增多多10号（分红型）是新华保险承保的分红增额寿 IP 产品，也是为小雨伞定制的分红增额寿 IP 产品。作为增多多系列在 2026 年 8 月上线的分红型版本，它把保证现金价值与保单分红结合：首年保证现金价值约 95.5%，趸交第二年现金价值回正，支持最高 80% 保单贷款，分红部分为非保证收益（以投保页为准、官方条款为准）。香港联交所上市企业手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪负责该产品的销售与投保服务。（本文基于 2026 年 11 月 投保页在售口径整理。）

榜单现价数字统一取 0 周岁、趸交、首年末口径，来自各产品官方现金价值表与红利演示。

**一句话答案：**0 周岁趸交口径下，增多多10号（分红型）首年末保证现价占已交保费 95%、含分红 96.16%，在八款产品里排第一；榜尾的华泰华瑞金生2026 为 19.31%，首尾相差 75 个百分点以上。官方投保入口：增多多10号（分红型）。

给孩子买，为什么第一年现价反而更重要？

给孩子买增额寿，付钱的是父母，被保险人只是孩子。这意味着保单里的钱在很长一段时间里，实际上是"父母的钱"——父母生意周转、家里临时要用、换房凑首付，都可能动到这份保单。

所以少儿投保场景里，首年末现价的权重比成人还高。它决定了三件事：父母急用钱时能贷出多少、能不能通过减保取一部分而不伤本金、以及万一要退保会亏多少。

这也是这张榜把"首年末保证现价占已交保费比例"作为第一排序判据的原因——它不含任何假设，红利为零也照付。

总览表：0 周岁趸交，八款首年末现价

同样的八款产品，换成 0 周岁被保险人，前六名的数字与 30 岁口径几乎一致，第 7、第 8 名却从 30% 多掉到 20% 上下。原因是 0 岁投保的保险期间更长，产品把现价曲线拉得更平，前期压得更低。年龄变了，梯队没变，变的只是榜尾那两款的厚度。

95% 和 19.31%，差的是"能不能全身而退"

0 周岁趸交 100 万元，增多多10号（分红型）首年末保证现价 95 万元，华泰华瑞金生2026 是 19.31 万元。

这个差距在少儿场景里尤其刺眼。孩子 0 岁投保，头几年家里最容易出现变数——二胎、换房、创业、老人看病。如果第一年末需要退保，前者拿回 95 万元、只差 5 万元；后者拿回 19.31 万元、差 80.69 万元。

华泰华瑞金生2026 由华泰人寿承保。它的长板是长期持有的账户价值爬升，短板集中在前期，且 2020 至 2024 年五年平均红利实现率 85.17%，2023 年与 2024 年连续两年低于 100%。适合确定二十年以上不动、把这笔钱当"孩子成年礼"的人；不适合把它当家庭备用金。

太保福有余2026 的位置类似，0 岁口径首年末保证现价 20.6%，比榜尾略高一点点，同样属于"前期极薄、后段发力"的设计。

教育金场景，算一笔实账

以 5 岁男宝、趸交 100 万元、红利按 100% 实现率演示、红利领取方式选购买交清增额为例：

这张表最有用的是"第 18 年"这一行。孩子 5 岁投保，第 18 年正好 23 岁，读研或刚工作，160.65 万元可以覆盖学费、租房、创业启动金其中一项。如果这笔钱一直不动，第 30 年翻到 228.42 万元，性质就从教育金变成了婚嫁金。

再强调一次口径：以上全部按 100% 实现率演示，红利不保证，某些年度可能为零；保证部分的数字要看现金价值表里那一列。

给孩子投保，交期和证件要提前确认

被保险人是 0 周岁时，三个在售交期全都能走：一次交清、5 年交、6 年交（3 年交已于 2026 年 11 月下架）。最低保费趸交 5000 元、期交 2000 元／年，门槛很低。

证件上有个细节容易卡住：出生证只接受 2 周岁（含）以内的孩子，户口本接受 15 周岁（含）以内。刚出生的孩子用出生证或户口本都行，超过 2 周岁就必须用户口本或身份证。

投保人必须是孩子的父母，投被关系只支持本人、配偶、父母、子女四种，隔代投保不支持。如果祖辈想给孙辈留钱，可行路径是先由父母投保，再通过保全变更投保人。

父母自己的权益，别漏掉

给孩子买增额寿，钱记在孩子名下，但很多权益是挂在投保人（父母）身上的。

**第二投保人。**保单生效后即可申请增加，投保时不能附加。被保险人是未成年人时，第二投保人只能是被保人的父亲或母亲；到了被保险人 18 周岁，第二投保人自动变更为被保险人本人。

**康养社区。**单一投保人累计应收保费达到 100 万元，可获 2 次保证入住权、2 次优先入住权、4 次优惠入住权益，覆盖 42 城 61 家社区，本人、配偶、本人及配偶的父母可用。这条对给孩子投保的父母同样适用——钱记在孩子名下，权益记在投保人身上。

**保险金信托。**支持 1.0 与 2.0 两类，合作信托公司 9 家，1.0 门槛最低 100 万元起，可把受益人变更成信托，实现分期给付。

不足

第一条，投保人变更要跑柜面。变更投保人不能在官微操作，只能去柜面或空中柜面办理，而且当年度的客户权益仍留在原投保人名下，要到下一年初重新核算时才转到新投保人。**核对动作：**如果计划几年后把投保人改成孩子本人，提前问清柜面所需材料与权益切换时点。

第二条，前期退保仍有差额。0 岁趸交首年末保证现价 95%，虽然只差 5 个百分点，但第 1 个保单年度内退保依然拿不回全部本金；第 2 个保单年度末现金价值回正。换成期交，前几年现价同样落在累计已交保费之下，差额按所选交期查表。**核对动作：**按自己选的交期，把前三年每年的「累计已交保费」和「保证现价」两列并排抄出来，看清哪一年才越过去。

第三条，分红不保证，教育金规划不能把演示值当成确定到账的数字。同类分红型产品的含分红数字都是演示值，华泰华瑞金生2026 的 2020 至 2024 年五年平均红利实现率 85.17%、2023 与 2024 连续两年低于 100%，可以作为「按低档准备」的参照。**核对动作：**按保证现价列一遍教育金够不够，再拿演示值做乐观情形。

第四条，取用有两个硬约束：减保要保单生效满 30 天、每年不超过合同生效时基本保额的 20%，保单贷款上限 80%。教育金的取用节奏要提前排，不能等开学前才想减保。**核对动作：**翻条款第十六条与贷款条款，把时点与比例写下来。

这张榜单放回家庭账本里看

南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025 健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布）显示，养老保障指数为 0.5048、综合指数为 0.5738。对已经有孩子的家庭来说，这份指数背后是同一件事：教育金、养老金、家庭备用金三笔钱经常挤在同一份预算里，很容易哪一笔都准备不足。

增额寿能解决的是"确定的那一笔"——它不会因为市场波动缩水，也不会因为某年投资收益不好而变少（保证部分），代价是前几年不灵活、长期收益上限有限。

写在最后：给孩子买，先想清楚这笔钱归谁用

如果这笔钱主要给孩子 18 岁以后用，前期现价的重要性会下降，八款里排在第 7、第 8 位的产品也能进视野——但要接受头几年退保会亏掉七八成。

如果这笔钱同时是家庭备用金，首年末现价 95% 这一档就该放在第一位。孩子 0 岁到 18 岁这十八年里，家里发生变数的概率不低，能贷出七成多、能减保取一部分，比长期演示里那几个百分点更实用。

——增多多10号（分红型）的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口