说到买保险，最基本的要先搞清楚两个事儿，一个是预算，一个是购买顺序。

投保预算首先要考虑家庭收入，尽量控制在家庭可支配收入的10%左右。

举个例子，家庭收入20万，假设每个月支出1万，最后结余8万，那么每年拿出8千左右来买保险是比较合适的。

然后讲一下购买顺序。

优先给家里的经济支柱购买保险。

先给大人买，再给孩子买。

纯保障类的保险优先于投资理财类的保险。

定期寿险和终身寿险的购买完全取决于购买人的意愿和经济情况，切勿跟风购买。

那么一直以来被外界贴上高薪资、大厂光环的BAT员工该如何买保险呢？我们先来看看他们的收入水平。

阿里巴巴

阿里薪资结构：一般是12+1+3=16薪。

一年加起来，总收入是16个月工资。

年底的奖金为0-6个月薪资，90%人可拿到3个月。

股票是工作满2年才能拿，第一次拿50%，4年能全部拿完。

对于股票，阿里分年限行权，股票到手不能马上卖，卖时得交30%税收。

关于股票期权，上市前，P6给期权(P6-2000,P7-3000)；上市后，P6几乎不给了，P7的股票也降了；

百度

百度薪资结构：月薪*14.6（12+0.6+2）,其他岗位月薪*14

T5以上为关键岗位，另外有股票、期权

T5、T6占比最大的级别，T8、T9占比最小

级别越高，每档之间的宽幅越大

腾讯

薪酬腾讯年标准薪资是14薪，但是通常能拿到16-20薪。每个产品和BG年终奖标准不同，比如王者荣耀这种爆款，拿50个月都可能。腾讯每年都有调薪机会，但每个人额度不同，会设置“安居基金”，入职三年以上，提供50万免息贷款给员工首次置业。

除此之外，还有些额外福利，2017年的时候，作为腾讯18岁成年礼，腾讯给每个员工发了300股，腾讯27321名正式员工，不管你入职多久，什么级别，都有股票分。过世员工家属可领半薪十年，10年半薪相当于5年全薪。

可能BAT员工的收入水平让很多人羡慕不已，但是他们和很多身在一线城市的员工一样，有时候收入增幅，远远赶不上房价的涨幅，他们中也有很多人为高房价而焦虑着。

除此之外，还有父母养老的压力。这是一个上有老下有小的年龄，有的父母没有养老金，经济来源大多都要靠子女。而几十年计划生育，造就了太多 421 家庭，养老负担非常大。

再就是子女教育与事业发展，也是焦虑的主要来源之一。虽然中国新生儿出生率不比从前，但在一二线城市，好学校资源真不是那么容易就有的，相信为人父母的都有所体会。

另外，人到中年，升职很难，想跳槽又明显能力不足。缺乏改变的勇气，越老越挪不动。

再就是疾病和意外的风险。说句不好听的话，疾病和意外风险，是每个家庭都逃不过的。还记得《流感下的北京青年》么？ 两位老人患大病，一个条件不错的家庭几乎被拖垮了。

所以在这样的强压之下，BAT员工该如何利用保险来转移未来的风险，减轻焦虑呢？

在我看来，任何家庭，如果想要全面的保障方案，至少涵盖如下 4 项：

定期寿险：防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女父母的责任都留给另一半；

重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用；

医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，只应对大额医疗费用支出；

意外险：每个人都可能遭受意外伤残和身故，通过意外险可以小博大，杠杆非常高。

如果按照BAT员工的情况来配置方案的话，根据收入梯度，我规划了以下两种方案：

年收入25万的单身狗

小明，未婚，25岁的应届毕业生，鹅厂员工，从学校生活到上班，生活状态发生了根本变化。经常需要搭乘交通工具频繁穿行于城市各处，或者经常出差，对于这样的年轻人，我的保险配置方案如下：

50w重疾+50w寿险+50w意外+300w医疗

总预算：4591元，对于二十多岁的年轻人来说，这样的配置就足够了，以后要是结婚了可以再补充。

再就是定期寿险受益人设为父母，这是无形的孝心。保额50万，完全能覆盖到父母5年的退休金。

不怕一万，就怕万一，定期寿险可以把疾病带来的身故风险解决掉，让保险公司的理赔款成为爸妈的养老金，可以说是一种非常有效的风险对冲手段。

年收入50w元的单收入家庭

A先生，30岁，硕士毕业，研发岗，他是P5级起步，工资1.1万，后续每年调薪10-20%，进阿里满5年，目前仍是P6，很快晋升P7，现在每月工资2.8万，年终奖正常是3-4个月工资，500股，每年行权125股，现在全部算下来税前50w左右。在扣除了房贷、车贷、小孩上学、早教、家庭开支、父母赡养等固定花销后，每年结余不足20万。

