图表告诉我们的是，养老金结余将于2028年出现赤字并不断扩大。累计结余将于2027 年达到峰值6.99万亿元，并在2035 年耗尽，届时80后将无养老金可领。（即使年纪最大的80后，到那时还依然没超过退休年龄。）

也就是说，80后90后的这批人，不能像父母一样将养老完全寄托给体制，更多的要靠自己。提前给自己规划好养老金很有必要，利用年金保险来完善自己的养老保障就是一个很好的方式。

什么是年金保险

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额，方式，在约定的期限内，有规则地，定期地向被保险人给付保险金的保险。

简单来说，就是你今天收入多，多存些钱，来为明天和未来做准备。这笔钱不像以小博大的投资，它更安全、稳定、持续、和你生命等长。不同的年金险，可以解决未来不同的问题，比如：教育问题、养老问题等。

年金保险的优势

• 具有强制储蓄性

年金保险属于长期理财工具，要先投入本金之后，再细水长流的领钱；最早什么时候才可以开始领钱呢？

按照目前国内监管的规定，最早要在5年后才能领钱。这种强制储蓄的功能非常适合自制力不强的人群。

• 收益稳定
  

年金险不需要像意外、重疾险需要撞“大”运，出险了才能陪。只要你按时按量投入，到了合同约定的领取年金年龄就可以领钱。

每年领取的金额会具体写到保单合同里，与保险公司的投资情况无关，到时间了就会按照合同约定的金额给你派发年金。

• 安全

因为年金保险是目前有且仅有的一种可以保终身、长期锁定的利率的金融工具。投保年金保险后，之后能从保险公司大概领到多少钱，可以大致计算出来。并且即使投保的保险公司倒闭，我们的保单是不会受到影响的。

也就是说，就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。

年金保险的收益如何？

目前年金产品的收益水平介于国债与基金之间，但其风险低，投入时既能看到未来保证能领多少钱回来。

再看下目前的行业政策：2018年下半年，银保监会就已经不再批准4.025%预定利率的终身年金险。目前市场上在售的预定利率为4.025%的产品，已逐渐成为稀缺产品。

让我们回到20年多年前，当时中国一年期存款利息高达10.98%，当时储蓄险的年复利能达到8.8%——是被保险人一辈子能享受年复利8.8%，例如被保险人是0岁的孩子，那么这孩子的有生之前（可能为未来100年），保险公司必须给客户年复利8.8%的回报。但是，九十年代利息很快大跳水，三年间从10.98%降到5.67%，并一路走低。