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大公司员工如何买重疾险?小雨伞超级玛丽旗舰版怎么样?

说到买保险,最基本的要先搞清楚两个事儿,一个是预算,一个是购买顺序。

投保预算首先要考虑家庭收入,尽量控制在家庭可支配收入的10%左右。

举个例子,家庭收入20万,假设每个月支出1万,最后结余8万,那么每年拿出8千左右来买保险是比较合适的。

然后讲一下购买顺序。

优先给家里的经济支柱购买保险。

先给大人买,再给孩子买。

纯保障类的保险优先于投资理财类的保险。

定期寿险和终身寿险的购买完全取决于购买人的意愿和经济情况,切勿跟风购买。

那么一直以来被外界贴上高薪资、大厂光环的BAT员工该如何买保险呢?我们先来看看他们的收入水平。


阿里巴巴

阿里薪资结构:一般是12+1+3=16薪。

一年加起来,总收入是16个月工资。

年底的奖金为0-6个月薪资,90%人可拿到3个月。

股票是工作满2年才能拿,第一次拿50%,4年能全部拿完。

对于股票,阿里分年限行权,股票到手不能马上卖,卖时得交30%税收。

关于股票期权,上市前,P6给期权(P6-2000,P7-3000);上市后,P6几乎不给了,P7的股票也降了;

百度

百度薪资结构:月薪*14.6(12+0.6+2),其他岗位月薪*14

T5以上为关键岗位,另外有股票、期权

T5、T6占比最大的级别,T8、T9占比最小

级别越高,每档之间的宽幅越大

腾讯

薪酬腾讯年标准薪资是14薪,但是通常能拿到16-20薪。每个产品和BG年终奖标准不同,比如王者荣耀这种爆款,拿50个月都可能。腾讯每年都有调薪机会,但每个人额度不同,会设置“安居基金”,入职三年以上,提供50万免息贷款给员工首次置业。

除此之外,还有些额外福利,2017年的时候,作为腾讯18岁成年礼,腾讯给每个员工发了300股,腾讯27321名正式员工,不管你入职多久,什么级别,都有股票分。过世员工家属可领半薪十年,10年半薪相当于5年全薪。


可能BAT员工的收入水平让很多人羡慕不已,但是他们和很多身在一线城市的员工一样,有时候收入增幅,远远赶不上房价的涨幅,他们中也有很多人为高房价而焦虑着。

除此之外,还有父母养老的压力。这是一个上有老下有小的年龄,有的父母没有养老金,经济来源大多都要靠子女。而几十年计划生育,造就了太多 421 家庭,养老负担非常大。

再就是子女教育与事业发展,也是焦虑的主要来源之一。虽然中国新生儿出生率不比从前,但在一二线城市,好学校资源真不是那么容易就有的,相信为人父母的都有所体会。

另外,人到中年,升职很难,想跳槽又明显能力不足。缺乏改变的勇气,越老越挪不动。

再就是疾病和意外的风险。说句不好听的话,疾病和意外风险,是每个家庭都逃不过的。还记得《流感下的北京青年》么? 两位老人患大病,一个条件不错的家庭几乎被拖垮了。

所以在这样的强压之下,BAT员工该如何利用保险来转移未来的风险,减轻焦虑呢?


在我看来,任何家庭,如果想要全面的保障方案,至少涵盖如下 4 项:

定期寿险:防止家庭经济支柱不在了,把房贷、债务、子女父母的责任都留给另一半;

重疾险:防止家庭成员因为罹患重疾,造成的医疗费用支出,以及无法工作带来的收入损失,以及后续康复疗养费用;

医疗险:选择合适的医疗险作为社保的补充,只应对大额医疗费用支出;

意外险:每个人都可能遭受意外伤残和身故,通过意外险可以小博大,杠杆非常高。


如果按照BAT员工的情况来配置方案的话,根据收入梯度,我规划了以下两种方案:


年收入25万的单身狗

小明,未婚,25岁的应届毕业生,鹅厂员工,从学校生活到上班,生活状态发生了根本变化。经常需要搭乘交通工具频繁穿行于城市各处,或者经常出差,对于这样的年轻人,我的保险配置方案如下:

50w重疾+50w寿险+50w意外+300w医疗


总预算:4591元,对于二十多岁的年轻人来说,这样的配置就足够了,以后要是结婚了可以再补充。

再就是定期寿险受益人设为父母,这是无形的孝心。保额50万,完全能覆盖到父母5年的退休金。

不怕一万,就怕万一,定期寿险可以把疾病带来的身故风险解决掉,让保险公司的理赔款成为爸妈的养老金,可以说是一种非常有效的风险对冲手段。


年收入50w元的单收入家庭

A先生,30岁,硕士毕业,研发岗,他是P5级起步,工资1.1万,后续每年调薪10-20%,进阿里满5年,目前仍是P6,很快晋升P7,现在每月工资2.8万,年终奖正常是3-4个月工资,500股,每年行权125股,现在全部算下来税前50w左右。在扣除了房贷、车贷、小孩上学、早教、家庭开支、父母赡养等固定花销后,每年结余不足20万。

