很久没有专门给大家系统出过成人保障的内容了，如今疫情之下，大家对于身体的健康程度愈发重视，保险意识也逐渐增强，是时候重新好好说说了~

今天就以保险小白（谁都能看懂的）视角统一给大家说一下成人保险的配置思路。

除此之外，为了让大家易于理解，小伞君还根据不同人群分别配置了3套保险方案~

划重点！看完这篇文章，你能获取以下3点信息：

一.成年人面对的3大主要风险

我们都知道，保险的运作原理是风险分摊，在配置保险之前，我们要先清楚，作为一名成熟的大人，我们究竟在面对着什么风险？

风险1：意外风险

每个人都不想发生意外，但往往又是难以预见的。

据国家统计局显示数据：中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟6人意外死亡。也就是说，在你看完这篇推送的5分钟里，至少有20个人，在各种意外事故中死亡。

身负重任的成年人，一旦发生身故、伤残，对于整个家庭而言，经济上会造成巨大的影响。因为一场意外导致一个家庭的崩塌，这样的事件比比皆是。

风险2：罹患重大疾病的风险

重大疾病=癌症+其他重疾

而重大疾病的发病率有多高呢？以癌症为例。

来源于国家癌症中心

根据国家癌症中心的数据，全国每天约1万人确诊癌症， 每分钟约7人确诊患癌。

庆幸的是，伴随医疗技术的快速发展，癌症治愈率大幅提升。英国顶尖医学杂志《柳叶刀》发表了一份报告，里面一份中国癌症5年净生存率显示，2000-2014年中国大部分癌症5年生存率都有提高，乳腺癌5年生存率甚至达到83.2%。

但如果罹患重疾，我们面对的不仅是高额的治疗费用，还有自身劳动力降低，收入急剧降低。

风险3：长寿风险

长寿也是一种风险吗？是的。

随着医学和科技的进步，人类的寿命越来越长。据《健康中国2030规划纲要》数据显示，中国平均预期寿命到2030年将增长至79岁。

在《百岁人生：长寿时代的工作和生活》一书中，有个数据也很值得关注，作者根据“人类死亡率数据库”提供的数据计算得出了一个结论：21世纪初出生的人有一半的概率活到100岁，这是关于长寿时代的一个基本事实。

而随着人的生存年龄拉长，患病的概率会呈现级数增长，除此之外，更长的寿命意味着想要维持住目前的生活水平，我们需要储备更多的养老金。

而我们正在面临的是（社会）养老金空缺、延迟退休、被鼓励自主创业……用一句话来定义长寿风险，就是：“活得太久、储蓄太少、花得太快”。

二.可转移成年人风险的6类保险

我们要买什么样的保险来应对以上的风险呢？

大家都知道社保和商业保险是互相补充的关系，不同的商业保险又能帮助我们转移不同的风险。

小伞君在前面总结的3大主要风险都属于低频高发的风险，可以选择一些保额高保障全面的险种。对于生活中一些高频低损失的风险，直接用基础保障来覆盖。下面具体跟大家说说：

• 高频低损失：社保、其他政府福利保障、意外险（意外医疗）

  
  

• 低频高损失：意外险（意外身故全残）、百万医疗、重疾险、寿险、年金险、增额终身寿

社保就不用小伞君多说了，一定要买！但是一些政府福利保障，需要大家及时关注，每年都会有一些新的出来，通常都是小价格、高保障~不买白不买，担心错过的可以及时关注咱们的公众号或视频号的更新。

① 意外险：杠杆超高超实用

买商业保险，成年人优先需要配置的就是意外险。

其保障范围广泛，一般只要是外来、突发的、非本意、非疾病的都算，比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等，保险公司都会赔偿。而且意外险产品形态简单，且价格便宜，非常适合作为第一份保单。

意外险虽不能规避意外事故本身，却能在不幸发生时，补偿事故带来的损失。

② 重疾险：可一次性获得赔偿

重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的赔偿，一方面可以减轻个人的医疗支出负担，更重要的作用是在于补偿生病期间家庭经济损失，即使生病了，整个家庭的生活水平也不会受到太大的影响。