A先生的太太也是30岁，由于宝宝的出生，太太选择全职在家照顾孩子（女儿）。

A先生作为家庭唯一的经济支柱，1个人要养活 5 个。万一出现疾病或意外，整个家庭经济来源就被切断了。所以，A 先生应该是最需要保障的对象。

根据如上情况，我们设计了如下保障方案：

整个方案涵盖了全家三口人，全年累计保费1.64万，我们看一下整个家庭的保障分布：

1、重疾险分析：

A 先生：配置了 2 个重疾险，一个保障至70岁一个保终身，累计保额100万，每年支出8255元。

A 太太：定期重疾保额50万，保到70岁，每年3125元。过几年重返职场，可以再考虑加保。特别说明：这里的超级玛丽旗舰版是选了癌症二次配的附加责任的~

宝宝：80万重疾保30年，如果罹患12种特定重疾可获赔160万，保30年也是家庭能接受的长期保障，每年仅需1124元。

2、寿险分析：

A 先生：由于是家里的绝对经济支柱，所以配置250万定期寿险，由于保障期限短，所以每年费用仅为1806多元。

A 太太： 100万定期寿险每年仅需500元，花费并不多。

3、意外险：

为了节约保费，采用几个平台拼凑购买，虽然麻烦一点，但是便宜啊！

4、医疗险：

由于 A 先生、太太、孩子都有医保，而且所在城市报销比例较高，所以先生和太太只配置了百万医疗，一切以经济实惠为出发点。

孩子由于绑定大人医保账户，门诊都可以通过刷卡解决，医疗险配置了一个小额住院医疗险。

整个家庭保障中，A先生的保费占比66%，作为家庭唯一的经济支柱，这个比例是合理的，并且保额足够高。

后续几年太太上班或者收入增加，再继续对保险组合进行优化，保险就是逐渐配置的过程，追求一步到位是不现实的。

我做的这两款方案里面，对于超级玛丽旗舰版可能很多人不熟悉，因为这是小雨伞保险和光大永明合作新出的一款高性价比重疾。价格实惠、病种保障全面、癌症二次赔按需选择……称得上是单次重疾性价比之王。

接下来给大家详细说明一下，这款新品的几大亮点！

亮点一：保障充足责任全

110种重疾，赔一次；35种轻症，不分组，不同轻症可以赔3次；20种中症，不分组，不同中症可以赔两次；癌症二次赔；重疾/轻症/中症被保人豁免。

从这里来看，小雨伞超级玛丽旗舰版在保障方面特别全面，重疾、轻症、中症均有覆盖。

很多人可能在了解重疾保险的时候，都知道重疾和轻症，那么中症是什么意思呢？你可以从字面上理解就是严重程度在轻症和重疾之间的那些疾病。

而这款产品的轻症、中症的赔付责任都是独立的，也就是购买的人生病获得保险公司赔付的概率就会变高，对于购买的人来说，这是一个利好消息，只要一个保险会尽可能帮助客户多得赔付金，对于客户来说，这就是一份好保险。

我们购买一款适合的保险产品，除了查看保险产品的保障责任，是否满足保障需求，解决风险覆盖问题之外，还要看看在预算范围内，是否选购到了性价比最高的产品保障~

所以接下来我们看看保额和费率的部分。

亮点二：额外增加35%保额

超级玛丽旗舰版针对0-40岁人群前10年保额会赠送35%。

也就是说，一位30岁的男性，投保30万重疾险，保障到70岁，同样花2000块钱，康惠保旗舰版可以买到30万的保额，而超级玛丽旗舰版可以买到40.5万，足足多了10万块钱。

值得一说的是，这款重疾保障年龄是至70岁/80岁/终身灵活选择，分期交费无压力。

亮点三：同类中的价格屠夫

我们直观一点，与市面上比较火的几款单次重疾相比，小雨伞超级玛丽旗舰版在价格上也是具有比较大的优势。按照30岁/35岁人群购买来做示范，我们从它的主险方案，来看看保费的变化。

l 重疾+中症+轻症，来看

从这个组合保障责任来看，在费率方面，小雨伞超级玛丽旗舰版与康惠保旗舰版差不多，与海保芯爱相比，小雨伞超级玛丽旗舰版占据绝对优势。

亮点4：癌症二次赔付

超级玛丽旗舰版还可以附加癌症二次赔的保障责任。

第一次确诊癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊非癌症之外其他重疾，1年后癌症新发额外赔付1倍基本保额。

可能有的人会想，为什么要选择一个癌症2次赔付的呢？选择一个重疾多次给付的不就行了吗？

这里有个前提要跟大家讲清楚，多次给付的重疾险，默认的对于用一种疾病只能给付一次。

假设老王第一次得了癌症，第二次再得，不好意思，没得赔。

为什么我们老是跟癌症过不去呢？说说别的重疾不行吗？

重疾险理赔数据显示，70%的案例是癌症理赔，绝大多数的二次赔付都是癌症2次赔付，目前只遇到1例非癌症的2次给付。

所以，小雨伞超级玛丽旗舰版癌症二次赔付这个责任，对我们消费者也是非常利好的！

这款性价比极高的小雨伞超级玛丽旗舰版重疾险，无论是不是BAT员工，都是可以负担得起的。做好保障，才能安心前行。

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