导语：关于宝宝配置什么保险，宝爸宝妈应该先明白一点，保险是转嫁风险的工具，宝宝阶段需要转嫁的风险和成年人并不一样，宝宝生性好动风险防范意识差，容易发生意外以及少儿高发疾病，所以我们推荐配置少儿医保、意外险、医疗险、重疾险。

一、前言

最近有个好朋友刚生完宝宝，问我该给宝宝买什么保险？很多宝爸宝妈在宝宝刚出生的时候就会开始着手给宝宝配置保险，但是面对种类繁多的保险产品，宝爸宝妈一时间难免不知从哪下手。

刚好，最近小雨伞推出了北京人寿大黄蜂6号少儿重疾，我们就结合这款产品好好来捋一捋怎么给宝宝配置保障全面且性价比高的保险。

· 宝宝应该配置什么保险？

· 给宝宝买保险需要一步到位吗？

· 少儿重疾险推荐

· 总结

二、宝宝应该配置什么保险

关于宝宝配置什么保险，宝爸宝妈应该先明白一点，保险是转嫁风险的工具，宝宝阶段需要转嫁的风险和成年人并不一样，针对宝宝生性好动，但风险防范意识差，容易发生道路意外、溺水、烧伤摔伤，以及少儿高发疾病，如白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病等，所以我们会推荐配置少儿医保、意外险、医疗险、重疾险。以下我们来逐一讲解：

1、少儿医保

宝爸宝妈们一定要记住，少儿医保是属于国家的基本医疗保障体系，哪怕其他保险都不买，少儿医保一定要买！一定要买！一定要买！

① 价格便宜

少儿医保有财政补贴，所以它的价格很便宜，由于各地的社保政策不同，缴纳的费用也不一样，这里以深圳为例，2021年财政补贴后参保人实际缴费479.52元/年。

② 可以报销门急诊医疗费

由于宝宝的身体还在发育生长阶段，抵抗力弱，会常见感冒、发烧、腹泻等，宝爸宝妈也会经常带着宝宝跑门急诊，而很多的保险是不报销门诊医疗费或者是有免赔额的，但是少儿医保是可以报的。

③ 没有健康告知，可以带病投保

买过保险的宝爸宝妈都了解，在投保的时候都会有健康告知，但是少儿医保作为国家的基础医疗保障，是没有健康限制的。

划重点，建议在宝宝出生三个月内给宝宝办理少儿医保，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销。

2、意外险

根据权威医院杂志《柳叶刀》一篇文章研究表明，在5-9岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水。由于孩子生性好动，和小朋友玩闹，磕磕碰碰更是家常便饭，而意外险针对宝宝常见的各种意外，包括摔伤跌伤、猫抓狗咬、烧伤烫伤、游玩溺水都能保障。

而意外险的选择，主要关注是否有免赔额，以及报销比例；这里我会推荐“中国平安小顽童少儿意外险”，30万保额，每月最低只需要9元，没有免赔额，并且100%报销，非常实用！

3、重疾险

据国际儿童肿瘤学会调查显示，儿童肿瘤发病率近十年以年均2.8%左右的速度增长。目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3～4万名儿童恶性肿瘤患者。

突如其来的重大疾病很有可能让会让一个家庭陷入困境，而重疾险就是为了规避这个风险。它能够在一些重大疾病发生时，给我们提供经济上的保障，比如保障医疗费用、为了照顾孩子而损失的收入等等。

对于重疾险的购买，很多宝爸宝妈都非常头痛，因为重疾险很复杂，但也很重要，所以针对重疾险我在后面会单独拿一款产品来进行评测讲解。

4、医疗险

当宝爸宝妈把少儿医保、意外险、重疾险都配置齐了，就可以考虑医疗险了。医疗险大致分为两中，一种是小额医疗险（门诊险），免赔额比较低，门诊住院都能报销，当然保额相对也会比较低；第二种则是百万医疗险，保额基本都是百万起步，一般都会有1万的免赔额，用于解决看起大病的问题。

有预算的宝爸宝妈可以两者都搭配配置，日常的感冒发烧可以用小额医疗险（门诊险），大病可以用百万医疗险。

三、给宝宝买保险需要一步到位吗

很多宝爸宝妈在宝宝出生后就想一步到位配置齐全所有的保险，给宝宝一个最全面的保障，这样的想法当然是好的，但我们还要谨记投保三原则：

1、先大人，后小孩

大人是家庭里的主要经济来源，对于孩子来说，家长才是孩子最重要的保险，如果家长因为疾病或者意外失去了劳动能力，那还怎么去保障孩子呢，所以切记一定要保证大人的保障充足了，再给宝宝配置相应的保障。

2、先医保，后保险

就像前面说的，哪怕其他保险都不买，也一定要先办理少儿医保，日常的小病都能报销；医保搞定了咱们再看其他的保险产品。

3、先自问，后下手

①在买保险前一定要问自己以上两点是否都做到了？

②以及在不影响生活的情况下每年可以稳定投入多少购买保险？

③自己最急迫的需求是什么，想要保障什么？

四、少儿重疾险推荐

最后这部分会单独讲讲小雨伞大黄蜂6号少儿重疾险，一是重疾险是上面说的几个险种里比较复杂的，二也是给大家推荐保障全面、性价比高的产品。

大黄蜂5号在2021年坐稳了少儿重疾险的第一梯队，而大黄蜂6号作为升级版，除了继承了5号的优点之外还做了其他的升级。

1、基本保障全面

我们先看他的产品基本形态，最高70万的保障额度，保障183种疾病，重疾赔付前10年/30年有额外赔50%的保额，也就说假设投保50万保额，保障30年，如果前10年确诊重疾，即可赔付50万+25万=75万。

同时，针对20种少儿特定疾病，如白血病、淋巴瘤、脑恶性肿瘤，赔付200%-250%（根据保障期限不同，赔付比例不同）。针对10种少儿罕见疾病，如肺淋巴管肌瘤病、脊髓内肿瘤等，赔付300%。

2、可选责任灵活

大黄蜂6号除了基本保障之外，还可以选择重度疾病多次给付保险金、恶性肿瘤-重度关爱保险金、投保人豁免、身故或高度残疾保险金等；很多保险产品会绑定身故责任，但是大黄蜂6号就比较灵活，各位宝爸宝妈可以根据自己实际需求和预算，选择对应的保障。

3、重疾住院津贴

重疾住院津贴是大黄蜂6号新增的责任，我认为这是一项很实用的责任，一旦孩子确诊了重疾，基本都得住院治疗，甚至治疗时间非常久，并且这项责任并不贵，非常推荐选购。重疾住院津贴会根据保障期限的不同有略微不一样：

①保30年版本：是必选责任，确诊重疾住院治疗的，每天给200元，最高赔付6万。

②如果选择保70岁/终身版本：是可选责任，确诊重疾住院治疗的，每天给300元，最高赔付9万。

免赔天数都是3天，单次住院最多赔30天的。

五、总结

总结一下文章开头几个问题的答案

1、宝宝应该配置什么保险？——少儿医保、意外险、重疾险、医疗险；

2、给宝宝买保险需要一步到位吗？——谨记投保三原则；

再唠叨一下，先大人后小孩、先医保后保险、先自问后下手；

3、少儿重疾险推荐——小雨伞大黄蜂6号