近日，小雨伞保险经纪与中国银行保险报、南开大学金融学院共同举办的第46期热点对话暨第三届《互联网健康险保障指数》发布会在天津圆满落下帷幕。

本次发布会的主题为“健康险发展与创新”，众多保险、金融和科技领域的权威与专家齐聚一堂：

• 中国银保传媒党委书记、董事长 中国农村金融杂志社党委书记、社长 朱进元

• 信泰人寿董事长 谭宁

• 北京人寿总经理 王修文

• 恒安标准人寿副总经理、首席营销官 凌立波

• 小雨伞保险经纪创始人兼执行董事 光耀

• 南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任 朱铭来

• 天士力控股集团副总裁、天士力资本总经理 马强

• 天津市保险行业协会副秘书长 薛爽

• 天士力控股集团战略发展中心 李思睿

会上，嘉宾们共同探讨了近年来健康险的变革、机遇与挑战，也为未来健康险的创新与发展提出了新的思路与模式。

中国银保传媒党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元在会上指出：“健康保险的创新与发展必须回归保障，必须坚守人民性的本色，并且要与健康管理深度融合，构建好大健康生态圈。”朱进元强调，保险产品需要在保障方面下功夫，以客户和人民为中心，让百姓有限的资金和资源真正地发挥出保障的作用。健康险的功能除了提供后期损失补偿，还更应该关注贯穿整个生命周期的健康管理。

为了实现上述目标，朱进元提出，保险公司尤其是中小保险公司应做好五个结合，即产品与服务的结合、扣费与控费的结合、眼前利益与长远利益的结合、东方理念与西方技术的结合、传统与现代的结合。

此外，朱进元认为健康险走好专业化道路至关重要，应把握几个重点。一是要做好用户细分，针对不同群体、地区、收入阶层、疾病阶段推出相应的产品。二是搭建专业化的社、商医疗数据大平台。三是积累专业化的人才和队伍。四是运用科技手段走技术化道路。

信泰人寿董事长谭宁在会上表示，近10年来我国健康险市场快速发展，正向9000亿元大关迈进。目前来看，在个人医疗卫生支出的替代方面，健康险发挥的作用还远远不够，未来健康险还有比较大的发展空间。

“商业健康险需要在国家整体保障体系中找准作用和定位。当基础医疗保险和社保不能完全覆盖和解决医疗费用问题的时候，商业医疗保险将会起到非常重要的作用。”谭宁说。

关于健康险中占比最大的险种疾病保险的未来发展方向，谭宁认为，健康是无价的，疾病保险不仅仅是为了解决医疗费用的问题，更要借鉴健康价值的逻辑，引入类似于寿险的功能，为个人、家庭、企业提供更充分的保障。这样，疾病保险的发展空间就会打开，从而在设计、业务流程、再保、核保的未来逻辑上有重大突破。

对于健康险发展的现状，北京人寿总经理王修文也认为，虽然近十年来健康险增长迅速，但要想实现健康险2025年市场规模达到2万亿元的目标，任重而道远。

他认为，如今健康险面临着代理人转型和产品转换的挑战，一方面应注重健康险的线上发展，借助金融科技手段细分客群、了解客户需求，为客户提供方便快捷的产品和服务；另一方面，监管部门应建立一个可持续的产品管理机制，让产品用得上、有价值，让利于民。

展望未来，王修文说：“不管是线上线下通过互联网的用户思维，用定制化的产品，解决客户个性化的真实需求，用亲民的服务提升客户的体验，做好客户健康管理的提升，使健康险更好地为客户端、社会端、企业端创造更大的价值。”

恒安标准人寿副总经理、首席营销官凌立波对于健康险的未来发展也提出了自己的独到见解。他认为，保险公司应该立足于长期主义进行发展。由此，他提出了长期储蓄的概念。

据介绍，长期储蓄不是简简单单的财富账户的储蓄，而是对于整个健康和财富两个账户的规划和管理。健康账户应该根据每个人的特性去厘定健康状态，通过科学技术检测和预测疾病发生概率。财富账户用来衡量用户为健康状况储备的资金是否足够，是否能够解决面临的健康问题。

面对现代人财富和对健康问题关注的增加，凌立波提出利用双账户就能应对这一问题：“一方面在健康账户中不停地储备能够享受到更加丰富、更加高端、更加趋近于现代的一些医疗资源，另一方面在储蓄账户中积累足够的储蓄或者通过保险的高杠杆的配置就可以解决医疗支出的一些问题。”

小雨伞保险经纪创始人兼执行董事光耀分析了两大趋势。市场关系方面，客户主权时代已经到来，未来健康险将从卖方市场向买方市场转变。从人身险产品的发展方面来看，寿险和健康险会呈现未来的两大方向。寿险，包括终身险和年金险；健康险，包括医保、惠民保、定期寿险和普通健康险。前者解决客户风险保障、养老、财务规划、资产传承的问题；后者解决客户健康服务、医疗/医药服务、风险保障的问题。

小雨伞保险经纪在客户主权趋势与产品和服务方面不断实践和创新。小雨伞一直坚持着以客户为中心的战略，坚持普惠的定位聚焦细分的需求，不断丰富保障责任。另外，光耀也强调，服务也需要不断通过科技手段提升效率，持续提升服务化和专业化。

此外，光耀提出，为推动健康险发展，保险机构、从业者既要提升自身专业能力，也要多做一些科普教育，提高消费者认知水平。

作为健康领域技术和产品驱动的供给方，天士力控股集团战略发展中心总经理李思睿表示，目前，我国的健康险赔付增速持续高于收入增速，一个重要原因是健康管理服务与保险行业之间缺乏联动。

对此，李思睿提到：“应重视保险的健康管理作用，打通健康服务机构与保险行业的数据壁垒，投保前进行精准匹配与筛选，投保后提供健康监测与医疗服务，提高消费者健康水平，降低疾病费用支出，为承保端减压，构建多方共赢的局面。”

会议最后，正式发布了《2021互联网健康险保障指数》报告

南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对报告内容进行了简要介绍。报告分为我国基本医疗保障水平现状分析、商业健康保险市场分析、重大疾病保险市场与互联网健康保险保障指数测算四个部分。

据介绍，近几年基本医保保持在相对稳定的水平，商业保险市场一直处于增长状态，但在2021年受到各方面的影响，增速明显下降。

对于重疾险改制方面，朱铭来提出了两个观点：“在基本医疗保障费用足够的前提下，重疾险不再成为补偿损失的重要的手段而是针对因病导致收入下降提供的保障。另一方面，重疾险应该与偿付险进行搭配。”