自从2020年疫情开始，大家的保险认知越来越清晰，在2021年1月31号旧定义下保险重疾产品下架前夕，据某保险公司的工作人员透露，他们的每日收到的重疾保费屡屡破亿，高保费也就意味着核保工作人员的工作量也很大，因为：

1.标体没有那么多，需要人工核保的保单也就很多了；

2.很多人虽然是标体，但是由于身体多少出过一些小毛病，或者一些病还在康复中，仅凭健康告知的内容，无法自我确认出是否符合投保标准。

那如何比较好的做一款重疾险的健康告知呢，以下我们结合最近新出的一款火爆的重疾险—小雨伞超级玛丽4号为例来分析下。

先看下这款产品的基本形态：

小雨伞超级玛丽4号是小雨伞保险经纪公司联合信泰人寿推出的重疾产品，

从它的保障内容设计来看，在新定义重疾产品中是一款耐打的产品， 可保110种重疾、55种轻症、25种中症，60岁前重疾可额外赔付80%基本保额，轻症可额外赔付10%基本保额，中症可额外赔付15%基本保额，其额外赔付比例依然保持在第一梯队。

在可选责任方面，小雨伞超级玛丽4号附加恶性肿瘤-重度额外赔付责任，间隔期180天/3年后可额外赔付150%基本保额，附加特定心脑血管疾病额外赔付责任，间隔期180天/1年，可额外赔付150%基本保额。

跟其他产品拉开差距的是，小雨伞超级玛丽4号还设立了恶性肿瘤关爱治疗保险金，最长可以赔付2年之久，且给付时间间隔较短。
 
再来说说健康告知的问题。重疾险的健康告知相比其他险种来说，会严格一些，所以在买重疾险前，一定一定要仔细阅读健康告知。除此以外，对于重疾险的健康告知，我们还需要知道：

1. 任意一个重疾险的健康告知，都会问及不同的疾病，且对疾病的时间要求都不同，下面先看一个普通重疾险的健康告知。


这3个点都是在问关于健康异常的问题，但是上图中，我标红色的3个地方可以看到，它们对时间的要求是最近两年内、近6个月、目前或曾经。

由于健康告知的内容太多，建议可以先大概看一遍疾病的名称，是否和自己有关联，如果有关联，再看疾病要求的时间是否吻合。

比如，前段之前有个朋友在买重疾险的时候，健康告知询问曾经是否有过乳腺手术，而她在8年前做过乳腺纤维瘤的手术，虽然她做的纤维瘤手术，且诊断结果是良性的，最近半年的乳腺B超也是正常的，由于她在需要告知的时间范围内，所以她仍然需要告知这个病史，但是当时智能核保没法确定她是否能投保，所以走了人工核保流程，并提供了相关的病历及复查乳腺的检查结果，最后被告知：可以标体投保。

健康告知的原则：问到的部分就告知，没问到的部分不用告知。

1、2两个问询里，都有明确的时间点，所以即使症状被问询到了，也先不用过度紧张和自我否认，因为还有时间范围和人工核保。

这里还需要强调一点的是，最好选择支持智能核保的产品，这可以减少很多工作，万一因为某些小毛病不能投保，也不至于在保险公司留有记录；当然，如果有些病症正在康复中，但智能核保无法判定出是否符合标体投保，就可以进一步进行人工核保。

下图是截图自小雨伞超级玛丽4号重疾险的健康告知进入智能核保的页面，选择底部的【有部分问题】就可以进入智能核保。如果投保小雨伞超级玛丽4号，智能核保没有通过，可以进入人工预核保。

正确也完整的完成健康告知的标准：按照保险公司的问询，如实回答。

切记：被询问到的症状，一定要如实告知，就上文中提到的我这个朋友之前在购买重疾险时，开始觉得自己8年前做过的纤维瘤手术，反正是良性的，而且现在乳腺B超一切正常，没必要告知。

并不是这样的，保险讲究的是：证据，而且是如实告知，不然如果后期真的需要理赔的话，这会是一个被拒赔的隐患，所以，我们不要自我觉得，一定要按规定的要求来。

另外，投保时还需要注意几点：

1.投保前不要体检

健康告知通常在常规问询时都会设置年限规定，比如：小雨伞超级玛丽4号的健康告知里问到，最近2年是否因健康异常住院或手术？近2年内是否在门诊检查或健康体检中接受过以下检查并结果异常？血液指标、尿检、B超、CT......

如果以上提到的症状，在问询的时间范围内，没有在医院留下过异常记录，就不要为了投保，还专门去检查，如果检查出个异常，就得不偿失了，但是如果在问询的时间范围内，在医院留过异常记录，就得继续按照智能核保的提示，进一步进行核保了。

2.结节和囊肿无详细描述/无分级报告

比如，甲状腺、乳腺结节，还有肺结节，有的体检报告上的描述太笼统。

“低回声”？“磨玻璃”？肺结节5mm以内吗？......

如果诊断结果不够明确，核保工作人员也无法判断，甚至看不懂，那就会被列入：延期。所以一定要让提交的检查报告有比较清晰的数据或明确的诊断结果。

3.血糖血压升高，没有服药控制

血压和血糖是健康险核保最怕看到的，因为这都预示着未来心脑血管疾病和糖尿病的可能性，风险肉眼可见，而保险公司作为商业盈利机构，面对这种可预见的风险，能不望而却步嘛。不过，这个时候，如果能通过规律服药，且服药后血压/血糖正常，还是有可能投保的。

4.建议进一步检查明确诊断

如果在病例或体检报告的某项检查中出现这样的字眼，说明这个问题的病因尚未查明。

这种情况，医生都无法下结论的病情，核保人员更加无法明确了，所以，这种情况到了核保人员手上，依旧是“延期至明确诊断”。

5.单项肿瘤标记物指标升高

核保有个逻辑：根据现有证据推断未来健康风险的过程。

如果核保员只看到单项肿瘤标记物指标升高，但是并没有看到其他资料时，也只能“延期”，其实，肿瘤标记物升高除了指向恶性肿瘤，还会指向某些炎症，但你需要提供其他材料佐证，不然核保师无从判断，只能给延期结论，等指标恢复正常后再做投保。

以上算得上是，买重疾险时，对于健康告知这一项的快读指南了，关于健康告知，大家也不要太紧张，就算身体有些小毛病也不怕，完全可以去多对比产品，就算不能标体投保，有些产品还是可以加费承保的，有人觉得小雨伞超级玛丽4号这款重疾险不错，但有些约定的健康告知不符合要求，却抱着侥幸心理去购买，如果真是这样，那这篇算我白写了。