A先生的太太也是30岁,由于宝宝的出生,太太选择全职在家照顾孩子(女儿)。

A先生作为家庭唯一的经济支柱,1个人要养活 5 个。万一出现疾病或意外,整个家庭经济来源就被切断了。所以,A 先生应该是最需要保障的对象。

根据如上情况,我们设计了如下保障方案:


整个方案涵盖了全家三口人,全年累计保费1.64万,我们看一下整个家庭的保障分布:

1、重疾险分析:

A 先生:配置了 2 个重疾险,一个保障至70岁一个保终身,累计保额100万,每年支出8255元。

A 太太:定期重疾保额50万,保到70岁,每年3125元。过几年重返职场,可以再考虑加保。特别说明:这里的超级玛丽旗舰版是选了癌症二次配的附加责任的~

宝宝:80万重疾保30年,如果罹患12种特定重疾可获赔160万,保30年也是家庭能接受的长期保障,每年仅需1124元。

2、寿险分析:

A 先生:由于是家里的绝对经济支柱,所以配置250万定期寿险,由于保障期限短,所以每年费用仅为1806多元。

A 太太: 100万定期寿险每年仅需500元,花费并不多。

3、意外险:

为了节约保费,采用几个平台拼凑购买,虽然麻烦一点,但是便宜啊!

4、医疗险:

由于 A 先生、太太、孩子都有医保,而且所在城市报销比例较高,所以先生和太太只配置了百万医疗,一切以经济实惠为出发点。

孩子由于绑定大人医保账户,门诊都可以通过刷卡解决,医疗险配置了一个小额住院医疗险。

整个家庭保障中,A先生的保费占比66%,作为家庭唯一的经济支柱,这个比例是合理的,并且保额足够高。

后续几年太太上班或者收入增加,再继续对保险组合进行优化,保险就是逐渐配置的过程,追求一步到位是不现实的。

我做的这两款方案里面,对于超级玛丽旗舰版可能很多人不熟悉,因为这是小雨伞保险和光大永明合作新出的一款高性价比重疾。价格实惠、病种保障全面、癌症二次赔按需选择……称得上是单次重疾性价比之王。


接下来给大家详细说明一下,这款新品的几大亮点!

亮点一:保障充足责任全


110种重疾,赔一次;35种轻症,不分组,不同轻症可以赔3次;20种中症,不分组,不同中症可以赔两次;癌症二次赔;重疾/轻症/中症被保人豁免。

从这里来看,小雨伞超级玛丽旗舰版在保障方面特别全面,重疾、轻症、中症均有覆盖。

很多人可能在了解重疾保险的时候,都知道重疾和轻症,那么中症是什么意思呢?你可以从字面上理解就是严重程度在轻症和重疾之间的那些疾病。

而这款产品的轻症、中症的赔付责任都是独立的,也就是购买的人生病获得保险公司赔付的概率就会变高,对于购买的人来说,这是一个利好消息,只要一个保险会尽可能帮助客户多得赔付金,对于客户来说,这就是一份好保险。

我们购买一款适合的保险产品,除了查看保险产品的保障责任,是否满足保障需求,解决风险覆盖问题之外,还要看看在预算范围内,是否选购到了性价比最高的产品保障~

所以接下来我们看看保额和费率的部分。


亮点二:额外增加35%保额

超级玛丽旗舰版针对0-40岁人群前10年保额会赠送35%。

也就是说,一位30岁的男性,投保30万重疾险,保障到70岁,同样花2000块钱,康惠保旗舰版可以买到30万的保额,而超级玛丽旗舰版可以买到40.5万,足足多了10万块钱。

值得一说的是,这款重疾保障年龄是至70岁/80岁/终身灵活选择,分期交费无压力。


亮点三:同类中的价格屠夫

我们直观一点,与市面上比较火的几款单次重疾相比,小雨伞超级玛丽旗舰版在价格上也是具有比较大的优势。按照30岁/35岁人群购买来做示范,我们从它的主险方案,来看看保费的变化。

l 重疾+中症+轻症,来看


从这个组合保障责任来看,在费率方面,小雨伞超级玛丽旗舰版与康惠保旗舰版差不多,与海保芯爱相比,小雨伞超级玛丽旗舰版占据绝对优势。


亮点4:癌症二次赔付

超级玛丽旗舰版还可以附加癌症二次赔的保障责任。

第一次确诊癌症,3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额;第一次确诊非癌症之外其他重疾,1年后癌症新发额外赔付1倍基本保额。

可能有的人会想,为什么要选择一个癌症2次赔付的呢?选择一个重疾多次给付的不就行了吗?

这里有个前提要跟大家讲清楚,多次给付的重疾险,默认的对于用一种疾病只能给付一次。

假设老王第一次得了癌症,第二次再得,不好意思,没得赔。


为什么我们老是跟癌症过不去呢?说说别的重疾不行吗?

重疾险理赔数据显示,70%的案例是癌症理赔,绝大多数的二次赔付都是癌症2次赔付,目前只遇到1例非癌症的2次给付。


所以,小雨伞超级玛丽旗舰版癌症二次赔付这个责任,对我们消费者也是非常利好的!

这款性价比极高的小雨伞超级玛丽旗舰版重疾险,无论是不是BAT员工,都是可以负担得起的。做好保障,才能安心前行。


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