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成年人为什么要买保险?三套保险方案总有适合你的!


最近小雨伞又来了很多新朋友,我们已经很久没有跟大家分享保险配置方面的干货了。



今天就尽可能全面的跟大家再分享一次,起底成年人保险配置的最底层逻辑、再到关键险种分享,最后给大家几套现成的方案以供参考。


了解过的朋友可以看看跟你以往理解的是不是一样?


还不太了解的朋友,看完这一篇,我想你对成人保险配置会有自己思路了。


文章我从三个部分来讲:



成年人要买(商业)保险2个理由

成人保险的入门配置逻辑

不同预算&需求下的3套方案





01 成年人要买(商业)保险2个理由



理由1:用小成本分摊大风险


保险的运作原理其实是分摊风险,而我们面临着的意外、大病、长寿风险,不同的保险都能起到它的作用。


意外风险:据国家统计局显示数据:中国每年非正常死亡人数超过320万,平均每天有8767人死于意外事故,平均每分钟6人意外死亡。


也就是说,在你看完这篇推送的5分钟里,至少有20个人,在各种意外事故中死亡。


身负重任的成年人,一旦发生身故、伤残,对于整个家庭而言,经济上会造成巨大的影响。因为一场意外导致一个家庭的崩塌,这样的事件比比皆是。


大病风险:在我们国家重大疾病的发病率有多高呢?以癌症为例。


根据国家癌症中心2017上半年发布的数据来看,全国每天约1万人确诊癌症, 每分钟约7人确诊患癌。


而如果罹患重疾,我们面对的不仅是高额的治疗费用,还有自身劳动力降低,收入急剧降低。


长寿风险:活得太久、储蓄太少、花得太快。


从延迟退休深想下去,大家其实能慢慢感受到,长寿真的是一种风险。


随着医学和科技的进步,人类的寿命越来越长。据《健康中国2030规划纲要》数据显示,中国平均预期寿命到2030年将增长至79岁。


而随着人的生存年龄拉长,患病的概率会呈现级数增长,除此之外,更长的寿命意味着想要维持住目前的生活水平,我们需要储备更多的养老金。


这三点,每个成年人都绕不开,我们关注它的原因,是因为每个大人只有保护好了自己,才能更好的保护我们的小家,但风险来临的时候,不会事先打招呼,除非我们做好了充分准备,才能尽可能减小伤害。


理由2:商保作补充


有人说,我有社保,社保里又包含了医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险, 那不是够了?


但社保是有限制的。就拿医保来说,


医保通常可以用来报销门诊和住院医疗费用,而且对健康状况没有什么要求,长期有效。


但是它有起付线、封顶线、报销比例等方面的限制,并不能完全覆盖所有的医疗费用,如果不幸得了重大疾病,只靠医保报销是不够的。



起付线和封顶线指的是低于或高于某个金额,医保就不会报销;自付比例是要自己承担的那部分,医保不是百分百报销的,不同城市报销比例不一样。


医保三目录明确规定用药、服务和诊疗项目,如果用药、服务和诊疗不在这个目录里,就是自费部分,医保也是不报销的。


一般的门诊、小住院等问题只用医保保障是没有问题的,但是像癌症、恶性肿瘤等治疗费用少则几十万多则上百万的疾病,如果只靠医保报销,显然是不够的,所以还是要通过搭配商业保险来规避这些风险。


从下图可以清晰的看出来,社保和商业保险是如何做到互相补充的。



接下来进入商保部分,我们需要哪几类保险?如何配置?





02 成人保险的入门配置逻辑



这里先强调一点,先交好社保,这是基础保障。



  • 意外险:较为实用


买商业保险,成年人最先需要配置的就是意外险。


其保障范围广泛,一般只要是外来、突发的、非本意、非疾病的都算,比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等符合赔付条件的情况,保险公司都会赔偿。而且意外险产品形态简单,且价格便宜,非常适合作为第一份保单。


意外险虽不能规避意外事故本身,却能在不幸发生时,补偿事故带来的损失。



挑选小技巧:重点关注意外身故、伤残保障的保额,预算允许情况下保额越高越好。如果是经常出差或自驾的朋友,还可以关注交通工具的额外赔付。





  • 重疾险:可一次性获得赔偿


重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的赔偿,一方面可以减轻个人的医疗支出负担,更重要的作用是在于补偿生病期间家庭经济损失,即使生病了,整个家庭的生活水平也不会受到太大的影响。



挑选小技巧:预算紧张,首先要保证关键时期的保额充足,再考虑终身(在不考虑年龄因素的情况下);先消费型,再考虑含身故责任;附加轻症、中症及豁免更全面。




  • 百万医疗险:重疾险好搭档


作为重疾险的好搭档,百万医疗一般不限疾病、不限社保、住院就可以报销,报销比例超高,通常几百元的价格就可以买到几百万的保额。


重疾险赔偿的费用,主要用于弥补康复期3-5年内的收入损失。而百万医疗正好报销住院所需的治疗费用,相辅相成,互相弥补。



挑选小技巧:优选选择续保条件好、保障内容全,增值服务好的产品。




  • 定期寿险:家庭责任的体现


定期寿险,是身故就能赔偿保额的保险,保障人生的最大风险—死亡。也是最能体现家庭责任的一种险种。


赔偿的保额可以用来家庭后期费用支出,解决车贷、房贷等债务偿还问题、老人赡养问题等。



挑选小技巧:健康告知宽松的定期寿险,家庭支柱优先配置,保额最少要覆盖子女教育资金、负债、老人后期的赡养费。




  • 财富保险:规划养老、孩子教育、创业等


比如上面说到的长寿风险,即人们因为活得太久,寿命远远超出了自己的预期,而导致为养老储备的积蓄被花光、无法有尊严地终老的风险。


就可以利用财富保险安全稳定保证领取的特点,进行规划。比如年金、增额终身寿都是很好的选择。


03 不同需求&预算下的方案



我们以30岁女,有社保为例。


如果你比较看重性价比,对价格相对敏感,可以参考如下方案:




除了百万医疗,其他险种都做出了一定的升级配置,整体的保障力度更强。


意外险增加了保额,险种是补充了定寿,家庭经济支柱的必备选项,保额用于覆盖家庭负债以及日常支出,可以根据自己家庭实际情况调整。


再就是重疾险的保障内容,一方面提升了保额,一方面附加了更丰富的责任。尤其是超级玛丽5号的疾病关爱金,60岁前,重疾/中症/轻症额外赔付80%,15%,10%,大大的提升了保障额度。



如果你预算充足,追求全面保障,可参考如下方案:




这套方案,是最高级的配置,意外险可以选择至尊版,身故伤残保额就有100万,超级玛丽重疾险5号可以直接选取最高保额60万,保费9750元/年,保终身。


 财富保险方面,给大家推荐了3款大受欢迎的,如果是想多用途规划,可以投保增多多(闪电版),如果只是想给孩子准备一笔教育金,选大富翁,只想给自己规划养老金,选养多多。


最后跟大家说一句,保险不用一口气配齐,在预算内选择最适合自己的,才是最好的配置。



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