果是大病,花个十几万、几十万,我朋友想都不敢想去哪弄这么多钱。。。

 

与其花自己的钱给到医院,不如花保险公司的钱来给,自己的钱赚得太不容易啦!

 

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