③ 百万医疗险：重疾险好搭档

作为重疾险的好搭档，百万医疗一般不限疾病、不限社保、住院就可以报销，报销比例超高，通常几百元的价格就可以买到几百万的保额。

重疾险赔偿的费用，主要用于弥补康复期3-5年内的收入损失。而百万医疗正好报销住院所需的治疗费用，相辅相成，互相弥补。

④ 定期寿险：家庭责任的体现

定期寿险，是身故就能赔偿保额的保险，保障人生的最大风险—死亡。也是特别能体现家庭责任的一种险种。

赔偿的保额可以用来家庭后期费用支出，解决车贷、房贷等债务偿还问题、老人赡养问题等。

⑤ 养老金：规划养老的绝佳选择

养老金保障的风险，主要是“长寿风险”，即人们因为活得太久，寿命远远超出了自己的预期，而导致为养老储备的积蓄被花光、无法有尊严地终老的风险。

养老金可以终身增值，活到老领到老，有安全稳定保证保单利益的优势，所以很适合用来做养老规划。

⑥ 增额终身寿：满足多元化财富保障需求（孩子教育金、婚嫁金、自己的养老金等）

增额终身寿同样也是终身增值，相对于养老年金来说，增额终身寿支取现金价值会更加灵活一些，所以可以做多用途的财富保障规划。可以自己灵活规划支取的时间和现金价值金额（在条款规定范围下）。

最后到了选择产品的时候了~买哪款？怎么搭配？小雨伞保险作为一个严选+定制的平台，已经帮大家选好了，小伞君做了3套成人保险方案给大家~

三.适合成年人的3套保险配置方案

方案①：保费2442元，保障860万

适合人群：大学生毕业生/初级打工人

一年前的小张在凤凰花开的路口，挥一挥手告别了夕日的大学同学，带着毕业失恋的伤痛与一脸因为熬夜肝游戏留下的痘印，步入了残酷的成年人世界，至今1年有余。幸运的他，在这个史上最难应聘季，眼含热泪接受了公司的强制降薪而不是被劝退，如今是一名收入5000元，年芳26岁的初级打工人。

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作为一名高中老师的孩子，除了有一些痛苦的童年（学习）记忆，幸运的小张，基本不用担心父母的养老问题，家庭责任≈0.000000001，针对“小张们”，小伞君配置了如上图所示的保险方案：

每年的总费用2766元，对于刚工作不久的成年人来说，意外险和医疗险的保额是比较足够的，但是重疾险30万的保额，保至70岁，保障不算特别充足，等小张以后涨工资了再加保。

如果小张身体状况不太好，比如结节、息肉等常见疾病，可以选择投保超玛7号（易核版），同样也是30万的保额，就是保费会些微贵一些，总保费算下来是4068元。

方案②：保费7431元，保障1000万

适合人群：已婚未育，上有老下有狗

30岁的大雄和29岁的静香预约了深圳南山民政局的号，排了2个小时的队，终于完成了人生第一次结婚登记，加上金毛敦敦，组成了幸福的三口之家。

喜欢无拘无束的静香励志成为一名自由设计师，目前收入不多但较稳定。而大雄，是一名带薪秃头的程序猿，也是家庭收入主力军，两人一起负担着小家的日常消费，双方父母的赡养费用，以及车贷房贷……

以两人目前的收入，承担这些无所畏惧~但是！人都怕有个万一，这里针对“大雄们”（静香们可参考），小伞君配置了如图所示的保险方案：

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健康类的保障每年总保费7431元，这样配置是考虑到大雄已经30岁了，要趁着身体健康尽快做好终身保障，所以保至终身的重疾险是必选项，如果预算足够可以最好再加保一份保至70岁的定期重疾来提升保额，加强保障。

由于这个小家庭是双职工家庭，两人除了需要考虑到意外和大病风险，也同时需要定寿的保额来对冲房贷、车贷等负债风险，因为无论哪一方发生意外，对家庭的影响都是巨大的。

此外，要提前规划好自己之后的养老生活，越早规划的话，压力越小。

方案③

健康类：保费14944元，保障1150万

财富类：1000元起，终身增值

适合人群：已婚已育，上有老下有小

老王是上有老下有小的“标准结构”家庭，妻子主内，操心双方父母的身体健康、紧抓孩子教育……老王主外，是家里的主要经济来源。

对于35岁的老王来说，事业上游刃有余，家庭事务不用操心，但风险保障方面老王自知不得不规划长远一些，毕竟身负重任~针对“老王们”，小伞君配置了如图所示的保险方案：

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比如等18岁上大学的时候，每年可以减保2万补充日常生活费、考证培训费用等；等孩子22岁读研的时候，每年可以减保10万出来补充留学的费用。累计减保48万后，剩余的87.8万现金价值会继续稳定增值，可以用于孩子创业、婚嫁、自己养老等。

健康类保险配置一年总保费14944元，在配置好健康保障并且保额足够的情况下，就可以根据自己每年的支出、收入以及未来必须的资金规划，合理的选择财富保障了~