近日，银保监办发的〔2022〕75号文件引发了行业热议。

又是历史性的一次改革试点：第一批特定养老储蓄产品要来了！

犹记得去年底银行首批养老理财引发的抢购浪潮，有多火爆呢？

作为四家试点机构之一的建信理财公开了首日销售数据，它的首只试点产品（“安享”固收类封闭式养老理财产品）募集上限为40亿元。开售半天，这款产品募集金额就达到了20亿元。

时隔半年，也就是2022年3月，养老理财产品试点又由“四地四机构”扩展为“十地十机构”，而第二批试点产品的规模总上限也提升到了2700亿元，扩大了4.4倍！

经过两批试点发行，截至上月底（7月30日），已经有23.1万人认购养老理财累计超过600亿元。

和本次特定养老储蓄产品的试点一样，本质上都是用各类养老金融产品，满足我们的养老需求，方便补充或提升养老储备。

整理了一下本次养老储蓄产品的重点信息：

它本质上还是属于银行储蓄存款，那这个与普通存款产品相比有什么不一样呢？

从产品类型来看，特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。而目前我国银行存款类产品期限最长为5年。

与普通储蓄存款相比，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

目前央行的三年期和五年期的基准利率皆为2.75%，但各行的挂牌利率略有参差。比如，工商银行、农业银行与中国银行的三年存款利率最高可达3.15%，五年期则为2.75%，出现了三年期和五年期利率倒挂。

另外，目前的公告内容还没有明确特定储蓄产品是否需要通过个人养老金账户来购买。

根据《关于推动个人养老金发展的意见》的规定，个人养老金的个人账户里，每人按年缴纳的上限为1.2万元，账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等具有养老特征的金融产品。这就意味着，每年只能在1.2万元之内配置养老金融产品。

从目前已有的信息来看，本次试点的养老储蓄产品比较适合那些风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的朋友。

那有了社保养老金、特定养老储蓄产品、银行养老理财产品还需要商业养老金吗？

我们先来看一张图：

如今的养老新政不少都是在推动养老第三支柱的发展，比如个人养老金制度、银行养老理财产品、特定养老储蓄产品以及商业养老保险。

而这些养老金融产品并不能彼此替代，而是互为补充关系。

• 个人养老金制度可以享受税收优惠，但有缴纳上限；

  
  

• 银行养老理财有监管严格筛选，但收益浮动不确定；

  
  

• 特定养老储蓄比普通存款利率高，但存在利率浮动风险；

  
  

• 商业养老保险的保单价值增长不受外界经济环境影响，但需要自己识别适合自己的好产品；

最好是结合自身风险偏好关注养老产品的风险收益特征，选择风险情况与自己相匹配的养老产品。

商业养老金产品推荐，养多多2号：高领取！享终身！

作为一款倍受欢迎的养老年金， 养多多2号真正做到了领取高！领得快！养得好！这也是不少编内人员的选择投保养多多2号来补充其养老金的原因。

30岁男，10年交，60岁领

具体能领多少？以30岁男性为例：

养多多2号的领取高还体现在它的“保证领取20年”写进合同。

本产品条款的第二项第六条清楚写明了保证领取20年，也就是说，按照上述案例，60岁开始领取，如果75岁时不幸身故，这个时候已经领取了15年（该保单年度养老金未领取），剩余的5年养老金会一次性给到受益人。

还有一种特殊情况，如果还没到固定的领取年龄，就不幸身故了，养多多2号会赔付身故。

养多多2号投保年龄更广泛，出生满28天-64周岁都可以投保，已退休的老人也有机会投保。而且如果是临退休的人群可以“最快投保次年领取”，这一点，市面上很少有养老年金产品能做到！

比如父母今年54岁，想用养多多2号做社保养老金补充，那么今年投保，最快可以选择明年开始领，活多久领多久。

无论是为自己规划未来养老，还是想为父母添一笔很快就能领取的养老金，养多多2都是不错的选择。

养多多2号还有高品质养老社区的权益，达到对应条件可以选择旅居或长居，享受一站式高端养老服务。

现有可旅居的养老社区已经在三亚海棠湾、秦皇岛北戴河、黄山芙蓉谷、杭州黄泥岭落地。未来计划布局高品质度假疗养型社区 20-30家，满足条件的朋友可以实现“候鸟式”养老！到时候可以过上春杭州、夏北戴河、秋黄山 、冬三亚的高质量养老生活。

现有可长居的养老社区地址位于首都核心区，包含北京友谊、朝阳、阜外三个社区，交通便利，方便子女探望；同时毗邻顶尖医院，方便就医。未来5年内，将会实现19个省市核心区域全覆盖。